首份普惠金融白皮书“出炉”：小微企业贷款余额四年涨幅超7成 互联网保险签

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9月28日，为分阶段总结和宣传中国普惠金融发展成果，落实《推进普惠金融发展白皮书(2016-2020)》(以下简称《规划》)要求，中国银行(601988)保监会(以下简称银监会)牵头编写了《中国普惠金融发展报告》(以下简称《白皮书》)

据介绍，白皮书总结了中国普惠金融发展的意义、主要举措、主要成果和基本经验，并从发展多层次普惠金融供给、构建市场化经营模式、创新普惠金融产品和服务、发展数字普惠金融、推进基础设施建设、加强金融知识普及和启动普惠金融试点项目等八个方面具体介绍了普惠金融发展措施。

中国保监会相关部门负责人表示，作为第一份普惠金融白皮书，该白皮书向公众发布，旨在系统介绍中国政府发展普惠金融的主要举措和市场主体发展普惠金融服务的主要经验，以充分展示中国普惠金融发展水平，为更好地实施《计划》和推动下一步普惠金融发展奠定基础。

在回答记者提问时，银监会相关人士介绍了普惠金融的发展现状和成就。

四个方面的成就据银监会相关部门负责人介绍，在普惠金融发展的这些年里，在四个方面都取得了不错的成绩。

首先，基本金融服务覆盖面继续扩大。截至2017年底，中国银行业金融机构共有营业网点227，600个，比2013年底增长8.5%，乡镇银行网点覆盖率达到95.99%。从2013年到2017年，中国人均银行账户数从4.1增加到6.6，人均银行卡数从3.1增加到4.8。

第二，薄弱地区的资金供应继续改善。截至2017年底，银行业小微企业贷款余额为30.74万亿元，同比增长73.1%，为1521万小微企业提供贷款服务，同比增长21.7%；银行业涉农贷款余额30.95万亿元，同比增长48.2%，其中农民贷款余额8.11万亿元，同比增长80%。

第三，金融服务的效率和质量显著提高。通过互联网和大数据等金融技术手段提供在线信贷服务。浙江网银主要依托互联网运营模式，实现了三分钟申请贷款、一秒钟放款、零人工干预的310贷款模式。银行业继续降低收费和利润，降低普惠金融的融资成本。2017年，大中型商业银行取消普惠金融客户收费项目335项，对387项实施减免税。全年减费和利润总额约为366.74亿元。

第四，金融扶贫成效显著。截至2017年底，银行业扶贫小额信贷余额为2496.96亿元，支持607.44万户贫困家庭，占全国贫困家庭的25.81%；扶贫开发项目贷款余额为2316.01亿元。积极开展商业性贫困人口补充医疗保险，25个省(区、市)1152个县(市)开展了商业性贫困人口补充医疗保险，覆盖贫困人口4635万人。

服务小微企业的十大创新型金融机构在服务小微企业、农户和贫困人群时，往往面临客户分散、信用水平低、信息标准化不足、缺乏有效担保等问题。针对这些问题，在相关部门的积极支持和推动下，金融机构加大了创新力度，针对小微企业、农民和新型农业生产经营实体等普惠金融重点领域的短、小、频、急金融需求，不断改进服务方式，打造专属产品服务体系。

第一，利用新的信息技术拓展银行服务渠道。网上银行、手机银行等服务渠道发展迅速。截至2017年底，主要银行业金融机构网银和手机银行账户数量达到32.8亿，主要电子交易平均置换率达到79.6%，其中手机银行交易占主要电子交易的31.8%。

二是通过互联网、大数据等金融技术手段提供在线信贷服务，提高服务质量和效率，涌现出一批依托互联网、大数据等新技术的创新普惠金融产品。网络保险发展迅速，2017年签署网络保险账单124.91亿张，比上年增长102.60%。

三是创新贷款展期业务，缓解小微企业贷款资金周转问题，提高贷款资金使用效率。目前，各大银行、股份制银行、邮政储蓄银行都开展了贷款展期业务，泉州银行创新了无贷款展期产品，到2017年底客户融资成本节约2.5亿元。

