传重庆已下发2018年小贷公司监管通知！杠杆使用、资质问题、综合利率都有明

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近日，据媒体第一条消费金融新闻报道，重庆市金融办近日发布了《关于印发2018年重庆市小额贷款公司监管要点的通知》(以下简称《通知》)，对小额贷款公司的杠杆运用、资质问题、综合利率等作出了明确指示。

关于网上小额贷款的风险调查，《通知》明确要求解决业务违规、杠杆率下降、网上贷款资格、机构落地、公司治理等问题，同时建议根据银监会对网上小额贷款新的监管要求，整合和补充相关监管体系。

在贷款投资方面，通知要求实行负面清单制度；严禁发放“首付贷款”、“校园贷款”和“现金贷款”；禁止在国家禁止生产、经营和投资的地区使用贷款；禁止利用贷款投资债券、期货、金融衍生品、资产管理产品等。；禁止使用贷款进行注册资本和注册资本验证；严格控制自然人成为非上市小额贷款公司的新股东；调整小额贷款公司减资要求，提高减资后注册资本下限。

对于小额贷款公司的业务风险管控，《通知》在很多方面都有明确规定:

1.加强资金使用和监管:严格审查融资业务备案，防止非法融资和融资过度杠杆化；制定小额贷款公司银行账户监管制度，规范账户开立、使用和监管，提高资金来源和使用监管的有效性。

2.完善代理业务监管:严格控制小额贷款公司代理销售金融产品的范围，禁止代理销售除银行、保险公司以外的任何机构的产品。同时，禁止接受具有贷款资格的担保公司和机构的委托贷款。

3.加强贷款利率监管:严禁综合实际利率(贷款利息、相关费用、加罚息和违约金)超过司法规定的利率上限，严禁采用“出票人协议”收取利息和费用，严禁利用第三方收取表外账户利息费用，引导和鼓励小额贷款公司采取降低利率水平、严格收费管理等措施，减轻实体企业成本负担。

4.加强贷款风险管理和控制:继续鼓励通过债转股和出售资产转让等方式处置不良贷款；引导和规范小额贷款公司联合贷款(含贷款援助)业务流程，坚持与特许金融机构合作，坚持合理分担贷款风险的原则。严禁以任何方式为联合贷款(含贷款援助)机构的贷款提供担保和风险。

此外，本文件下发的通知还提出支持符合条件的小额贷款公司申请开办本地网络小额贷款业务，鼓励新机构落户贫困地区和贫困县。同时，要调查小额贷款公司涉农贷款的现状和问题，努力协调涉农贷款的税收优惠、财政补贴、风险分担等激励机制的建立，调动和提高涉农贷款的积极性。

根据重庆市金融办的官方网站，今年4月28日，金融办正式启动了2018年对小额信贷公司的现场检查。与往年相比，今年的检查项目更加全面，涉及公司治理、内部制度、财务管理、综合利率等8个方面的47个项目，涵盖了小额贷款公司的业务、财务和管理。

延伸阅读:

网络小额贷款许可证源于2008年5月央行、银监会发布的《小额贷款公司试点指导意见》(银监发[2008]23号)。根据这份文件，“申请设立小额贷款公司，应向省政府主管部门提出正式申请，经批准后，由当地工商行政管理部门申请登记，领取营业执照”。也就是说，这个许可证是由地方政府而不是中央政府批准的。

与此同时，由于该文件没有明确禁止小额贷款公司的跨地区经营，这给地方政府和一些机构留下了套利空的空间。

由于门槛低，网上经营，业务可以覆盖全国。在许可证资源稀缺的新兴金融业，网络小额贷款许可证已经成为一个不可多得的“护身符”。

因此，顶级的p2p平台、消费者分期付款平台，甚至一些强大的行业巨头都发起成立或收购一两家在线小额贷款公司。拥有网络小额贷款牌照的公司往往通过资产支持证券、“联合借贷”、p2p等渠道获得资金，这些形式获得的资金绕过了原有的杠杆率限制，间接突破了原有的杠杆率。蚂蚁金融服务就是一个典型的例子。

根据中国人民银行公布的数据，截至3月底，全国共有小额贷款公司8471家，贷款余额9630亿元，实收资本8381.57亿元。其中，前三名的贷款余额是重庆(1394.61亿元)、江苏(916.86亿元)和浙江(668.54亿元)；前三名是江苏(632)、辽宁(528)和吉林(520)，重庆(265)排名第18。

然而，随着去年金融工作会议的召开，金融监管变得更加严格。特别是去年12月，监管部门下发了《关于规范和整顿现金贷款业务的通知》和《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》，对小额贷款公司的资金来源做出了严格规定。

其中，《关于规范和整顿现金贷款业务的通知》指出，要加强对小额贷款公司资金来源的审慎管理。禁止以任何方式非法集资或吸收公众存款。禁止通过互联网平台或各种本地交易场所出售、转让或变相转让公司信贷资产。禁止在点对点贷款中通过信息中介整合资金。以信贷资产转移和资产证券化名义整合的资金应与表内融资相结合，合并后融资总额与净资本的比例暂按当地现行比例规定执行。各地不应进一步放松或变相放松小额贷款公司整合资金的比例规定。

《小额信贷公司网络小额信贷业务风险专项整治实施方案》进一步明确了调查内容。首先，对于表内融资，调查小额贷款公司是否主要利用自有资金从事贷款业务。是否非法集资、吸收或变相吸收公众存款。是否通过点对点借贷信息中介机构整合资金。检查通过股东借款整合的资金是否为股东自有资金；

第二，对于资产证券化等融资，如果是通过信贷资产转移和资产证券化融资，检查其是否符合相关规定，审批(备案)程序是否完整，是否通过互联网、本地交易场所或线下谈判出售。变相转让公司信贷资产，通过渗透检查最终投资者是否为合格投资者。用于交易的标的资产是否为合法合规的信贷资产，不得直接或变相为“现金贷款”或“以信贷资产转让和资产证券化名义整合的资金比例”，按照《现金贷款通知》的相关要求执行。

就业务本质而言，除了可以通过互联网从事贷款业务，突破地域限制外，其他方面与普通小额贷款公司没有什么不同，还需要遵守杠杆率和融资渠道的规定。从目前的监管思路来看，就网上小额贷款而言，许可证不再能够通过交易获得，股东背景和业务能力是衡量他们是否有资格开展这项业务的关键。