社科院金融研究所杨涛：消费金融从业机构应体现出商业责任和社会责任

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每一个记者卞万里，每一个编辑姚祥云，

2017年，中国的互联网金融和金融技术经历了一场双重火灾。一方面，随着监管规则的完善，互联网金融平台的野蛮增长变得越来越困难。另一方面，兼容平台如雨后春笋般涌现，大数据、区块链和人工智能的影响日益显著。

中国社会科学院金融研究所所长助理杨涛在第十三届北京黄金交易会中国金融论坛上分享了金融科技改革的几大趋势。他认为，主流金融机构在金融技术上的应用全面提升将是金融技术改革的趋势之一。在严格监管的正常条件下，消费金融机构除了商业责任外，还应体现社会责任。

推进金融技术标准化风险管理是金融系统的重要功能，技术在金融领域的应用迎来了智能风险控制时代。杨涛在金博会上表示，以科技支撑风险防范和金融安全将成为最重要的蓝海之一。在一个不确定性日益增加的时代，将新技术应用于风险预防和安全是最重要的创新和挑战。

在杨涛看来，金融技术改革的趋势之一是技术分化、标准化和挤走坏账。不同的技术在应用过程中会遇到不同的挑战，这将在一定程度上导致适度的差异化。同时，他们中的一些人打着技术的旗号，但他们真正的技术驱动力和创新能力非常有限，甚至完全卖狗肉，因此有必要进一步推进技术标准化。

杨涛认为，主流金融机构全面提升金融技术的应用也将是金融技术改革的趋势。从全球的角度来看，一旦主流金融机构回心转意，其经济发展理念也在不断变化，这将在整个金融技术应用中发挥更加重要的作用。事实上，全球60%和70%的主要银行机构都已成为it人员。另一方面，金融技术应用企业得到更多的支持和鼓励，预计一批全新的独角兽将出现，为主流金融机构提供技术外包或支持。

新技术对金融前台业务的影响是最受关注的话题。然而，在杨涛看来，一些中端和前端业务具有很大的可变性，客户忠诚度低，整体核心竞争力有限，金融技术的影响更多地向基础设施领域渗透。

班级财务需要明确定位。在杨涛看来，严格的金融监管将成为常态。随着监管当局对互联网金融和金融技术的认识越来越深，严格监管将成为常态，尤其是除了金融技术之外，金融监管是为了防止金融混乱，避免原有监管失效。金融业监管主要关注哪些风险？杨涛认为，一是系统性风险对整个系统的影响是否会带来广泛的传染；二是非系统性风险，即地方性风险，如平台风险、技术风险、信用风险、流动性风险和长尾风险。

从全球新金融监管政策来看，杨涛认为，新金融面临的全球监管模式有一些共同的监管特征，如渗透监管，根据业务属性将其纳入现行监管框架。从长远来看，监管程序将根据法律授权和成本效益原则适度简化。根据互联网的特点，信息披露和投资者保护将是未来值得关注的方向。

杨涛还指出，在严格监管的正常状态下，一方面要看到消费金融的蓝色海洋，另一方面要看到消费金融创新是被动适应现有消费，甚至是非理性消费，还是主动引导新的消费，这是商业责任之外的社会责任问题。

他强调，金融这一类别需要明确定位，而且金融技术有不同的相关类型，所以从长远来看，有必要满足于小补充的地位。如果越位，就会发生一些事情。一方面，这是因为整个监管环境就是这样一个指南。另一方面，从全球角度来看，所有这些领域都是小而漂亮的补充，最重要的是要明确金融的定位。