当智能财富管理遇到AI：让更多财富长尾用户受益

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人工智能(ai)技术的发展正在深刻改变金融业的服务模式，这将给金融产品、服务渠道和风险管理的发展带来一系列的变化。许多第三方研究机构提供的报告都指出，就市场潜力而言，中国拥有全球第一大在线财富管理市场，但就智能渗透水平而言，其渗透率仍然较低。

易观国际发布的《2017年中国人工智能理财市场专题分析》显示，2016年，包括网上基金销售、网上保险、债务产品在内的网上理财达到7.85万亿，市场规模持续扩大，表明用户在线。财富管理方法的选择增加了。虽然人工智能财富管理规模较小，但就影响而言，传统财富管理市场已经发生了变化或指数变化，服务门槛的降低使得更多的财富成为长尾

技术赋权有助于包容性金融的发展

人工智能财务管理由算法和数据模型驱动，基于用户偏好和财务状况，围绕一系列自动化、智能化和个性化的财务决策系统，如客户生命周期精细化管理、投资策略建议、客户服务和投资后跟踪。

人工智能和金融的结合将给财富管理领域带来什么变化？技术驱动型金融将在哪些方面帮助包容性金融？

Lazy Financial Services创始人兼首席执行官陶表示，人工智能可以帮助降低金融服务成本，提高金融服务效率，扩大金融服务覆盖面。人工智能首先解决了一些重复性劳动，取代了金融领域的低附加值劳动，并通过智能机器人(300024，诊断单元)完成了大部分人工服务，用户增加带来的边际成本增加几乎为零。在风险控制方面，智能理财可以充分利用人工智能技术，构建一套能够自动识别风险的风险控制系统，从而降低人工成本和人工操作失误。

近年来，中国普惠金融的理念和实践发生了重大变化。互联网金融在金融技术的帮助下取得了快速发展，也推动了普惠金融的兴起和普及。从农村信用社和政策性银行的改革，到农业贷款模式的探索，再到金融科技公司的出现和快速成长，这已经成为近年来我国普惠金融发展和变革的最突出方面。

“从宏观角度来看，人工智能有助于实现包容性。最重要的是降低成本和提高效率，以便金融能够吸收服务。”陶认为，在用科技赋予金融以实现普遍效益方面，还可以拓宽服务人群和场景，覆盖更多的人，让很多不能直接接受金融服务的人通过互联网和大数据体验金融服务，获得基于场景的金融服务。

他进一步解释说，基于人工智能和大数据等金融技术的数字人像可以为用户提供匹配度更高的金融服务，同时提高服务精度和控制成本，使更多的人能够获得成本更低、更个性化的金融服务。

在信用报告和风险控制方面，智能技术可以更好地识别系统性风险、信用风险和欺诈风险，有效弥补传统金融机构服务“三农”和小微企业的不足，更好地服务传统金融机构无法覆盖的市场。这也是金融科技企业与金融机构合作的重要切入点。

寻找人工智能+金融业的“爆发点”

近年来，人工智能产业的扶持政策不断出台，逐渐成为国家战略技术的重点。2016年，国务院发布了《关于“十三五”国家战略性新兴产业发展规划的通知》，要求发展人工智能，培育人工智能产业生态；2017年7月20日，国务院发布了《新一代人工智能发展规划》，推动到2030年实现完整的人工智能产业链和高端产业集群。

目前，银行、保险、证券等机构正在人工智能领域做出努力。国内智能金融业未来将呈现什么样的发展趋势？

在陶看来，行业对人工智能作为提高效率的工具的本质有了更清晰的认识，行业已经进入了探索人工智能的使用并寻找其价值点的状态。人工智能和智能金融产业的发展已经从一个更加口号化和浮躁化的状态开始到一个更加务实和实用的场景应用。

“如果人工智能技术和金融找到一些合适的结合点，它将发挥巨大的作用，成为这个行业的爆炸点。例如，人脸识别的应用可以识别金融领域的风险，这可能在金融行业形成一个突破点。”陶对说:

事实上，人工智能项目仍然是pe/vc投资的重点。作为中国智能理财领域的早期平台，懒人金融再次赢得了资本的青睐，最近宣布从中国建设投资(北京)股权投资基金管理有限公司获得了数亿元的C系列融资..此前，懒人金融服务(Lazy Financial Services)已由君联资本(Junlian Capital)等公司在A、a+和B轮中投资。懒人金融服务表示，本轮融资将主要用于三个方面，其中之一是继续加大对人工智能和大数据技术等尖端智能技术研发的投入，拓展合作伙伴的生态系统，积累数据资产，进一步提升公司的技术实力。

然而，“人工智能+金融”在更好、更全面的发展方面仍面临诸多挑战。陶认为，金融是一个风险控制严格的行业，机构在发展自己的行业时需要谨慎。金融业的这一特殊属性导致了较高的试错成本。在与科技结合的过程中，建议金融企业要更加谨慎，尤其是大型金融机构。“人工智能授权，或者说技术授权，计算机技术和互联网技术授权金融还有很长的路要走，比如建立清算和结算网络，而银行和金融机构需要大量的科技支持来进行结算。”