P2P网贷本质是高风险投资 爆雷潮下理性维权三步走

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介绍

P2p在线贷款行业已经到了关键时刻。

它正面临着十年来最大的信任危机和最严重的破产浪潮，甚至一些久经沙场的平台也不得不宣布逾期或清算。

现在，它需要在风暴中站稳脚跟，回答来自各个层面的问题，包括从业者自己。

此时此刻，有必要向市场、参与者和关心p2p网上借贷的人展示真正的p2p网上借贷行业、一群代表平台的真实情况以及一群企业家和协会代表的想法和行动。

这很困难，但只有有勇气，才有未来。

为此，零一金融推出了一系列访谈，请p2p在线贷款行业的关键人物给出关键答案。

本文是零点财经推出的p2p网络借贷系列“关键时刻，关键答案”的独家专访——与南京财经大学江苏创新与发展研究所首席研究员卢民峰对话。

投资者从未如此绝望过。P2p平台已经如雷贯耳。不管它们的大小、成熟程度或地理分布如何，今年它们都已陷入雷鸣般的血泊中。留下一群可怜的投资者，就没有办法捍卫他们的权利，阻止损失。

俗话说，对于大多数被高额利润所吸引的投资者来说，投资亏损是最好的学费，而现在是清楚了解投资风险和网上贷款本质的最佳时机。

P2p在线贷款本质上是一项高风险投资。卢民峰建议，投资者在投资网上贷款平台时，首先要做好依法维权的准备，必须掌握依法维权的技巧。

认识p2p的本质，了解风险的来源

卢民峰分析了p2p投资和线下私人借贷的区别。

P2p投资是一种网上私人借贷行为，是一种直接融资方式。与线下私人借贷相比，p2p行业的借贷者和投资者基本上互不认识，双方都是通过点对点的借贷信息中介进行借贷的。大多数线下私人借贷是在熟人之间进行的，不需要点对点的借贷信息中介。

p2p中的两个字母“p”分别代表借款人和投资者。借款人在借款前必须公布指定的信息。投资者可以清楚地看到资金流，而线下私人借贷信息是不透明的，因此投资者无法了解资金流。

卢民峰指出了网上借贷平台的性质:点对点借贷平台只是一个中介，类似于房屋销售和租赁中介。中介的作用只是提供牵线搭桥。

因此，“投资者投资网上贷款平台”的概念并不准确。中介机构在互联网上发布借款人的信息，投资者根据借款人的信息做出个人判断，然后选择合法合规的中介机构为借款人提供更高可信度的融资行为。因此，p2p投资本身就是一种高风险投资。

根据金融术语理论，回报率越高，风险就越大。在现有的投资方式中，p2p的投资利率高于银行存款、小钱基金、信托、债券等理财产品。

目前，即使它被公认为银行存款的最低风险投资方式，存款客户也面临着一定的风险。根据《存款保险条例》，存款保险实行限额支付，最高支付限额为人民币50万元。换句话说，如果同一个存款人在同一家银行的所有存款账户的本金和利息加起来不到50万元，就要全额支付；超过50万元的部分，从存款银行的清算财产中予以补偿。

然而，投资者在投资p2p时可能会损失所有的钱。

闪电风暴下投资者权益保护技巧概述

陆民峰认为，《雷雨》的网上借贷平台都是非法的网上借贷平台，真正合法合规的网上借贷平台本质上是中介，是借贷双方交易的匹配，不存在投资者流失的风险。除非发生欺诈，否则没有必要逃跑。

一旦网上贷款投资者踩了雷，如何依法维护自己的权利？

卢民峰建议，投资者在投资网上贷款平台时，要做好依法维权的准备，必须掌握依法维权的技巧。

例如，在投资时，需要收集和保存一系列交易信息，包括但不限于公司简介、高管简介、联系信息、平台icp/ip地址域名信息、注册平台企业名称和工商注册地点、平台企业地址等基本信息；规定权利和义务的文件，如贷款协议、担保协议、注册p2p平台时的用户协议、p2p平台运行指南等；个人贷款融资项目的全部信息；银行汇款流程、第三方支付流程及其汇款账号、p2p平台记录的交易信息等。

除了纸质文件，电子合同也是重要的证据。投资者在投资时可以通过截图和公证保存相关信息。投资者也可以到银行要求银行转出账户流程表，并注明汇款人的姓名和详细账号，并加盖银行公章。收集这些材料将为依法保障权利提供最基本和最有效的证据。

网上贷款投资者在维权时，应根据网上贷款平台的不同情况选择不同的维权方式。

对于主动停牌平台，网上借贷平台会主动退还投资者的本金计划，但通常需要很长时间。投资者在维权时，可以根据贷款合同、交易流程和平台交易信息判断贷款关系是否有效；根据平台记录的借款人信息、借款合同和担保合同，在正确理解合同履行地后，选择合同履行地或被告所在地法院提起诉讼；根据平台声明、担保合同等。，确定平台是否能承担连带责任；根据汇款账户的名称，可以判断资金交易方式和平台是否涉嫌违规操作甚至犯罪。

