变相“现金贷”重出江湖 利率畸高个别超过1000%

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经过多次整改，现金贷款平台换了个归属，重新出现。

中国互联网金融协会6月12日发布消息称，一些机构或平台最近变相发放了“现金贷款”，如出租手机、进行虚假购买和转售，甚至故意导致借款人逾期还款。中国互助黄金协会呼吁消费者慎重选择平台，合理处理贷款。

变相“现金贷款”衍生出的新方法有哪些特点？《证券报》记者通过黄金互补办公室的文件，对“四个程序”进行了总结和梳理。其中，手机“还贷”利率异常高，年均利率超过300%，有的甚至超过1000%。

互助黄金协会呼吁

消费者理性贷款

据中国互助黄金协会介绍，根据最近的监测，一些机构或平台已“变成了马甲”，并继续发放变相贷款，如租回手机，作出虚假购买和转售，有些还在贷款过程中强行捆绑会员服务和商品变相提高利率。特别糟糕的是，有几个平台故意造成借款人逾期收取高额滞纳金，严重侵犯了金融消费者的权益。

去年以来，监管部门出台了一系列文件，明确了规范“现金贷款”等同业拆借行为的管理要求，加强了对“现金贷款”业务的监管，逐步化解了由此形成的风险。

中国互助黄金协会呼吁各成员单位及相关机构依法经营，未依法取得贷款业务资格的机构不得以任何形式变相开展贷款业务；具有合法贷款资格的机构应遵守行业自律要求，主动加强内部管理，杜绝变相加息和恶意收取滞纳金的违法行为。同时，要切实履行金融消费者的教育义务，如实进行信息披露，并在利息和费用定价上做好重点提示。不应通过虚假宣传诱使金融消费者接受与其风险认知和还款能力不一致的产品和服务。

事实上，自2017年以来，现金贷款的整改一直在增加。监管部门于2017年11月21日停止审批网上小额贷款许可证后，2017年12月1日晚，金互办与p2p联合发布了《网上贷款风险专项整治领导小组办公室关于规范和整顿“现金贷款”业务的通知》，明确提出了行业三大门槛，即综合利率低于36%

今年，互助黄金整治办公室再次发文要求加强对现金贷款平台的监管，这是监管部门首次对“变相”现金贷款混乱提出明确的整改要求。6月12日，中国互联网金融协会再次发布消息，提醒“现金贷款”首先要承担风险，这显示了监管部门严惩混乱和变相“现金贷款”的决心。可以说，反对变相“现金贷款”的运动已经开始。

透视变相现金贷款的“常规”

手机“租回”的利率异常高

变相“现金贷款”衍生出的新方法有哪些特点？《证券日报》记者通过互助黄金补救办公室的文件对以下类型进行了归纳和整理。其中，手机“还贷”的影响相对较差，而且利率高得惊人。

例程1:手机“还贷”

据了解，手机租回贷款是指用户对手机平台的“抵押”(非法定抵押)。通过签署电子合同，手机的所有权和处置权暂时移交给平台，手机无需邮寄到平台。此时，平台将估算手机的价格，并向用户支付相应的金额。换句话说，平台“回收”了手机，但手机仍在用户手中。之后，用户选择租赁期并租赁自己的手机。此时，该平台将“回收”手机出租给用户。到期后，用户可以选择继续租用(续订)或赎回手机。续租时，平台应支付相应的租金，赎回手机时，平台应支付同样的租金和租赁期间产生的租金，然后订单结束，手机的所有权和处置权将返还给用户。

据统计，与“还贷”相关的平台有100多个，注册客户数百万，目标客户大多是大学生。利率异常高，一般年化利率超过300%，有的甚至超过1000%。分析人士认为，这种手机租回模式实际上是一种打着手机租回幌子的现金贷款业务，不仅隐藏了合规风险，也难以保证用户的隐私和安全。

常规2:在贷款过程中捆绑其他商品并变相提高利率

一些平台强迫贷款客户申请会员卡和高价购买商品，并变相提高利率，其中名义年利率为36%；如果算上购卡成本，实际年利率可能高达291.9%。

值得注意的是，6月1日，北京互联网金融行业协会对销售会员卡和会员卡服务收费行为发出了风险警示，要求各机构对一次性从贷款本金中扣除费用的收费方式保持谨慎。北京互联网金融行业协会表示，最近收到了许多投诉，称一些平台通过出售会员卡和会员服务，一次性从借款人的贷款本金中扣除费用。"这种做法增加了借款人的综合融资成本，并可能涉及诸如收取“砍头利息”等问题."

常规3:故意导致借款人逾期

一些平台存在故意导致借款人逾期还款的问题。据公益互联网消费者投诉服务平台“21聚拢投诉”显示，从5月1日至5月15日，该机构共收到21起类似投诉，涉及13起平河点对点贷款。相关平台没有自动扣款，借款人没有将款项发送到平台进行还款。贷款逾期后，平台恢复正常，电话通知客户逾期，收取高额逾期费。

英灿咨询公司的高级研究员张认为，在这种情况下，一方面借款人承担了很高的借款成本；另一方面，借款人很容易“以贷养贷”。

常规4:贷款是通过虚假购物和转售发放的

一些平台的惯例是:用户下单购买商品，但不需要支付货款，申请退款或直接转售，成功转售后获得资金；该平台赚取延期支付费和转售匹配费。