近三成城商行无法负担金融科技投入 农商行最留不住人

本篇文章1957字，读完约5分钟

近日，中小银行互联网金融(深圳)联盟发布了《中小银行金融技术发展研究报告》。调查结果显示，虽然许多城市商业银行已经开始了金融技术的探索和实践，但由于技术储备、资金实力、人才和机制的限制，以及缺乏系统性和前瞻性，大多数实践都没有带来令人满意的效果。

据报道，超过40%的城市商业银行没有将金融技术纳入其战略规划，而是采取了被动的跟进策略，一些城市商业银行还没有开始尝试。接受调查的城市商业银行中有26%认为他们无力投资资源。

城市商业银行失去客户联系

为了最大的挑战

由于城市商业银行的经营范围有限，客户获取已经成为一个不可逾越的障碍。虽然电子银行、直接银行和移动银行客户的出现打破了城市商业银行获取客户的地域限制，但城市商业银行在日益激烈的客户竞争中却表现出疲态。

调查结果显示，面对金融科技企业的快速发展，城市商业银行认为最大的挑战在于客户的变化。90%的城市商业银行认为应用场景被第三方占据，失去客户联系和数据是目前最大的挑战。80%的客户认为客户对服务体验的要求越来越高是他们遇到的最大困难之一，68%的受访城市商业银行认为客户，尤其是年轻客户正在流失。

为了适应当前的竞争环境，与行业保持同步，城市商业银行正在拥抱金融技术。例如，泰州银行认为，要以开放的心态开发金融技术，并以市场化的方式实施，金融技术的未来发展必须是市场化和开放的。中原银行(港股01216)将自己定位为一家数据银行和一家科技银行，并提出了“网上下乡”的口号，旨在下沉服务。

如报告所述，绝大多数受访银行表示，金融技术的应用和实践已经开始，超过一半的银行表示有明确的金融技术发展计划，另有三分之一的受访银行表示，虽然没有计划，但已经开始实践。

然而，报告指出，目前大多数城市商业银行对金融技术的策略被动跟随，超过40%的银行没有将金融技术纳入其战略规划，这表明许多城市商业银行对金融技术缺乏系统的研究和了解。与大银行相比，城市商业银行在客户规模、信息量和资本投入方面处于劣势，显然不具备创新能力，如何差异化发展成为城市商业银行必须考虑的问题。

在这方面，许多银行选择与外界合作。绵阳银行认为，中小银行自身风险判断能力较弱，可以通过合作少走弯路。湖北银行认为，由于各银行业务覆盖面有限，开发新产品的成本太高。今后，我们可以考虑共同搭建平台，拓展产品，降低成本，互相推广。

对于城市商业银行在发展金融技术方面遇到的问题，调查结果显示，78%的受访城市商业银行认为原有团队技能的缺乏和银行固有的管理制度难以支持创新，60%的城市商业银行认为难以招聘到合适的人才， 近40%的城市商业银行认为缺乏运营导致建设后应用效果不佳，技术开发的预见性不足，26%的城市商业银行认为无力承担资源投入。

报告指出，城市商业银行对金融技术的资本投资问题重视不够，这可能与城市商业银行对金融技术投资的估计不足有关。在调查中，半数被调查的城市商业银行每年在金融技术研发上的投入不到5000万元。目前，大多数上市银行已经每年在金融技术上投资1%至2%。

农村商业银行面临压力

有三个主要瓶颈

与城市商业银行相比，在金融技术背景下，农村商业银行面临着更加严峻的压力。受经济增长放缓影响，农村商业银行整体资产利润率下降最快，2014年第一季度为1.6%，2017年第四季度仅为0.90%。此外，大银行和城市商业银行逐渐将重点放在农业、农村和小企业上，利用资本、人才和技术的优势，疏通渠道，侵蚀农村商业银行的“根据地”。

更严重的是，金融技术公司已经将注意力转向了农村市场，尤其是正在部署农村电子商务的互联网巨头。如果农村商业银行不能满足农村年轻一代的金融服务需求，它们将被取代。

报告指出，人才、技术和制度是农村商业银行的三大瓶颈。最大的困难在于原团队能力不足，其次是技术储备不足和机制支持不足，再加上投资不足和无法招聘人才。对于大多数农村商业银行来说，仅仅依靠自身的实力发展金融技术几乎是不可能的，即使他们能跟上当前的行业水平。

东南沿海的一家农村商业银行指出，虽然该行尽了最大努力拓展互联网人才，但受到体制的限制，尖端的互联网人才都被高薪的互联网公司雇佣，而科技部门的人员是该行最不稳定的。

在这种情况下，许多农村商业银行更加注重对外合作，79%的农村商业银行选择与平安、兴业科技子公司等金融科技公司合作。农村商业银行认为，金融科技公司对金融业务的性质有更深的理解，资质齐全，与银行系统的整合成本低。同时，在自我建设的基础上，专业的第三方技术公司也是主要的外部合作伙伴。

报告指出，农村商业银行不应大量投资支付和电子商务收入等基础技术产品，而应更多利用现有产品和平台。对于需要在差异化定位的基础上新建的应用程序，应该使用更多的社交写作来降低建设成本并实现快速收益。