P2P备案后，这几个能力决定能否最终活下去 | 零壹智库闭门会第26期

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6月12日，零一智库第26届“互联网金融合规运营与业务蓝海”闭门会议在上海召开。6月12日，第26届“互联网金融合规经营与业务蓝海”在上海召开，这是由零一财经和中国信用信息召开的零一智库闭门会议。上海互联网金融行业协会秘书长孟田、中国政法大学互联网金融法律研究所所长李爱军、中国信用信息华东区负责人万博、宝祥金融首席执行官张娟、小额信贷网副总裁王鹏飞、聚财茂副总裁朱敏、律师事务所合伙人刘新宇、董事会秘书、总法律顾问出席会议。零一财经梳理了本次会议的精彩观点，供业界参考。

李爱军:防范系统风险的最终目的是维护社会稳定

中国政法大学网络金融法研究所所长李爱军表示，监管是为了防范金融业的系统性风险，而不是为了防范单个机构能否生存。“我们为什么要防范系统风险？这是因为系统性风险将导致社会不稳定。金融业也是如此。防范系统性风险的最终目的是维护社会稳定，维护经济发展，维护金融稳定，进而维护社会稳定。”

李爱军指出，网上贷款行业的突出特点是“当一个机构出现问题而不存在金融系统性风险时，就会导致社会不稳定。”这是由于网上贷款行业的快速增长，缺乏监管，许多机构，许多贷款人，其中大多数是由于缺乏风险容忍度，风险意识和缺乏合理性，这也是监管的必要性，在点对点贷款。

在监管框架下如何提高核心竞争力的问题上，李爱军认为，通过p2p提交并不意味着一切都好。企业通过备案后，如何在监管框架下提高核心竞争力，能力建设有几个方面:

首先，核心竞争力是产品，所以我们必须避免同质化竞争。如何避免竞争取决于自己的资源。金融业是资金的再分配。如何找到这个级别的字段是资产方面的一个问题。平台必须找到自己熟悉的具有风险控制能力的领域。

第二是风险控制。金融业最重要的是风险控制。风险控制的技术是降低成本，风险控制的方式应该合法合规。"永远不要把利率和收债作为控制风险的手段."李爱军认为，企业自身的系统可以作为一种风险控制手段来提高其财务竞争力，并以风险控制为中心来实现风险定价。

第三是品牌。这可以通过几种方式实现。首先，团队本身的实力和信誉；第二，品牌效应是通过合法合规经营等制度手段建立的。在微观层面，投资者可以通过“金融消费者教育”了解金融和金融风险，从而履行企业的社会责任，让投资者了解企业的经营水平。还有在线争议解决机制。“纠纷解决本身就是一种服务，一种企业的义务，一种品牌推广。在履行监管机构赋予的义务的同时，它也实现了自己的产品推广目的。”

孟田:平台运营的核心是提高风险控制和风险定价能力

上海互联网金融协会副秘书长孟田认为，p2p文件归档的延迟有好处也有坏处。随着时间的延长，平台之间的竞争可能会发生变化:

对于行业而言，调整大型平台的业务需要更长的时间和周期，因此将会有更多的空时间和调整时间。对于小型平台，他们原本希望在6月底后进行业务创新和扩张，但他们也受到了挑战，因为库存无法增加。

孟田说，目前的盈亏平衡和大小平台的情况也非常重要，监管要求股票业务不应增加。如何保持企业的运转，如何调整盈亏是一个挑战。

他建议该平台应投入更多精力，并在“合规”方面更加严格。他认为，平台的核心竞争力是通过技术提高自身的成本降低、风险控制和风险定价能力。“如果备案成功，如果平台本身的核心能力不好，就无法运作。”

中信万博:互金平台应该以大数据风险控制为基础，实现风险防范

中国信用信息华东区负责人万博表示，从2014年开始，中央政府的工作报告首次将重点放在互联网金融上，并提出要“促进互联网金融健康发展”，2015年再次提出要“促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展”。2016年，规范互联网金融发展，2017年，强调要高度警惕互联网金融累积风险。2018年，有人提议"改善对影子银行、互联网金融、金融控股公司等的监管。，进一步完善金融监管，并把关联机构纳入监管范围。

万博指出，共有黄金平台面临四大风险。包括平台不注重授权保护和宣传时，由于金融机构的信誉、资金、时限等原因，可能出现错配、赎回困难、非法集资等情况。

万博认为，共同金融平台的风险是双重的。除了流动性风险，还有正常的市场风险，包括法律法规风险。互联网金融平台严重依赖技术。与正常的操作风险和虚拟风险相比，网络技术的操作最为严重。万博表示，互金平台应基于大数据风险控制来实现风险防范。

中伦律师事务所合伙人刘新宇:共同黄金上市和并购需要合法合规

针对香港频繁上市，刘新宇就网络金融的合法性和合规性的必要性提出了三点体会。在香港上市的企业需要对其主营业务的合规性进行评估:首先是上市企业的整改，需要向本区县金融办提交整改计划并提交月度报告。其次，明确上市企业未来备案是否存在实质性障碍，未来备案的实质性条件是什么？最后，如果没有执照和资质，业务范围没有规定“点对点借贷信息中介”，并且备案制度还没有出台，上市公司需要说明原因。

就并购而言。刘新宇表示，在国有企业和央企上市公司的并购中，被并购的平台都是资质优秀的平台，同行之间的平台并购也是为了满足法律合规的要求。

小额信贷网络副总裁王鹏飞:汽车金融创造风险和机遇并存

王鹏飞表示，虽然目前汽车金融行业面临巨大挑战，但行业发展也有机遇。

首先，从风险控制的角度来看，有必要从贷款期间和贷款后的粗略管理创新到“贷前筛选”。这种风险控制模式的变化涉及到商业模式的创新，主要包括两种商业模式，一种是租购，另一种是类似于一些还款来源的产品，如网上汽车司机贷款。

针对产品创新，王鹏飞表示，产品创新不再像过去那样受高利率控制，产品应该能够在24%以内盈利，这是产品创新的基础。产品创新应该切入场景，真正切入消费场景。

海龙一联合创始人、工业金融首席执行官陈伟俊:按照监管要求，深度和广度的发展将提升公司自身的核心竞争力

陈伟俊表示，目前最好的策略是完全符合监管要求，向深度和广度发展，提升企业核心竞争力。监督指明了方向。互助黄金平台是根据小额分散的原则开发的，相应的资产也是按照这个模型进行的。

他认为，如果我们追求少量和分散的目标，我们将改变过去的模式。过去，在供应链中做上游大企业的模式可以在供应链的下游进行，做小型和微型服务，从核心城市和省会城市下沉到县、乡镇。更具可扩展性的服务，以本地消费者为目标，通过场景进行消费金融业务，形成新的业务模式，并垂直深入地进行。“这也有它的优点。这带来了新的业务创新，例如大数据风险控制的要求大大提高，对小企业和小白用户的信用信息的了解和风险控制模型的建立都是很大的需求点，从而做一些人与人之间的交互功能，迫使我们改进业务和技术手段。”