趣店事件发酵 “现金贷”监管政策或将于近期颁布

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随着非标准平台“现金贷款”引发的风险和纠纷不断增加，对现金贷款的监管也在加强。据悉，随着“开心店事件”的不断发酵，“现金贷款”的监管政策可能会在近期出台。

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现金贷款起源于国外的发薪日贷款(发薪日贷款，通常指在国外30天内的个人短期纯信用贷款)，然后在中国加剧异化。一段时间以来，现金贷款呈现井喷趋势，贷款利率远远超过法定上限(年利率36%)。

根据提供现金贷款产品的主体不同，“现金贷款”可以具体分为四类:特许系统、垂直系统、电子商务系统和网上贷款系统。许可制度可分为两种类型:银行制度和淘金客公司制度，如招商银行闪电贷款(600036)(港股03968)、中行淘金客信用贷款和苏宁淘金客故意贷款。

值得注意的是，我行的“现金贷款”利率低、额度高，但对借款人的信用记录要求较高，一般采用“邀请制”。一旦贷款逾期，会在个人信用记录上留下污点，借款人在申请按揭贷款时会受到影响。随着非标准平台“现金贷款”引发的风险和纠纷不断增加，对现金贷款的监管也在加强。

银行以低调的方式发放现金贷款

平安一期贷款日利率为0.05%-0.1%，利息按实际借款天数计算，日成本=剩余未还本金*日利率。例如，如果日利率为0.05%，贷款为10，000元，第一期日成本为5元= (10，000 * 0.05%)；偿还本金500元后，日成本为4.75元(9500*0.05%)，依此类推。该限额与支付宝的“借款”相同。填写信息后，将生成限额。平安普惠应用拥有这项业务。

招商银行的兆联长期贷款有一个向支付宝借款的端口，其金额根据芝麻信用评分和中央企业信用信息系统来判断。利率与芝麻信用评分挂钩，芝麻信用评分约为0.05%。信用评分越高，每日利率越低。

大多数银行，如上海浦东发展银行(600000)和中国华夏银行(600015)，都实行现金贷款。银行现金贷款产品的优势是低利率和相对合理的费用，但借款人是严格审查和过程是漫长的，所以不是每个人都可以借他们。此外，一旦逾期，将在信用记录上留下污点，这将影响未来的贷款申请。

除了银行的现金贷款，许多知名企业也在继续开展这方面的业务，如蚂蚁金服的“借款”、微信的“小额信贷”、网易小额贷款、360借记卡、万达贷款等。

严格监督

现金贷款业务面临“强监管”。

今年4月10日，银监会正式发布《银行业风险防控指导意见》，明确提出要继续推进p2p贷款平台风险专项整治。严格执行《同业拆借信息中介机构业务活动管理暂行办法》及备案、登记、资金存管等配套制度，按照专项整治工作实施方案要求，稳步推进分类处置工作，督促同业拆借信息中介机构加强整改，及时采取关闭、停止、合并、转移等措施。重点清理整顿校园网上贷款。同业拆借中的信息中介不得将无还款能力的借款人纳入营销范围，禁止向未满18岁的大学生提供网上贷款服务，不得进行虚假欺诈宣传和销售，不得通过各种方式变相发放高利贷。

做好清理整顿“现金贷款”业务活动。点对点贷款中的信息中介应根据法律法规开展业务，确保贷款人拥有合法的资金来源，并禁止欺诈和虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得非法高利贷和暴力集资。

今年8月，上海黄浦区金融办公室向24家共同基金企业宣讲了国家互联网金融监管。除了重申共同基金企业必须实现“双下调”承诺外，黄埔区还首次在中国设定了现金贷款利率上限，要求不超过36%。不得收取利息，服务费不得从本金中扣除。此外，纠风办还重申，p2p不应开展校园贷款业务，否则将不予备案。与此同时，上海浦东新区财政局发布了类似文件，要求互助金平台切实履行“双降”承诺，否则不予备案。

据悉，随着“开心店事件”的不断发酵，“现金贷款”的监管政策可能会在近期出台。