值得注意的是，任何尚未上线的银行存管机构都有可能被怀疑是一个资金池。原则上不允许银行存管机构不在线的平台进行投标；

对于取现困难(逾期)的平台，即平台运行正常，但有些项目逾期，金额过大，平台无法支付逾期金额。当投资者捍卫自己的权利时，他们应该判断平台上是否有违法行为。如果是这样，平台应该承担法律责任。

从以往的经验来看，平台问题的主要原因是平台运行中的违规和长期违反法律法规。

网上贷款平台违规行为主要表现为发布虚假目标、期限错配、以新目标填补前期到期资金。投资者有两种捍卫自己权利的方式:自我协商和法律诉讼。

自我协商是指当平台出现问题时，投资者到平台维护自己的权利，并与平台相关人员进行协商。经过多次协商，可能会产生结果，双方可以签订还款计划，平台可以用相关抵押物作为担保，保证计划的顺利实施。

法律诉讼是指如果投资者可以委托律师发函督促融资人偿还债务，并决定在民事诉讼中维护自己的权利，投资者可以委托律师起诉融资人。但是，在起诉过程中要注意:如果贷款交易在发生时已经签订了担保合同，担保人可以列为共同被告。

如果网上借贷平台的相关协议或公告中规定债权可以转让给平台，平台可以收回债务，投资者可以衡量个人成本，然后选择是否转让债权。如果网上贷款平台以明示或暗示的方式为贷款对象提供担保，或者融资方是网上贷款平台的关联方(不确定是否为虚构的贷款对象存款)，投资方可以通过非诉讼协商解决问题，并就融资方的还款、平台资金周转、还款计划等问题达成一致。协商过程中，建议要求相关责任人尽可能提供额外的抵押或第三方担保进行还款。

合理的权利保护:法律程序的三个步骤

卢民峰认为，只要网上借贷平台跑了，就会涉及非法集资，其中包括非法吸收公众存款罪和集资诈骗罪。

如果该平台旨在非法占有和虚构融资，则是集资欺诈罪。如果平台没有非法占有的目的，也没有虚构的事实，这就是非法吸收公众存款罪。

投资者只能提起法律诉讼，向相关部门报告，向公安机关报告，因为他们无法联系平台的实际控制人。

一种是为法律诉讼寄一封律师的信。法律和司法诉讼是维护投资者合法权益的最重要途径。当平台出现问题，投资者的债权受到侵害时，你可以选择提起维权诉讼。建议投资者及时向法院提起民事诉讼，以达到中断诉讼时效的效果。例如，如果平台发出虚假报价或自筹资金报价，投资者可以声称平台欺诈性地欺骗投资者签订借贷合同并行使取消合同的权利，但在这种情况下，投资者最多只能收回自己的本金。但是，如果不行使合同解除权，投资者可以直接要求收回本金和利息以及逾期罚息。

二是向行政监察部门投诉和举报。目前，p2p点对点贷款由地方金融监管部门监管，全国范围内由银监会普惠金融部监管。投资者有证据时，可以投诉并及时向金融监管部门报告。应该指出，地方行业协会只是行业自律，它们只负责行业自律。对会员单位的约束力最多要求其退出协会，而对非会员单位，原则上不具有约束力。

三是向公安机关报案。如果协商失败，投资者可以向公安机关报案，如果他们发现平台正在逃跑，并要求通过进入刑事司法程序取回所涉财产。为了提高成功立案的可能性，投资者可以委托律师整理现有证据并撰写报告文件。进入刑事诉讼程序后，在p2p平台相关责任人的取证和控制方面，刑事司法方法具有其他任何方法所没有的优势。公安机关将尽最大努力逐一收集集资参与者的口头证据、经核实的书面合同、银行账户交易记录、会计凭证和账簿、资金收付凭证、审计报告、网络电子数据等证据，全面查清非法集资对象的数量和吸收的资金数额。

当卢民峰倡导保护网上贷款投资者的权利时，他坚决拒绝使用极端手段来保护自己的权利。投资者必须坚持依法维权，不遏制政府建筑，不限制平台实际控制人或其他经营者的人身自由，不殴打平台人员，不进行非法示威，非法维权利大于弊。

投资者还需要学会分享资源和保持相互沟通。一旦网上贷款平台出现问题，通常会涉及成千上万的投资者。投资者应该建立一个权利保护团体。一个地区的投资者可以定期集中讨论和交流，并可以组织几个精力充沛、耗时耗力、经验丰富的投资者作为代表。与平台、律师、公安、法院和其他机构沟通，提高权利保护的效率；不能被一些维权骗子利用。

目前，一些投资者维权团体会混入一些诈骗者，以维权的名义诈骗已经遭受损失的投资者，一些社会不法分子制造谣言，制造混乱；最后，投资者维权时，最好请专业律师全程陪同，包括请律师陪同维权、与平台协商、收集整理证据等。

零一财经和零一智库发布了《关键时刻:p2p网络贷款危机调查报告》，全面分析了6月底以来p2p网络贷款危机的由来、特点和行业影响，并提出了10点建设性意见。要阅读报告全文，请点击“关键时刻:p2p在线贷款危机研究报告”