百行征信入场 8家股东剥离个人征信业务

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随着期待已久的电话，中国唯一的100家银行信用报告服务最近终于开通了。

作为100家银行征信的主要股东，8家市场机构将不再直接从事个人征信业务。只有通过100家银行的信用信息，我们才能共享信息，参与个人信用信息市场。

在市场导向机制下，100家银行的信用报告将如何打破严重的“信息孤岛”局面？

八个试点机构成为数据供应商

日前，中国第一家市场化的个人征信机构——百兴征信在深圳正式开业。与中国人民银行著名的信用信息中心不同，百行信用信息是由中国互联网金融协会与芝麻信用、腾讯信用、深圳前海信用、鹏远信用、中国程心信用、考拉信用、中智程铮信用、北京华道信用等八家市场机构联合发起的。其主要业务是在传统金融机构以外的点对点借贷等领域开展个人信用信息活动，以弥补中央银行信用信息中心个人信用信息的不足。

除中国互联网金融协会持有36%的大股东外，其他八家机构各持有8%。据记者了解，这八家机构也是个人信用信息业务的原试点机构。早在2015年，中国人民银行就批准了八家试点机构为个人信用报告做准备。然而，经过两年多的探索，2017年4月，央行信贷信息局局长万存志在一次公开讲话中直言不讳地表示:“八家机构开业的实际准备工作与市场需求和监管要求相距甚远”，并表示“如果不符合监管标准，就无法发放牌照。”

随着100家银行信贷局的正式开业，作为股东的八家机构将面临业务调整或转型。

中国信贷信息集团总经理严日前在接受媒体采访时表示，100家银行的信贷信息业务开通后，中国信贷信息集团更加重视信贷信息等金融数据的收集。“我们正在处理大数据，而不是强大的金融相关数据，如行为数据、第三方数据和其他非金融数据。”

与此同时，中国信用信息也在发展“信用技术”。5月23日，中国程心信用信息宣布融资4.5亿元完成，并发布了智能风险控制平台“万象智慧”。闫表示，未来，将加大对人工智能、大数据、等前沿技术的投入，“帮助B端机构在风险控制过程中对数据进行深入分析和处理，优化决策方案，提升风险控制能力。”这也意味着中国信用信息未来将更加注重数据和风险控制服务，而不是信用信息。

此外，据报道，蚂蚁金服调整了子公司芝麻信贷的业务模式和高级管理团队，芝麻信贷总经理胡涛调任蚂蚁金服首席执行官办公室，芝麻信贷改为班委制。

八家试点机构之一的一位相关人士告诉《国际金融新闻》记者:“商业调整实际上已经开始了一段时间。由于个人信用信息业务主要涉及金融相关数据，我们收集的个人大数据往往包含更多的信息，所以我们必须先将这些数据剔除。至于以后如何操作，还不清楚。公司不断开会讨论，主要是接受监督指导。”

严表示，对于市场而言，除了强势财务数据外，非强势财务数据如第三方数据和弱势变量数据也有价值。“这些公司在未来不再被称为信用报告公司，而是大数据公司的定义，是对信用报告领域的补充。”

5月26日，万存智在中国信贷高层论坛上的讲话中还透露，作为百行征信的共同发起者和主要股东，八大市场机构和中国互联网金融协会不再单独从事个人征信业务，部分原有的征信业务将剥离并并入百行征信，其他业务可以作为数据服务公司生存。这样，个人征信的主要工作和方法将集中在共同构建和共享征信平台上。

统一数据标准亟待解决

然而，在目前各机构数据共享意愿不高的情况下，如何打破信息孤岛是百行征信面临的一大难题。

马孜金融银行首席执行官唐在接受《国际金融新闻》记者采访时表示:“目前，整个行业的信息共享还很难实现。首先，八大信用评估模型和算法不一致，不排除它们提交的数据差异较大，可能会降低新联的实际运营效果；其次，百兴信用信息很难分析这些机构提交的数据，如信用数据标准、数据有效性、不同平台间的数据交叉验证等。”

为了解决这些机构对自身业务保护和商业利益的担忧，唐认为，新联应首先划定并公布数据共享标准，同时解决数据共享机构的利益分配问题。在个人信息保护方面，法律法规明确规定了对接机构的数据报告和质量的义务和权利。

苏宁金融研究所互联网金融中心主任薛洪言表示，目前个人信息的保护越来越受到重视，100家银行收集基本信用信息没有障碍，其他机构是否有资格收集信用信息还有待讨论。因此，即使没有大数据公司的全力支持，凭借政策合规的优势，100家征信机构也可以逐一访问互联网贷款机构，从头开始。如果有足够的时间，成长和发展不成问题。“此外，在严格的监管下，你不可能获得个人信用信息许可，并与唯一的被许可方合作成为其数据提供商。或许这是大数据公司继续间接参与个人信用信息市场的唯一途径。”洪雪说。

例如，薛洪言表示，在美国三大个人信用报告机构之下，有400多家专业或地区性机构提供基础数据。除了8家股东机构的数据外，100家银行的信用数据还将与400多家网上贷款成员公司、8000多家小额贷款公司和许多消费金融公司的数据相匹配。

辛凯总经理周表示，贷款、电子商务、社交网络和支付场景中的个人应用数据往往因平台而异，互联网金融、互联网电子商务等内外信息不形成数据共享，容易导致“信息孤岛”问题。百行授信整合了中国互联网金融协会收集的互联网金融平台贷款数据和8家试点机构的授信数据，可以解决这一问题。

截至2017年11月底，央行信用信息中心共记录了9.5亿自然人信息和约4.8亿有贷款记录的人，央行个人信用信息覆盖率仅为50%左右。此外，央行信用信息中心只记录单一维度的个人信用信息，仅将银行渠道的个人信用记录作为个人信用信息的评价标准。

“建立100家银行信用报告旨在打破行业信息壁垒，成为国家中央信用报告互联网财务数据的重要补充。在访问各种信用数据后，如何在维护独立的第三方机构的基础上建立统一的数据标准和完整的商业数据输出，是新联迫切需要解决的一个困难而重要的命题。”唐指出。