受资金存管属地化影响 百余家平台“坐等”细则落地

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2017年，共同黄金行业的一个关键词是合规。今年，各项规范性文件出台力度加大，行业专项整治继续推进。各网上贷款平台根据具体整改进度进行合规调整。据不完全统计，不到一半的平台与银行签署了存管协议。

今年1月22日，福建省金融工作办公室发布了《福建省同业拆借信息中介机构注册管理实施细则(试行)》(公开征求意见稿)(以下简称《征求意见稿》)，要求网上拆借平台与福建省行政区域内符合条件的商业银行达成资金存管协议。这与此前深圳和浙江存管银行本地化的规定是一致的。

据田燕网上贷款统计，目前，北京、上海、广东、江苏、浙江、福建、新疆、深圳、厦门等地已出台网上贷款备案征求意见稿，其中上海、深圳、福建、浙江要求银行存管本地化。

“银行存管只是备案的要求之一，各地的标准各不相同。例如，上海要求银行存管可以在规定的时间内完成备案登记，这在理论上不是备案的前提条件。不过，一些地区和平台可能无法在今年6月底之前完成申报。”网上还贷研究所所长于百成告诉记者。

100多个平台受到影响

《上海、深圳网上贷款业务管理实施办法征求意见稿》首次提出了银行存管的本土化问题。但是，据了解，近期各地网上贷款整改及受理指引中并未对银行存管的本地化问题进行充分说明。例如，上海的168条建议平台应“在本市开立客户资金存管账户”，而深圳的106条没有具体描述存管的本地化，仍需看最终颁布的备案登记管理规定。

值得注意的是，两地在《整改及验收指引》的相关规定中均要求平台必须与通过相关监管机构评估的银行开展存管合作。然而，评估仍在进行中，通过评估的银行名单尚未公布。

“如果现在平台被本地化的银行取代，一旦银行未能通过监管评估，就可能面临二次取代的风险。同时，两地的指引提出，银行存管的相关要求应在受理前完成，或整改后按备案登记的相关要求完成。这一举措为平台托管计划在接受后的调整留下了空间。”《人人积聚财富》的首席执行官徐建文告诉《证券日报》记者。

据网上贷款家园研究中心不完全统计，截至2017年12月4日，上海共有124个网上贷款平台与银行签订了直接存管协议，51个平台与上海无分行银行签订了直接存管协议(包括已完成系统对接并上线的平台)，其中39个平台完成了直接存管系统对接并上线，占上海平台网上存管总量的44.32%。这意味着这51个平台将不得不再次寻找银行存款。

深圳方面，截至2017年12月4日，共有150个深圳网上贷款平台与银行签订了直接存管协议，55个平台与深圳无分行银行签订了直接存管协议(包括已完成系统对接和上线的平台)，其中43个平台完成了直接存管系统对接和上线，占深圳网上总数的38.39%。

从这个角度来看，100多个平台可能面临存管银行的重新选择或替换。在采访中，记者还采访了几个较早上线的非本地化平台，大多数平台都表示政策明确后会跟进。

早在2016年11月，每个人都聚集了财富，这些财富被存放在厦门银行。它是最早完成投资者和借款者资本分离的平台之一，也是一个非本地化的成员。徐建文表示:“我们将密切关注拟进行监管评估的银行名单以及深交所对银行存管的后续政策，并根据监管要求尽快跟进。”

更换存管机构的费用可能达到100万元

对于存管机构本地化的要求，俞白成认为:“存管机构的本地化主要是考虑监管机构日常监管的便利性和效率，尤其是对于平台数量较多的地区。”

“对于已经存入网上银行的平台，如果不符合本地化要求，就需要更换存管银行，需要重新协商和对接，这就需要资金成本、人工成本、时间成本等。，合规成本大幅上升。它还可能对客户体验产生一定的负面影响。”田燕网上贷款研究员雪梨告诉记者:“更换存管银行无疑会增加平台的成本。常规银行存管费主要包括存取费、服务费、交易费和存款。不同银行、不同平台的情况不同，经常性支出通常在几百万左右。”徐建文说，“在切换过程中，银行和平台需要调整和连接系统架构和技术细节。通常需要几十个技术团队，需要三四个月的时间。这部分人工成本和材料投资同样昂贵。此外，在系统对接期间，它还可能导致服务体验的短期波动，例如用户资金的进出。”

一位知情人士告诉本报记者，“网上银行存管的年成本约为500万元，交易额为100亿元。其中，劳动力成本不容忽视，其他部门必须配合。”他给记者算了一笔账。银行存管接入费20万元，技术服务费5万元，年费约10万元，含0.05%的存款金额。“粗略估计至少是50万元，而且每个银行都不一样，大规模平台的成本可能远远超过这个数字。”

此外，通过评估的银行标准相对较高，这必然会提高平台运营合规性的要求；然而，通过监管评估并满足本地化要求的银行数量将相对有限，银行在合作中的话语权将更大，成本也可能上升。

从成本和接入的角度来看，虽然银行存管会增加平台的运营成本，但也会排斥一些资质差、业务不合规的平台。从长远来看，积极拥抱监管合规发展的平台将在竞争中获得优势，更容易受到投资者的青睐。

据业内人士透露，“本地化政策进一步提高了网上贷款平台合规备案的门槛，也更有利于监管部门及时监控和处置行业风险。”有利于明确权责，规范行业发展。最终目标是保护投资者。”