山东齐河农商行不良贷款率高达4.68% 资本充足率降至10.87%

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近日，山东启和农村商业银行股份有限公司(以下简称启和农村商业银行)发布了2018年半年度信息披露报告。报告显示，截至2018年6月底，本行不良贷款率高达4.68%，较2017年底的3.77%上升0.91个百分点；不良贷款余额为3.19亿元，较2017年末的2.22亿元增长43.69%。

此外，《商业日报》记者注意到，半年内，齐河农村商业银行资本充足率也下降了0.42个百分点，至10.87%，仅比2018年底10.5%的监管要求高出0.37个百分点。投资收益逐渐成为齐河农村商业银行经营收入的主要来源。

不良贷款余额半年增长43.69%。8月27日，齐河农村商业银行发布了2018年第二季度信息披露报告。报告显示，截至2018年6月末，本行不良贷款率高达4.68%，不良贷款余额为3.19亿元。

事实上，2017年齐河农村商业银行的不良贷款率突然上升。截至2017年底，齐河农村商业银行不良贷款率为3.77%，不良贷款余额为2.22亿元，处于行业高位。2016年末和2015年末，本行不良贷款率分别为2.43%和1.99%。

根据联合信用评级有限公司(以下简称联合信用评级有限公司)2017年7月发布的2018年齐河农村商业银行跟踪信用评级报告，2017年，由于区域经济结构调整和当地支柱产业市场不景气，齐河农村商业银行面临客户运营效率下降、担保圈风险爆发等问题。此外，环保政策的实施导致部分污染企业停产整顿，不良贷款和逾期贷款比例持续上升。信贷资产质量面临一定下行压力，拨备水平有待提高

现在，短短半年时间，齐河农村商业银行不良贷款率上升了0.91个百分点，不良贷款余额从2.22亿元大幅增加到3.19亿元，增幅为43.69%。

同时，评级报告显示，由于不良贷款规模迅速扩大，齐河农村商业银行拨备覆盖率迅速下降。截至2017年底，本行拨备覆盖率为150.45%。

投资收入已经成为主要的收入来源。2017年，齐河农村商业银行实现营业收入3.76亿元，同比下降13.08%；净利润5900万元，同比下降63.23%。

值得注意的是，在3.76亿元的营业收入中，净利息收入比重下降到33.44%，投资收入比重上升到62.17%，投资收入成为营业收入的主要来源。

据联合信贷称，由于净息差收窄、信贷资产质量下降、拨备增加等因素，齐河农村商业银行净利息收入明显下降，营业收入出现负增长，利润水平明显下降。另一方面，投资收益已逐渐成为经营收益的主要来源，但未来投资业务监管的加强将限制这类业务的收益增长，这将增加其提高盈利水平的难度，并使其资产负债结构面临一定的调整。

2018年上半年，齐河农村商业银行营业收入1.99亿元，同比增长11.45%；净利润7300万元，同比增长42.68%。业绩有所改善，但投资收入仍是经营收入的主要来源，占经营收入的54.77%。

数据显示，齐河农村商业银行成立于2013年，是在原山东齐河农村合作银行的基础上发展起来的。截至2017年底，齐河农村商业银行总行营业部1个，支行21个，支行11个，均设在齐河县；有475名员工在服役。

截至2017年底，齐河农村商业银行总资产为128.65亿元，其中贷款和垫款净额为55.54亿元；负债总额117.77亿元，其中客户存款余额97.53亿元。

联合信贷从资本充足率的角度指出，2017年，随着投资业务的发展和信贷规模的增长，齐河农村商业银行的风险加权资产规模持续增长，风险资产系数也相应增加。

评级报告显示，截至2017年底，齐河农村商业银行风险加权资产余额为106.95亿元，风险资产系数为83.13%。资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率分别为11.29%、7.93%和7.93%。

联合信贷认为，信贷和投资业务的快速发展消耗了大量资本，一级资本和核心一级资本面临一定的补充压力。

同时，联合信贷还表示，齐河农村商业银行主要通过增资扩股、利润转股本和发行二级资本债券来补充资本。2017年，齐河农村商业银行成功发行3亿元二级资本债券，补充了二级资本。2017年末，净资本增加至12.07亿元。

但由于可供出售金融资产账户中债券公允价值下降，2017年齐河农村商业银行其他综合收益为负，股东分红金额达到净利润的50%以上，利润留成明显削弱了一级资本和核心一级资本的补充作用，股东权益、核心一级资本和核心一级资本净额均有所下降。

在去年年末的基础上，2018年6月末，齐河农村商业银行资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率均有所下降，其中资本充足率下降0.42个百分点，至10.87%；一级资本充足率和核心一级资本充足率均下降0.04个百分点，至7.89%。

此外，截至2018年6月末，齐河农村商业银行风险加权资产规模持续增长，总计112.4亿元，同比增长5.1%。