出险“零容忍”致部分车主保费不降反升 小擦挂自行解决不再保修

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每一个记者每一个实习记者胡杨每一个编辑毕

目前的汽车保险定价标准是，一旦你投保，你将不再享受保费折扣。北京车主王(化名)在接受《全国商报》采访时表示，尽管去年汽车保险费率改革已经全面实施，但他从未享受过保费折扣。这些车主不能享受汽车保险费折扣的原因是风险率。

据了解，在第二次费改前，下一年汽车保险费的核定标准也是事故数，但有一定的容忍度。一般来说，保险费只有在两三次事故后才会上涨。费用变更后，汽车保险费的浮动标准变成零容忍，所以只要发生意外，保险费明年就不享受折扣。

如何使汽车保险费更加细化已经成为许多车主的期望。对此，业内一些专家表示，事故概率很难衡量，理赔流程也没有区别，这是保费确定简单化的主要原因。

业主:零容忍有点不合理

一年到头开车总会有一两处小擦伤。事实上，总体问题不大。即使你买了保险，你也没有多少钱。然而，正因为如此，保险公司不给消费者打折，这有点不合理。王先生说。

据报道，王先生的车每年可能会有一些轻微的刮痕，平均每次事故的修理费低于600元。作为一个每年支付6000多元保费的车主，王先生认为他不应该容忍这种零保费的苛刻要求。

毕竟，保险就是享受服务。如果小事故和大事故同步发生，将采取零容忍的原则，消费者将无法享受到汽车保险市场化改革带来的好处。王先生认为，保险公司的车险保费核定存在一定问题，特别是部分车主发生了轻微事故，保费增幅超过了保险公司的索赔额。

王先生的情况并不独特，另一位车主卢(化名)也有同样的感受。据他介绍，有一辆以他自己的名字命名的车，价值超过20万元，已经4年了。很难避免刮伤，因为他每天开车上下班，但每年的事故次数一般不到2次，主要是为了油漆维修。在这4年中，年保费超过4000元，商业车险前年支付了4300元。

然而，商用车票价调整后，陆先生的汽车保险费并没有下降，而是上升了，因为他去年出了车祸。因此，根据新的商业汽车保险规则实施后的变化，他的商业汽车保险保费不能享受任何折扣。然而，由于前几年执行的旧规定，他的商业汽车保险通常实行20%或8.5%的折扣，所以今年超过1000元。我只报了一次险，保险公司没有支付我的保费那么多。那么，在费用改变后，有必要购买这种汽车损坏保险吗？

《国家商报》记者注意到，许多汽车保险平台和保险公司在推广汽车保险方面都开展了零容忍宣传，并鼓励车主自己解决小事故。在示范案例中，没有发生事故的车主的保费折扣是明确给出的，但对于发生过一两次轻微事故的车主，他们没有给出折扣提示，但他们都被归类为有不良驾驶习惯的车主。但也鼓励车主自己解决小事故。

与此同时，在收费改变后，越来越多的车主担心明年保费会增加，这将减少保险申请的数量，前往路边维修点或4s店进行维修。为了在来年享受保费折扣，我们周围的一些人不去小事故保险公司。虽然这也符合保险公司提倡的理念，但似乎已经偏离了保险的本质。王先生认为，保险公司采用与价格和风险挂钩的定价方案是没有问题的，但他希望这种定价方案更加详细和具体，而不是搞一刀切。如果保险公司可以将投保次数和赔偿金额限制在这个标准以下，来年仍可以享受一定的折扣，否则，保险似乎对消费者没有影响。

专家:零容忍是有原因的

作为一项回馈消费者、推动汽车保险费市场化改革的商业收费改革，监管机构和保险公司肯定希望更多的车主能够享受优惠待遇，而不是增加车主的负担。然而，从一些车主的反应来看，商业票价改革并没有完全让消费者满意。

根据现行车险收费标准，车险费率调整系数由三部分组成，即非传染性疾病系数、独立承保系数和独立渠道系数。为了获得市场份额，在收费改革开始后，各级公司将后两个系数降低到最低限值0.85，在第二次收费改革后再次降低，最低限值可达0.7。因此，ncd系数成为最终的影响因素，它反映了商业汽车保险的高、低保费价格。如果一年内没有保险，保费可以打九五折；两年内没有危险，保险费打八折；连续三年没有危险，保险费打六折。然而，如果你一年脱险超过5次，保费可能会比过去上涨两倍。

对此，业内人士表示，中国保监会改革商业汽车保险费率的目的是奖优罚劣，因此强调事故与费率挂钩。车主支付的事故越多，保险费就越高，而不发生事故的车主将享受更优惠的费率。

那么，这些车主反映的上述问题是否合理呢？在汽车保险费率改革的过程中能否解决这个问题？

北京工商大学保险研究中心主任王表示，目前，保费核定过程中风险数量的零容忍设计更为合理。

据王介绍，目前，保险公司衡量车主发生事故的概率有两个标准:一个是事故发生的次数，另一个是理赔金额与保费的关系。具体来说，损失率是一个更准确的考虑因素，但其数据很难获得。因此，风险的数量自然成为决定保费偏好的绝对因素。

此外，汽车保险公司无差别的理赔业务流程也使得零保险成为决定价格的决定性指标。

中央财经大学教授郝苏烟表示，对于汽车保险公司来说，无论如何处理大企业或小索赔，程序都是相似的。对于保险公司来说，只需几百元就能修复的意外伤害将经历一个复杂的过程。这意味着保险公司需要为此补充更多的人力。考虑到劳动力成本，保险公司希望通过制定零事故优惠政策，间接鼓励车主在发生轻微事故时不要投保。

但是，王也表示，改革毕竟是一个探索的过程。如果在未来的实践中能够解决损失率的计量问题，政策肯定会改变。