37家互金平台零逾期率 业内称数据太假

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许多投资者在判断p2p平台的优劣之前会先看看逾期率，从而了解一个平台的风险控制水平。然而，业界在计算这一指标时并没有形成统一的标准，这直接导致许多平台的逾期率与实际不符，而那些声称逾期率为零的平台，业内人士都说“数据太假”。

37个平台零逾期率

2016年10月，中国互联网金融协会发布了《互联网金融信息披露个人点对点贷款》，逾期金额、项目逾期率和金额逾期率均被纳入网上贷款平台强制性披露内容。截至今年8月2日，中国黄金协会注册及信息披露服务平台已接入62个网上借贷平台，最新接入名单包括戴敏天下、金波贷款(博汇九州)、铜司库(通密金夫)、创科金融等12个平台，信息披露细节已经公布。

《证券时报》记者注意到，新进入的12个平台中，有9个平台声称逾期率为零，这意味着该平台无风险或低风险，平台上的借款人资格甚至超过了银行客户群。这种风险控制系统不仅让银行等传统金融机构蒙羞，还让大量借款人数据压垮了阿里的小额贷款。

据记者统计，在上述62个访问平台中，有37个声称逾期率为零，占60%。宣布该笔款项逾期率的平台是德中金融，最高逾期率为9.95%，其次是瑞士信贷，逾期率为7.2%。此外，还有20个共同黄金平台，逾期利率从0.01%到4%不等。

网上贷款平台面临的客户群相当于银行的二级客户，但它可以创造比银行更低甚至零的逾期率，这似乎有点不正常。需要了解的是，2016年银行业的逾期率为1.74%。

红菱创投董事长周世平表示，没有哪个平台能够实现零风险、零逾期。只要网上贷款行业存在坏账，这种模式就不会存在。虽然监管要求投资者自己承担风险，打破刚性支付，但目前仍有很多平台进行预付款，由于平台不进行预付款，这种模式基本上无法继续。

深圳一家p2p平台的负责人告诉记者，投资者在衡量网上贷款平台的安全性时，逾期率是一个必要的指标，而逾期率并不是一个很有魅力的数据，所以很多平台一开始都选择回避，但由于监管的需要，现在不得不公布。为了留住客户，避免不必要的恐慌，许多平台会粉饰逾期率，因为一旦真正的数据被公布，可能会给平台带来挤兑风险。据保守估计，该行业的逾期率至少为6%。

零逾期率没有什么参考价值

如果我们想知道p2p平台声称有多少自欺欺人的零逾期率，我们需要与同行和有更严格风险控制系统的银行进行比较。

根据中央银行《贷款通则》第34条，“逾期贷款是指因贷款合同(含展期后到期)尚未偿还的贷款(不含呆滞贷款和不良贷款)。”到目前为止，商业银行贷款资产的固有风险主要分为五个层次，即正常、关注、次要、可疑和损失。其中，最后四项与贷款逾期率有关。

以招商银行(600036)(港股03968)为例，其2016年财务报告显示，逾期贷款总额为698.79亿元，占贷款总额的2.14%。逾期贷款中，抵押贷款占44.04%，担保贷款占33.87%，信用贷款占22.09%(主要是信用卡逾期贷款)。招商银行对逾期贷款采取了审慎的分类标准，不良贷款占逾期90天以上贷款的比例从去年底的1.05%上升到1.28%。

据统计，截至6月30日，上述37个平台的总交易量超过100亿元，九福金融包容性金融家总数约为445万人，总交易量为1089.58亿元。根据监管规定，个人在平台上的贷款不得超过20万元。如此高的赔偿额如何确保借款人根本没有逾期？这些平台的逾期率低于银行，甚至零逾期。无论从统计口径到数据真实性，参考价值都不大。

让我们来看看已经在网上贷款行业上市的喜洋洋和新富的逾期率数据。

今年年初，新富的招股说明书显示，截至2014年底、2015年底和2016年底，其生活贷款(逾期超过180天)的整体违约率分别为7.3%、11.8%和14.9%。

喜洋洋贷款披露的2016年财务报告还显示，2015年推广的甲、乙、丙、丁类贷款累计净坏账率分别上升至5.1%、6.6%、8.2%和6.7%，逾期15~89天的贷款总逾期率为1.7%，较2016年9月30日的1.9%有所提高。2006年，

作为行业第一梯队的上市平台，新富富和好又多的逾期率依然不变，其他平台可想而知。

另外，根据各平台发布的逾期率，可以推导出各平台的逾期率计算公式。目前，进入中国互助黄金协会系统的平台主要以逾期金额占待还金额的比例作为统一的计算标准，如集团贷款网。截至2017年6月30日，集团贷款网络中的待偿还金额为117.98亿元，逾期金额为2.48亿元，逾期率为2.1%。

但是要多久才能算作“过期金额”？例如，一笔本应在6月30日偿还的贷款在7月1日逾期，但几乎没有平台会将这种还款视为逾期。以严格的逾期率算法而闻名的优惠贷款，只将逾期15~89天的贷款项目视为逾期，即超过15天(含15天)的贷款项目视为逾期。这并不违反互助黄金协会标准的定义。虽然还款日期是固定的，但宽限期和展期没有详细规定。平台可以根据自己的需要指定这个宽限期。显然，宽限期越长，逾期金额越低，逾期率越好。因此，当逾期率还没有达到统一的标准计算方法时，简单地看一下平台的逾期率没有什么参考价值。