6成互金平台宣称逾期率为零 数据假得业内自己都不信

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我们总是习惯性地认为数字不会骗人，所以很多投资者在判断p2p平台的优劣时会先看看逾期率，从而了解一个平台的风险控制水平。但事实是，行业在计算这一指标时并没有形成统一的标准，这直接导致许多平台的逾期率与事实不符。《证券时报》记者采访了许多业内人士，他们都表示:“对于声称零逾期率的平台来说，这些数据太假了。”

37个p2p平台零过期率

2016年10月，中国互联网金融协会(以下简称“中国互金协会”)发布了《互联网金融信息披露个人点对点贷款》标准，其中逾期金额、项目逾期率和金额逾期率均纳入网上贷款平台强制披露内容。

截至8月2日，中国互助黄金协会注册披露服务平台已接入62个网上借贷平台。最新的访问列表包括戴敏天下，金波贷款(波惠九州)，铜司库(同米金夫)，和制造商金融。傅荣宝、永利宝、你和我、道口贷款、阿鹏贷款、安润金融、新新贷款、丁盛英通等12个平台公布了信息披露的具体内容

《证券时报》记者注意到，新进入的12个平台中，有9个平台声称逾期率为零，这意味着该平台无风险或低风险，平台上的借款人资格甚至超过了银行客户群。这种风险控制体系不仅让银行等传统金融机构蒙羞，还让拥有大量借款人数据的阿里小额贷款(Ali Small Loan)遭受重创。

据《证券时报》记者统计，在上述62个访问平台中，有37个声称逾期率为零，占60%。宣布该笔款项逾期率的平台是德中金融，最高逾期率为9.95%，其次是瑞士信贷，逾期率为7.2%。此外，还有20个共同黄金平台，逾期利率从0.01%到4%不等。

数据来源:中国互助黄金协会

这里有一个问题:与银行相比，网上贷款平台面临的客户群相当于二级客户，但它可以创造比银行更低的逾期率，甚至零逾期，这似乎有点违背常理。我们应该知道2016年银行业的逾期率是1.74%。

红菱创投董事长周世平表示，没有哪个平台能够实现零风险、零逾期。只要有与网上贷款行业相关的坏账，每个人都可以想象这种模式是否能够存在。虽然监管要求投资者自己承担风险，打破刚性支付，但目前仍有不少先进的平台，因为平台不先进，这种模式基本上无法运行。

深圳一家p2p平台的负责人告诉记者，投资者在衡量网上借贷平台的安全性时，逾期率是必看的指标之一，而逾期率又不是很有魅力的数据，所以很多平台一开始都选择回避。然而，由于监管的需要，现在不得不宣布。为了留住客户并引起不必要的恐慌，许多平台会粉饰逾期率，因为一旦真正的数据被公布，可能会给平台带来持续的风险。据保守估计，该行业的逾期率至少为6%。

记者采访了一些业内人士，并询问了他们对该平台的零过期的看法。他们都说:“数据太假了。”

P2p零逾期率几乎没有参考价值

如果我们想知道p2p平台声称有多少自欺欺人的零逾期率，我们需要与同行和有更严格风险控制系统的银行进行比较。

根据中央银行《贷款通则》第34条，“逾期贷款是指贷款合同到期(含展期后到期)仍未偿还的贷款(不含呆滞贷款和坏账贷款)。”到目前为止，商业银行贷款资产的固有风险主要分为五个层次，即正常、关注、次要、可疑和损失。其中，最后四项与贷款逾期率有关。

以招商银行(600036)为例。根据招商银行2016年财务报告，逾期贷款总额为698.79亿元，占贷款总额的2.14%，逾期贷款占2.14%。逾期贷款中，抵押贷款占44.04%，担保贷款占33.87%，信用贷款占22.09%(主要是信用卡逾期贷款)。招商银行对逾期贷款采取了审慎的分类标准，不良贷款占逾期90天以上贷款的比例从去年底的1.05%上升到1.28%。

据统计，截至6月30日，上述37个平台的交易总额超过100亿元。我们可以看到，九福金融机构的包容性金融家总数约为445万人，交易总额为1089.58亿元。根据监管规定，平台上个人贷款不得超过20万元。我们如何确保借款人根本没有逾期？这些平台的逾期率低于银行，甚至为零逾期，从统计口径和数据真实性来看，参考价值不高。

让我们来看看在线贷款行业中两家上市公司的逾期率数据——喜利得贷款和瑞奇信贷。

今年年初，新富的招股说明书显示，截至2014年底、2015年底和2016年底，其生活贷款(逾期超过180天)的整体违约率分别为7.3%、11.8%和14.9%。

喜洋洋贷款披露的2016年财务报告还显示，2015年推广的甲、乙、丙、丁类贷款累计净坏账率分别上升至5.1%、6.6%、8.2%和6.7%，逾期15-89天的贷款累计净坏账率为1.7%，较2016年9月30日的1.9%有所提高。

作为行业第一梯队的上市平台，新富富和好又多的逾期率依然不变，其他平台可想而知。从逻辑上讲，零逾期几乎是该平台愚弄投资者的另一种方式。

另外，根据各平台发布的逾期率，可以推导出各平台的逾期率计算公式。目前，进入中国互助黄金协会系统的平台主要以逾期金额占应还金额的比例作为统一的计算标准。例如，截至2017年6月30日，集团贷款网的还款金额为117.98亿元，逾期金额为2.48亿元，逾期率为2.1%。

但是“逾期金额”要算多久呢？例如，一笔应该在6月30日偿还的贷款，按照“逾期”的字面意思，7月1日的还款是逾期的，但几乎没有平台会把这种还款视为逾期。以严格的逾期率算法而闻名的优惠贷款也将逾期15-89天的贷款项目视为逾期，即超过15天(含)的贷款项目视为逾期。这并不违反互助黄金协会标准的定义。虽然还款日期是固定的，但宽限期和展期没有详细规定。平台可以根据自己的需要指定这个宽限期。显然，宽限期越长，逾期金额越低，逾期率越好。

因此，在目前逾期率的计算方法还没有达到统一标准的情况下，仅仅看平台的逾期率是没有什么参考价值的。然而，零逾期背后的深坑需要投资者擦亮眼睛，仔细筛选。