网贷平台银行存管政策升级 银行进入市场需考试

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与钱宝网等打着互联网金融旗号开展的金融诈骗和非法集资案件不同，目前正在规范的网上贷款企业依靠银行存管等合规措施优胜劣汰，发展思路逐渐清晰。

据网上贷款统计，截至2017年底，46家银行开展了网上贷款平台资金直接存管业务，677个平台完成了直接存管系统与银行的对接并上线。虽然至少有18个网上银行存管平台存在问题，但仍有659个银行存管平台正常运行，占p2p行业正常运行平台总数的35.5%。

银行存管作为渗透监管和合规的重要组成部分，解决了资金流管理的问题，但不能保证项目的安全性。考虑到声誉和投入产出比等因素，银行参与网上贷款存管的积极性差异很大。数据显示，开展较多资金存管业务的银行主要是区域性中小银行，而大型银行一般开展较少的网上贷款资金存管业务。

中小银行的热情最高

整改期限被推迟，银行存款速度加快。原定于2017年3月完成的互联网金融风险专项整治工作最终延期，2018年6月作为最终监管验收期。届时，未完成整改的平台将被取缔，在此期间，数百个网上借贷平台已进入“生死时速”的竞赛。

“银行也应该从风险和收益的角度参与网上贷款存管。如果业务风险可控，能够吸引网上贷款平台将资金存入存款系统，银行将更愿意参与，反之亦然。”上海一位资深市场人士告诉投资者，从对接网上贷款平台的数量来看，从城市商业银行、股份制银行和私人银行到农村商业银行和大型商业银行，银行参与网上贷款存管的深度正在下降。

据网上贷款不完全统计，在所有开展网上贷款资金存管业务的商业银行中，广东华兴银行在94个平台存管系统中排名第一；江西银行在84家网上公司中排名第二；恒丰银行和海口农村联合商业银行共上线52次，并列第三；上海银行(601229)和浙商银行(港股02016)分列第四和第五位，分别为45和37。

为什么中小型银行更热衷于存款业务？苏宁金融研究所高级研究员施大龙告诉记者，由于用户和数据的缺乏，有地域限制的中小银行可以迅速增加用户数量，扩大业务，而大银行由于声誉风险等因素，在选择平台时非常谨慎。

零点一的金融分析师江蕙表示，盈利能力、技术和监管是银行网上贷款合作不可或缺的因素。「点对点贷款的基金保管业务指引特别强调商业银行作为保管机构的技术能力。交易量大、投资频率高对银行存管系统的安全性和稳定性要求高，网上贷款监管的地区差异也在潜移默化地发挥作用。例如，上海和深圳明确规定的“银行存管机构本地化”原则可能会对一些银行业务产生较大影响，尤其是城市商业银行、私人银行和农村商业银行

存款银行的管理越来越规范

在网上贷款平台的加速淘汰中，网上银行存管平台并不意味着一定的安全性。根据荣360数据监测，截至2017年12月20日，27家网上银行的存管平台存在问题。其中，16家难以提取现金，7家倒闭，4家逃跑。

“网上贷款资金存管系统的核心功能是将客户资金与平台资金分开，使平台不能直接挪用投资者资金，而间接挪用是难以避免的。伪造借款人和关联方贷款是一种常见的做法。进一步看，即使网上借贷平台上没有挪用资金的违法行为，如果没有针对投资者的保障措施，网上借贷资产的风险将会一个接一个地传导到投资方，逾期和坏账也不可避免。”江蕙说。

尽管监管机构一再要求该平台不要将银行存管作为宣传和信用增级的手段，但银行在存管业务中使用不良p2p技术，多少令市场失望。因此，在监管、银行和平台的磨合中，网上贷款平台的银行存管政策频繁，存管银行白名单制度逐步建立。除了某些领域的本地化政策外，对存管银行的存管标准要求更为具体，最终合规的存管银行和网上贷款平台将被淘汰。

同时，银行对网上贷款平台的准入规则也在不断完善。“一般来说，银行在筛选网上可存贷款平台时有以下门槛:第一，注册资本和实收资本的规模。如华兴银行要求实收资本在1000万元以上，上海银行要求实收资本。不少于2000万元人民币；第二，平台的运行寿命。大多数银行将要求p2p平台运营3年以上，华兴银行大部分存管客户的运营寿命超过2年；第三，平台业务模式是一种信息中介，它不能设立资金池，也不涉及非法集资。其他如要求平台拥有专业的风险管理团队和完善的风险管理体系，高管必须具备金融背景，平台的月交易量也是银行选择p2p平台的考虑因素。”史大龙说道。

存款银行评估注入变量

“银行的角色是基金经理，它不支持平台本身。平台因运营问题带来的风险与存管银行无关。只有当存管基金由于银行制度和人员的缺陷，给投资者造成损失时，银行才负有责任，但发生这种情况的可能性很小。”上述市场参与者表示。

但即便如此，对于目前正在进行存管管理的银行而言，监管政策的逐步完善也越来越严格。

2017年12月，网上贷款整治办公室下发了《关于做好p2p点对点贷款风险专项整治、整改和验收工作的通知》，要求对接网上贷款平台的银行存款通过评估。因此，银行能否达到网上贷款专项整治领导小组办公室组织的网上贷款资金存管业务评估标准，将决定其能否获得开展网上贷款资金存管业务的“入场券”。这意味着，未来并非所有银行都有资格经营网上贷款资金存管业务。

另据了解，截至2017年11月30日，王新银行、民生银行(600016)(港股01988)、宝商银行、厦门银行、上海银行、恒丰银行、浙商银行、江西银行等10家银行已申请参加本次评估。

施大龙建议:“投资者应尽最大努力选择与签约银行合作进行评估的在线贷款平台。相对而言，这些平台在银行存管合规方面的进展将略快一些。”