独家！资金成本过高，存款结构失衡 湖北各农商行暂停使用＂大额宝”存款产

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4月3日，国家商报记者从业内了解到，近日，湖北省各农村商业银行暂停使用大额存单产品。

在激烈的存款竞争下，农村商业银行感受到了存款成本过高的压力。然而，湖北一家农村商业银行的信贷经理告诉记者，在县域环境下，农村商业银行的存款在当地市场仍占有最高的市场份额，因为它们拥有最多的网点和最顺畅的结算。

这一暂停使用大额存款产品的通知要求市县农村商业银行加大低成本存款资金的营销力度，降低债务成本。记者注意到，三级大额宝存款产品最低档次达到3.15%，是一年期定期存款利率的两倍多。

暂停使用大额存单产品《关于暂停使用大额存单产品的通知》显示，截至一季度末，湖北省农村商业银行存款较年初增加973亿元，完成年度计划的135%。然而，在新增存款中，大额宝产品达到540亿元，占55%以上。资本成本过高，存款结构不平衡。

为此，上述通知决定暂停使用大额宝产品，并要求市县农村商业银行进一步加强低成本存款资金的营销，积极优化存款结构，降低债务成本。

该大额宝产品是大额定期智能存款产品。根据湖北天门农村商业银行此前公布的信息，大曲包初始存款金额为10万元，分为三个档次:1年+1天、2年+1天、3年+1天。其中，首期为1年+1天，大额存款利率为3.15%。10万元对应的到期收入为3158.63元，按一年期存款基准利率计算的收入为1500.96元。相比之下，大宝宝宝前后的收入增加了一倍多。

此外，本产品可提前归档撤回。上述宣传信息还强调，该产品要么是理财产品，要么是保险产品，要么是存款产品。

据悉，这一大额存款产品的开发是在湖北农村商业银行营销存款市场竞争力增强的背景下诞生的。

2019年1月，这一大宝产品推出后，农村商业银行大力推广其作为王牌存款产品。当时，湖北仙桃农村商业银行的一家分行在工作作风上描述，面对同质化竞争激烈的金融业，为了获得营销主动权，对10万元以上的客户进行筛选，责任到人，大额存款产品主要通过电话营销进行推广。

在描述中，郧县农村商业银行表示，该行实施了“知己知彼”的营销策略，深入了解了其他银行的产品政策，深入挖掘了客户，重点开发了大额储蓄所产品，充分发挥了该产品的高收入、档案挂钩利息等优势，吸引并吸纳了大量储蓄客户。

然而，通过大曲包赢得大量客户后，省协会发现大曲包产品占新增存款的55%以上，导致资本成本高、存款结构不平衡。

许多银行已经停止发行智能定期存款产品“大曲包”，这种产品利率高，还可以依靠文件赚取利息，对储户来说不是很有吸引力。但记者注意到，今年3月初，央行向各分行和主要金融机构下发了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，引导市场利率定价自律机制加强存款利率自律管理。

对于提前支取计息产品的定期存款，《通知》指出，由于其违反了《储蓄管理条例》第二十四条的规定:如果所有未到期的定期储蓄存款提前支取，将按照支取日公布的当期存款支付利息。存款利率。提前部分支取的，应当规范提前支取部分按照支取日公布的活期储蓄存款利率计息的规定。

此外，一家上市城市商业银行的秘书长也表示，该规定要求存款金融机构纠正不正常的存款产品，如提前支取定期存款和按文件计息。

记者还从多家银行了解到这种依靠文件赚取利息的智能存款产品的发行情况，并发现银行已经陆续终止了这类业务。

北京一家银行此前推出了一种按文件计息的存款产品。本产品为人民币存款产品，按照相应的存款期限，按档案计息，由定期存款产品增加自动生成、自动提前支取、定期自动结息、多次自动提前支取等功能组成(可选)。

但是，记者发现该产品无法在我行的应用上开通，于是记者得到声明，由于业务调整，我行于2019年12月26日关闭了该产品各渠道的签约功能，签约账户的产品功能暂时不做调整。

在了解到这种依靠文件从其他银行(如多家股份制银行和私人银行)赚取利息的智能存款产品后，记者得到的回应是要么没有这种产品，要么不会发行新的产品。

此外，记者还注意到，去年5月，有媒体报道称，监管部门已召开会议，要求行业自律，并根据日均规模清理和停止定期存款利率甚至更高利率的活期存款产品。

前面提到的湖北一家农村商业银行的信贷经理告诉记者，他们之前已经停止了聪明的活期存款。

封面图片来源:照片网

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