独家！陕西下发三次费改试点方案

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2018年初，原中国保监会发布《关于调整部分地区商用车保险自主定价范围的通知》，启动了商用车三次收费改革。一位保险行业知情人士告诉《国家商报》，在第一次和第二次费用调整的基础上，三次费用调整进一步扩大了七个地区的独立定价范围。随着汽车保险利润的进一步稀释，通过独立的费用削减来降低渠道费用，困扰行业多年的“渠道价格战”有望得到遏制。

作为第一批三费制改革试点地区，陕西、广西和青海的商业汽车保险费率有望全面放开。国家商报记者了解到，目前，各保险公司正在报批三地的独立渠道系数和独立承保系数。6月21日，陕西省保监局向各主体下发了试点工作实施方案，旨在推动三费制改革有序实施，为下一步扩大试点范围积累经验。

值得一提的是，保持监管高压冲击仍然是地方监管部门的重点任务之一。记者从业内获得的陕西省保监局试点方案显示，“业务拓展激进、风险指标偏差较大的非正常机构应作为监管重点，重点要依法从严查处。一旦反风犯罪、影响恶劣、屡查屡犯的机构发现有违法违规行为，将依法惩处。”

4月3日，中国银行业监督管理委员会发布《关于试行商业汽车保险自主定价改革的通知》，决定在广西、陕西、青海开展商业汽车保险自主定价改革试点，试点期为一年。

5月29日，广西保监局向北部湾财产保险公司和各财产保险公司广西分公司下发了《广西保监局关于做好商业汽车保险自主定价改革试点工作的通知》。6月13日，陕西保监局向各财险公司陕西分公司发出通知，要求提交最新版本的产品费率计划。据了解，目前，各保险公司正在计算和准备三地的费率计划。

6月21日，陕西省保监局向永安财险公司和各财险公司省级分支机构下发了《陕西省商业车险自主定价改革试点工作实施方案》(以下简称《方案》)，旨在引导财险公司增强自主经营意识，提升财险行业可持续发展能力。充分发挥行政手段、法律手段和经济手段的监管作用，加强事后监管，不断提高财产保险监管的科学化、精细化和信息化水平。

上述《方案》指出，商业车险自主定价改革试点工作意义重大，涉及面广，社会高度重视，时间紧迫，任务艰巨。根据统一部署，试点工作分为三个阶段。

在试点实施阶段，项目组将进行现场验收，定期实施产品回溯，加强日常监管，加强现场检查，加强产品监管，加强消费者权益保护，做好新版条款费率网上切换工作，加强行业自律，加强信息披露和交流。

据了解，陕西省保监局将深入调查不科学、不公平、不合理的费率制定所带来的潜在风险，严格防范商业车险的定价风险和操作风险，既防止商业车险过高的费率损害车险消费者的合法权益，又防止因费率过低而导致的不正当竞争和扰乱市场正常运行秩序。

此外，陕西省保监局也强调“严格”应该是第一个词。对业务扩张过快、风险指标偏差较大的非正常机构，要作为监管重点，对严重的要依法从严查处。对逆风犯罪、影响恶劣、屡查屡犯的组织，一经发现违法违规行为，将依法予以处罚，坚持机构与人员同地办公的原则，并采取停止新业务、停止产品、吊销营业执照、取消任职资格等监管措施。，以保持监督在高压下进行。

在试点总结阶段，陕西保监局将根据银监会的统一部署，总结商业车险改革试点经验，并及时上报银监会，为推进我国商业车险改革提供参考。

第一次商业票价改革于2015年5月开始试点，并于2016年6月在全国范围内启动，第二次收费改革于2017年7月逐步实施。在业内人士看来，今天实施的三项收费改革是一个渐进的过程。

“前两次收费改革已经取得了预期的效果，第三次收费改革是在前两次稳定实施的基础上进行的。从目前第一波七处的实施结果来看，后续应该保持稳定的步伐。”业内相关人士表示:“从监管角度看，我们仍将遵循‘前端开放、后端控制’的原则，并将严格强化事后追溯监管机制。”一位业内人士表示。

从“成本驱动”到“服务驱动”，据了解，三次收费改革将坚持市场化方向。通过商业车险自主定价试点改革，逐步构建统一、开放、竞争、规范的商业车险市场体系，建立和完善商业车险条款费率市场化形成机制。提高准确定价和市场风险判断能力，有效控制运营成本，不断提高服务质量，引导企业在商业车险品牌、管理、渠道、价格和服务等方面开展全方位、多层次、差异化的市场竞争，推动财产保险公司从价格竞争向服务竞争转变。

在三次收费改革之前，“争收费、打价格战”等顽疾并没有消失。在业内人士看来，随着三次收费改革的实施，渠道端和直销端将从“成本驱动”向“服务驱动”转变，其内在逻辑也将悄然改变。

对于大型保险公司来说，收费改革后，它们拥有强大的定价能力和数据储备，可以充分发挥收费改革后的定价水平。第二次收费改革后，越来越明显的是，几家巨头接管了大部分利润。据记者统计，2017年，业内近70%的财产保险公司在汽车保险承保中遭受损失。然而，PICC、平安和CPIC仍占汽车保险市场的60%，直接承保利润，承保利润位居行业前三。

然而，在业内人士看来，由于第二次收费改革的独立折扣范围尚未完全放开，大公司强大的定价能力尚未投入使用。总体而言，与中小保险公司相比，大型保险公司在品牌、资源、成本和服务方面具有明显优势。

值得一提的是，在第二次费改期，中小保险公司仍有一定的存活率/0/。由于激烈的竞争，运营成本急剧增加，附加成本高，恶性竞争事件持续。随着三次收费改革的推进，汽车保险业正走向寡头垄断的市场结构，中小保险公司的收费粗放式增长模式难以为继。

中安保险车险部副总监彭彬在接受《商业日报》采访时表示:“寻求差异化的市场竞争手段，如服务创新和精细化经营，是中小保险公司的下一步发展方向。”彭彬进一步判断，当汽车保险产品同质化时，效率是决定性战役的关键。筛选和获得高质量的客户(目标客户)，有效控制索赔和服务成本，改善和加强用户体验等。，都需要科学技术的支持。以提高效率和降低成本为核心的保险技术公司将迎来春天。

值得一提的是，随着近年来汽车保险竞争的日益激烈，财产保险公司的业务重心已经转向农业保险和责任保险，汽车保险由一家保险公司主导的局面已经改变。数据显示，今年1-4月，财产保险公司汽车保险业务为2557.02亿元，同比增长6.59%，占财产保险公司业务总量的63.16%；非车险业务1491.49亿元，同比增长37.17%，占比36.84%，同比增长5.65个百分点。