坚持服务小微是P2P持续发展良策

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受监管力度加大的影响，平台数量、交易规模和行业综合收益率均进入下行通道。更多的平台选择了良性退出，仍在运营的平台也走上了转型之路。传统金融中小微企业金融服务需求得不到满足，给p2p网络借贷平台带来了发展，许多平台选择继续深化p2p网络借贷，重点服务“三农”和小微企业，强化和做好金融服务。

路在哪里？这是《促进网络金融健康发展的指导意见》发表近三年来，p2p网络借贷行业一直在思考和探索的一个重要问题。

互联网金融已被纳入三年金融风险战的框架，网上贷款备案将延期的声音最近在行业内不断发酵，大量平台的未来发展充满变数。

经过近10年的初步发展和快速扩张，p2p网上贷款行业已经进入以监管为重点的政策调整期。行业数据显示，由于监管力度加大，平台数量、交易规模和行业综合收益率均进入下行通道。

新投资者进入速度放缓，交易规模下降

p2p网上贷款行业未来发展的不确定性直接反映在投资者的数据中。

据网上贷款所研究员申介绍，在监管力度加大的背景下，近年来网上贷款行业新投资者的进入速度有所放缓，占比从15%降至10%。新投资者进入当月的人均投资基本保持不变，但当月投资频率增加，投标收益率略有上升。一些平台也在谨慎控制规模，新投资者的比例继续下降。

数据显示，2018年4月，网上贷款行业营业额为1730.95亿元，同比下降9.64%，同比下降23.04%。截至2018年4月底，p2p网上贷款行业正常运营平台数量已降至1877个，比上个月减少6个。

整改和备案无疑仍是今年前五个月p2p在线贷款行业的主题。特别是2017年各省市相继出台相关备案规定后，在掀起一波备案高潮的同时，许多平台被金融监管机构明确拒绝备案，大量劣质和违规平台退出市场。数据显示，截至2018年4月底，有4，237个封闭和问题平台；今年前四个月，关闭和有问题的平台数量达到198个。

在行业的强力监管下，更多平台选择了良性退出，仍在运营的平台也走上了转型之路。根据网上贷款家园和英灿咨询的不完全统计，从2016年8月24日至2018年4月底，选择良性退出、暂停业务和转型退出的p2p网上贷款平台比例达到69.51%。

事实上，对于p2p网上借贷平台，无论是向中介咨询服务平台还是私募融资租赁平台转型，都可能存在客户资源整合等诸多问题，转型之路并不平坦。因此，许多平台选择继续深化p2p网络借贷，重点服务“三农”、小微企业，强化和做好金融服务。

该平台深入培育小微企业退货服务实体的源头

中国人民大学普惠金融研究所所长贝多光在《超越普惠金融》中提到，“好的金融”意味着它可以为每个人提供创业、创新和发展所需的资本和金融服务。

作为传统金融的补充，近年来，在积极推行普惠金融、推动互联网金融领域行业创新发展的背景下，小微企业p2p网上借贷平台的服务意识逐渐增强。根据网上贷款家园研究中心的数据，自2013年以来，网上贷款行业服务的小微企业累计营业额已超过2万亿元。

传统金融中小微企业未得到满足的金融服务需求给p2p在线借贷平台带来了发展。心有金夫首席执行官兼联合创始人张士石表示，由于规模小、操作风险高、信息不透明，银行在面对此类客户时通常采取非常谨慎的态度。从全球来看，向小微企业主提供信贷服务是一个巨大的问题，在许多国家还没有得到很好的解决。

“随着cmnet在过去五年的快速发展，中国小微企业的主要接触率非常高。”他认为，这使得提高为这一群体服务的效率成为现实。

随着金融回报服务实体经济，新金融领域的从业者开始积极思考行业未来的发展趋势，以服务小微企业和个体户群体为主要服务对象，个人借贷领域加大了为小微企业融资服务的力度。

从心有·金夫为肖伟所有人提供信贷服务的实践来看，该平台在小微企业主中筛选出一些信用好的人，通过对个人信用的调查，为小微企业提供了比其他渠道更低的贷款成本。据报道，该平台通过为中小企业主和个体工商户等借款人提供服务，实现了80%的资本流入实体经济。

差异化服务是关键，风险控制仍然是发展的核心

虽然前路崎岖，但对于继续运营的p2p网上借贷平台来说，在确保业务合规的前提下，通过产品和服务的差异化创新，保持优势，在激烈的行业竞争中取得突破，是关键。

事实上，受监管政策和行业转型趋势的影响，与往年相比，p2p网上借贷平台的业务创新速度明显放缓，平台开始在合规的基础上衍生和细分现有服务，寻求新的市场发展。例如，切入实体企业和扩展供应链金融服务。由于外贸市场中小企业越来越多，少量的p2p在线借贷平台，如点银。com、王采谷、胡荣宝、钟瑞财富，正在尝试外贸供应链业务，围绕服装、电力、农业等外贸企业的应收账款和退税提供服务，缓解其资金周转问题。

在努力创新业务的同时，风险管理仍然是p2p在线借贷平台的重中之重。如今，整个行业的综合回报率持续下降，获得客户的成本相对较高，所以平台必须小心控制各种风险。尤其是当行业陷入困境时，平台应牢牢把握信息披露、信息安全和资本安全的风险控制主线。未来，平台风险控制能力的提升需要数据、云计算、物联网、区块链和人工智能等先进而强大的技术支持。

应灿咨询研究员陆认为，大数据征信方兴未艾，p2p平台可以通过收集、整理、分析跨行业、跨维度的海量信息，描绘用户的肖像，从而识别用户的信用状况，有效防止用户借长贷、骗贷和违约。