金融科技赋能 四大行网点智能化建设进入全面推广期

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银行业协会近日发布的《2017年中国银行(601988)服务报告》(以下简称《报告》)显示，“轻型、智能化、特色化、社区化”已成为各银行网点的发展趋势。

最近陆续发布的2017年银行业业绩报告证实了这一点。在金融技术迅速崛起的背景下，效率低下的银行网点进一步“瘦身”，向以“刷脸”服务为标准的智能化时代迈进。

四大银行推进网点智能化建设

银行网点趋于“瘦身”。根据《报告》数据，截至2017年底，全国银行业金融机构营业网点总数达到22.87万个，其中新增营业网点800多个，比2016年新增营业网点3800个减少近80%。

相比之下，它是自助设备的加速交付。2017年，银行业共布局168，400家自助银行，比上年增加7，300多家；部署了802 600台自助设备，包括113 900台创新型自助设备；自助设备交易额达到400.06亿元，交易总额达到66.13万亿元。

近年来，随着金融技术的发展，银行业不断将推进智能网建设作为战略重点，投入生产并推广智能柜台，智能服务格局逐步形成。根据四大银行披露的最新年报信息，网点智能化建设已正式从前期试点阶段进入全面推广阶段。

工行表示，2017年已全面推广网点智能服务模式；继2016年在深圳分行成功试点智能柜台后，中国银行于2017年启动了全国推广活动。全年完成全国36家一级分行全覆盖，营业网点8526家，网络覆盖率80%；根据建行年报，截至2017年底，99%的网点完成了智能改造，4.7万台智能取款机上线运行，覆盖所有网点。

此外，农行还表示，将继续“瘦身”低效网点，推进6800多家网点的标准化转型，试点推出轻型智能“无高柜面”网点，实施700多家网点的智能升级。

各银行都在加大网点的智能化改造和升级，这可以从加快自助终端和智能柜台的布局看出。

根据建行年报，截至2017年底，本行共运营自助取款机97，007台，自助银行29，047家，其中非银行自助银行14，776家，非银行自助银行与网点的比例为1: 1。自助柜员机的会计交易量为38.46亿，是柜台交易量的7.66倍。

中国银行智能网点的迭代升级正在加快。智能计数器延续了小步骤快速运行和敏捷升级的构建模式。2017年，它总共迭代了12次，平均每月升级一次。以客户最集中的金融服务需求为重点，实施了29大类73小类，显著拓展了智能服务的广度和深度。

“刷脸”服务成为智能插座的标准

银行网点智能化建设始终以技术进步为重点，通过业务和技术的深度融合，推动渠道创新、流程创新和体验创新。“刷脸”服务已经成为大型银行网点的标准。

中国农业银行探索推广自助设备综合服务和智能管理，创新推出atm“刷脸”取款和自助设备精准销售。截至2017年底，农行已拥有125，900个自助现金终端和42，600个自助终端，银行间交易数量和金额继续位居同业首位。

中国银行的人脸识别技术已经在全国5000多家网点投入使用。通过提取和比较人脸的关键特征值，我们可以加强对客户身份真实性的严格控制，并将冒充账户的风险降到最低。

“接下来，人脸识别还将应用于更多的商业场景和链接，以实现‘擦脸走路’。”中国银行表示。

建行推进智能柜员机人脸识别功能和“刷脸”取款功能的应用，公、私服务客户数量持续增加。同时，银行智能机器人(300024，诊断单元)基本实现了四种场景应用:大厅迎宾、商务咨询、引导配送、市场展示。

值得一提的是，在智能网点建设方面，银行业仍在积极尝试整合自身业务特色，打造“专业化+智能化”的竞争优势。

以中国行为例，本行将全球服务理念贯穿于智能化建设的全过程，突出国际化特征:在服务方面，共办理外汇业务253万笔，交易金额708亿元；在客户方面，首批支持港澳台通过智能渠道办理业务的非居民客户也将覆盖持有护照的非居民客户；在产品方面，中国银行积极利用首次推出的新跨境汇款产品gpi，并首次在智能柜台推出，2017年共处理53，000笔交易。

此外，通过充分发挥中行集团的综合业务优势，中行还将智能柜台转变为子公司共享的产品销售平台，一站式满足客户对综合金融服务的需求。目前，已覆盖11种中国银行三星寿险产品和多种中国银行基金产品。

转型的目标是一个智能“大脑”

加快银行网点的智能化转型是由多种因素驱动的。从银行内部发展战略来看，降低成本、提高效率、改善客户体验是银行网点智能化转型的主要出发点。

业内人士认为，作为银行最昂贵的渠道资源，网点能否实现有效回报将决定银行的整体绩效水平。此外，门店的租金和人工成本都有所上升，硬件维护和设备更新的成本也在竞争压力下急剧上升。如何提高网点的整体投资回报和经营效率，已成为银行经营管理的核心问题。

专家认为，银行网点转型应充分考虑自身的客户结构和优势业务定位，利用金融技术打造智能“大脑”。

“智能改造和升级的最终目标是建立一个真正智能的‘大脑’。”中国人民大学崇阳金融研究所高级研究员董喜伟认为:“现阶段，商业银行推进智能化转型升级可以考虑以下三个策略:一是网点智能化建设要扬长避短；二是过程优化，在过程中嵌入和应用智能知识；三是充分利用大数据、云计算、人工智能等技术手段。”

董希淼强调，智能网点的重点应是“线上线下”的整合，在网点智能化升级改造的同时，应进行更准确的客户定位和分层。

值得注意的是，银行网点的转型并不等同于简单的取消网点。业内专家表示，网点转型应注重优化布局和合理配置，不断降低运营成本，提高服务质量和用户体验。一方面，提升网点的智能性和轻便性；另一方面，加强网络人员的结构转型，推动运营人员向营销人员转型，减少柜员数量，增加营销人员或组建营销团队。

在网络人员结构的变革中，银行业也进行了实践。建行年报显示，2017年，本行结合网点分类转型，推动柜员向营销服务岗位转型；成立了21456个整合营销团队，开展联动营销，网点职能从交易处理全面转变为营销服务。