现金贷遭遇“钱紧” 引入大数据做贷后管理

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随着一系列政策的实施，整顿了现金贷款行业、银行、信托、小额贷款公司等的混乱局面。曾经是现金贷款资金的重要提供者，被限制与现金贷款平台合作。

除了对资金来源的影响外，逾期率大幅上升的问题也使现金贷款的贷后管理陷入困境。业内人士表示，利用大数据风险控制系统管理贷后，利用浮动定价机制管理贷前，是现金借贷平台的重要策略。

现金贷款

资金来源已经紧缩

除自有资金外，大部分平台从事现金贷款业务，银行、信托和小额贷款公司曾是主要资金来源。随着监管力度的加大，记者从业内了解到，许多传统金融机构已被限制向现金贷款平台投放资金。

在信托渠道方面，自2017年底以来，银监会出台了一系列政策，如银监会《关于规范银行信贷业务的通知》(以下简称《第55号通知》)，明确禁止银行通过信托方式将资金非法投向房地产、地方政府融资平台、股票市场、产能过剩等限制或禁止领域。

一家国内大型信托公司的产品经理告诉记者，一些小型信托公司以前确实为现金贷款提供资金，但自去年底以来，出台了一些新规定，以严格控制投资现金贷款的信托渠道。“据我所知，几乎没有信托公司敢为现金贷款提供资金。资本渠道业务规模确实有所缩小，但具体业务规模的变化仍不得而知。”

贷后管理

使用大数据

由于多项监管政策的出台，现金贷款资金来源趋紧，高逾期问题也使现金贷款平台贷后管理陷入困境。

事实上，现金贷款平台有自己的风险控制和贷后管理方法。一些公司依靠人工采集来完成贷后工作，而一些平台使用大数据风险控制系统。

证券时报记者了解到，贷后管理不是简单的手工收集，而是一套完整的管理策略和数据建模。“只是以前80%平台的贷后管理比较粗糙，单纯依靠大量的手工劳动，通过短信、电话、上门收款等方式，消耗了大量的人力物力。”一位业内人士表示。

一些大型现金贷款公司利用大数据开展自己的贷后管理工作，包括建立风险分层模型，利用评分机制有效识别客户风险，采取差异化的收款策略；建立动态社会模型，整合网络关系与人事管理系统，实现多层人事关系推理，提高缺失连接搜索效率。

原现金贷款平台改造为客户分流的负责人透露，公司前两年的现金贷款业务量很大，如果采用人工服务收款，问题无法解决。目前，公司正在实现贷后服务的智能化和数据化管理，降低人工服务的比例和费用。

风险定价机制

不平坦的

但是，仅仅依靠贷后管理平台，坏账无法得到妥善处理。对此，位于北京的一家大型现金贷款公司的业务总监告诉记者，“依靠风险定价，即浮动定价机制，避免在放贷前把钱借给不值得信任的人，是贷前管理的方法之一，但一些平台仍然缺乏这种机制或没有优化。”

记者了解到，目前大多数现金贷款平台浮动定价机制的建立依赖于公司的反欺诈风险控制系统，或者从一些反欺诈公司获得信息。然而，业内人士告诉记者，一些公司有局限性，因为不完整的信息和无法分享的信息，从而形成数据孤岛。

另外，一些机制完善的现金贷款平台会根据个人贷款情况和用户行为数据做出不同的判断。例如，用户经常选择小额现金贷款，这可能有较低的风险承受能力；借款频率高，还款及时，信用评分高是优质客户；如果恶意逾期，将被平台直接列入黑名单。

值得一提的是，目前，由资质较好的公司开发的现金贷款产品——蚂蚁金服的蚂蚁贷款和伟忠银行的小额贷款，都是利用其庞大的数据库提前给用户发放信用。蚂蚁金融服务相关负责人表示，蚂蚁借贷的浮动定价机制有一个复杂的算法模型支持，可以实时调整影响因素和参数，为用户提供良好的风险定价服务。

据业内人士称，蚂蚁借贷和小额贷款应该有数千万个白名单，拥有庞大的用户群体，而其他平台由于缺乏数据和技术，根本无法实施完美的浮动定价机制。