四是发展供应链金融，与核心企业合作授信，分批发展供应链上下游小微企业。

第五，完善贷款审批流程，探索运用零售业务管理技术，优化小微企业贷款审批政策和流程，缩短获得信贷时间。

六是丰富抵押物种类，开展农村土地承包经营权、农民住房产权、农村集体建设用地使用权抵押贷款试点，开展林权抵押贷款，开展注册商标、专利、版权等知识产权抵押贷款，缓解担保不足问题。

七是促进扶贫小额信贷健康发展，明确5万元以下、3年以内、免担保免抵押、基准利率贷款、财政贴息、县域建设风险补偿等政策要点，帮助已建卡贫困户发展生产、增加收入脱贫。截至2017年底，银行业扶贫小额信贷余额为2496.96亿元。

八是为科技企业发展服务。鼓励银行业金融机构根据科技企业的特点，探索建立不同于传统信贷业务的科技金融组织结构、管理机制、业务流程、风险控制手段和保障体系。截至2017年底，银行业金融机构已设立645家科技分支机构和科技金融加盟商；中小科技企业和科技企业贷款余额分别为1.7万亿元和0.6万亿元；银行业金融机构对外投贷款联动下的科技企业贷款余额为225.6亿元。

九是创新农业保险产品，丰富价格保险、指数保险和种子生产保险的种类。

十是创新农产品期货期权产品，降低农产品价格风险。23个农产品期货品种和2个农产品期权品种已经上市，涵盖粮食、棉花、糖、树木、鸡蛋和新鲜水果等主要农产品。

除了从业者的创新发展，普惠金融的快速发展离不开监管当局在政策方面的创新监管和支持。

近年来，国务院多次研究部署普惠金融领域的政策措施，推动出台一系列货币信贷、差别监管和财税政策，不断加强积极引导和消极约束，鼓励各类金融机构和市场主体增加普惠金融服务。

货币政策。实施普惠金融定向RRR减债，继续实施和完善各类普惠金融服务机构存款准备金率优惠政策，发挥支农、支持小额贷款、资本投资和利率再贴现的传导功能，创造扶贫再融资，发挥宏观审慎工具的激励和引导作用。

在差异化监管政策方面，监管评估得到加强。在此前小微企业贷款、涉农贷款增速、户数等监管评估目标的基础上，原银监会于2018年将重点放在1000万元(含)以下的小微企业贷款上。为单身家庭提出了两次增加和两次控制的新目标。全纳农户经营性贷款和全纳涉农小微企业贷款，贷款额度不超过500万元。建立差异化监管指标体系，对小微企业贷款实行优惠风险权重，将小微企业、农业、农村、扶贫等银行业金融机构提供的普惠性金融服务纳入监管评估体系，适当提高小微企业、农业、农村、农民的贷款不良容忍度。支持银行为小微、农业、农村和农民发行专项金融债券，拓宽普惠金融信贷资金来源。稳步推进贷款资产证券化、信贷资产转让、小微企业收益权转让等业务创新，加快资金转移。拓宽不良资产处置渠道，鼓励试点金融机构发行小微企业不良贷款资产支持证券，鼓励小微企业不良资产收益权通过银行信贷资产登记流通中心进行试点转让。

财税政策方面，我行小微企业合格贷款免征增值税，贷款合同免征印花税，贷款损失准备金税前扣除，中小企业融资(信贷)担保机构税前扣除政策继续实施，自主核销权扩大。整合设立普惠金融发展专项资金，包括县级金融机构涉农贷款增量激励和农村金融机构定向成本补贴。

统筹规划，实现普遍受益和智慧的双重目标。在中国发展普惠金融的同时，监管也总结了八条基本经验。它们是:充分发挥中国特色社会主义制度的优势是普惠金融发展的基础；坚持目标导向和问题导向是普惠金融发展的基本理念；发挥市场主导作用是普惠金融发展的根本动力；数字普惠金融是普惠金融可持续发展的重要出路；全面推进和突出重点是普惠金融发展的基本方法；遏制混乱、防范风险是普惠金融发展的基本底线；坚持改革创新，利用好试点示范，是发展普惠金融的有效手段；加强政策协调是普惠金融发展的有力保障。。

白皮书指出，要应对存在的问题和挑战，要深入贯彻党的十九大精神，立足于新时期发展普惠金融的新要求，着力构建普惠金融供给体系、产品服务体系、政策环境支持体系、风险防范与监管体系、消费者教育保障体系五大体系，不断拓展普惠金融服务的广度和深度，统筹实现普惠金融的双重目标。