金融科技：既需抓住前沿又要落到实处

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2018年，金融技术继续蓬勃发展。最近，互联网财富管理机构加入了智能投资领域，以便利用技术推动商业模式创新；其他机构一直致力于利用科学技术来帮助新的金融企业控制风险。一些业内人士告诉记者，当金融遇到技术时，会出现什么样的火花，这是值得期待的。

金融技术:合规是终极体现

“在过去五年中，我们经历了行业的快速发展，共有黄金企业的数量从不到100家增加到2万家，共有黄金用户的数量超过6亿，共有黄金从业者的数量超过200万。然而，行业的快速发展也夹杂着各种混乱。互联网金融的创新和监管在游戏中不断向前推进，所有从业者都感受到了强监管的意义。”《陆毅财富》创始人兼首席执行官吴学秀表示。

在监管的重锤下，行业经历了一次快速的洗牌，许多企业自愿选择退出市场。数据显示，自2009年以来，中国已建立了6114个网上贷款平台，截至2018年4月，只有1800个平台正常运行。过去几年，仅中国证监会就公布了1000多起处罚案件。

“仅在2017年，就有600多个在线贷款平台死亡，占所有平台的10%。”益网风险控制中心风险控制总监王伟在Phoenix.com wemoney主办的新金融行业风险控制沙龙上表示，网上贷款行业正处于合规和扩容阶段，网上贷款平台存在三大问题，无法正常运行。第一，非法经营、自我整合和资金集中，在资金链断裂时自然无法支撑；二是恶意欺诈，发布虚假目标，恶意骗取贷款人资金；三是风险控制不严格，操作不好，借款人逾期，导致平台失败。

吴学秀认为，作为一名金融从业者，不经历一个完整的经济周期和金融周期，就无法理解金融的内涵，也无法理解自己能走多远，而不是走多快。“在过去的五年里，我经历了这个行业的风风雨雨，深深体会到了‘敬畏’这个词。规模不是唯一的追求，合规是最终体现。”

金融技术:把握前沿落地

辛凯金夫副总经理王集成表示，金融技术不仅仅是提供一个系统和一套解决方案，也不纯粹是传统金融的网上化。金融科技是方法论和工具主义的结合，是针对金融服务的先进科技思维、方法和技术的应用。

“要提供良好的金融技术服务，您需要比客户更了解他们的需求，并有能力将这一需求付诸行动。”程说，做金融技术的第一步是要知道目标客户在哪里。只有为目标客户创造价值，金融技术才能更有意义。这不是一项容易的任务。金融技术的核心仍然是金融，但同时，它需要有互联网思维，对技术前沿敏感，形成我的落地能力。王集成认为，专业金融技术服务提供者应根据机构发展的不同阶段提供不同层次的金融技术服务，这对于提高这些机构的金融技术可用性，完善多层次融资体系，以不同形式满足全社会的融资需求具有重要意义。

王集成表示:“在开发点对点贷款平台时，我们瞄准了三类目标客户。首先是中等收入的投资者，他们希望拥有更好的互联网体验；二是位于多层次资本市场的基层，具有准金融资格、线下协调和风险控制能力，但缺乏互联网能力；第三类是小型和微型企业，它们有生产方案，但资金支持不足。”

在技术变革的指引下，吴学秀看到了大数据、人工智能和金融产品带来的智能投资的发展，并将博乐的智能投资产品作为未来五年的创新起点。“整合‘技术+金融创新’，用尖端技术推动业务和模式创新，同时构建高级顾问和人工智能的核心投资体系，是行业发展趋势，也符合政策导向。”据她介绍，博乐智投将通过一系列的问题对客户进行准确的刻画，并根据不同的风险偏好、年龄、资产数量、进入时间等因素，匹配出适合用户的大规模资产，从而实现“千人万路”。

金融技术:帮助控制金融风险

随着金融技术的快速创新和发展，新金融企业要想稳步发展，就必须夯实风险控制的基础。如何利用科学技术做好风险控制是业界广泛关注的话题。

说到新金融风险控制背后的技术，人工智能、大数据、区块链、云计算等等都是不可或缺的。这些技术如何帮助新金融企业控制风险？王伟以优势网的风控制架构为例，按照业务逻辑大致分为五层，即数据层、风控制系统层、风控制逻辑层、业务层和用户层。例如，在数据层，用户授权后，有利的网络可以获得客户的设备信息、信用报告等。，并在集成和处理后形成一定的风险指标，从而构建有效的风险控制模型。

“互联网金融业真正的‘痛点’是大数据风险控制。”柠檬科技的联合创始人兼首席技术官肖伯飞表示，风险控制是一个复杂的业务流程。从贷前营销到贷后管理，风险控制贯穿整个流程，涵盖审批、授信、风险预警、贷后催收等所有业务环节。肖伯飞认为，目前新金融行业的风险控制仍存在“痛点”，如数据不对称、容易扼杀和破解模型规则等。由于许多新的金融用户缺乏传统金融中使用的结构化数据，许多新的金融机构只能通过客户授权来使用他们的非结构化数据，如社交、运营商和行为跟踪，这使得评估是否向客户贷款的问题变得困难。为此，他提出了数据处理、模型和系统并重的“风控三剑客”方法论。数据处理是基础，模型是能力，系统是支撑。

对于团伙诈骗、贷后催收等问题，王伟认为可以逐步利用大数据、人工智能等技术建立相应的风险控制决策引擎和“催收记分卡”，提高平台的整体风险控制水平和催收效率。