单户消费贷授信额度不超20万！银保监会“出手”规范商业银行互联网贷款业务

本篇文章2389字，读完约6分钟

5月9日，为规范商业银行网上贷款业务经营行为，促进网上贷款业务平稳健康发展，银监会起草了《商业银行网上贷款管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)，并正式征求公众意见。

《办法》明确规定，单户消费个人信用贷款的授信额度不得超过20万元，一次性还本的授信期限不得超过一年。

银监会表示，该办法的制定是完善我国商业银行网上贷款监管体系的重要举措，有利于弥补该体系的不足，防范金融风险，提高金融服务质量和效率。下一步，银监会将根据社会各界反馈意见，进一步修订完善《办法》，并适时发布实施。

防范和控制网上贷款业务风险的多重措施近年来，商业银行网上贷款业务发展迅速，各类商业银行开展网上贷款业务的方式和程度各不相同。与传统的线下贷款模式相比，网上贷款具有依赖大数据和模型进行风险评估、全过程自动在线操作、无人工干预或人工干预少、贷款审批快速等特点，在提高贷款效率、创新风险评估方法、拓宽金融客户覆盖面等方面发挥了积极作用。

同时，网上贷款业务也暴露出一些问题和潜在风险，如风险管理不审慎、金融消费者保护不到位、资金使用监管不到位等。中国保监会相关部门负责人表示:目前相关管理措施还没有完全覆盖上述问题，商业银行网上客户贷款在线认证实际上已经突破了面对面签约和实地调查的规定。因此，有必要尽快弥补系统的不足，促进网上贷款业务的规范发展。

值得一提的是，网上贷款业务具有高度依赖大数据风险建模、全过程自动化在线操作、贷款审批快捷等特点，容易出现授信额度过大、多头联合负债、资金使用不规范等问题。为有效防范和控制网上贷款业务风险，本办法重点关注以下几个方面:

一是明确小额短期互联网贷款原则，设定个人消费信贷额度，防范居民个人杠杆率快速上升风险。

二是加强统一授信管理，防止过度授信。商业银行应充分了解借款人的信用状况，并通过风险监控和预警模型对其进行持续监控和评估。如果发现预警触发条件，应及时给予预警。

三是加强贷款支付和资金使用管理。商业银行对符合条件的贷款应采用委托支付方式，并完善委托支付限额管理。贷款资金的用途应当明确、合法，不得用于投资购房、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品，不得用于投资固定资产和股权。如发现贷款用途不合法或未按约定用途使用，应采取措施提前收回贷款。

第四，提出了风险数据、风险模型管理和信息技术风险管理的全过程和全方位要求，明确了商业银行风险管理的主要职责。

第五，加强事后监督。监管机构对商业银行网上贷款进行监督检查，建立数据统计和监控机制，根据商业银行经营管理和风险水平等因素提出审慎监管要求，严格遵守风险底线。

《国家商报》记者注意到，《办法》明确规定，单户消费个人信用贷款的授信额度不得超过20万元，一次性还本的授信期限不得超过一年。

对此，苏宁金融研究所所长助理薛洪言表示，这反映出监管部门正试图在促进居民消费和控制贷款使用之间取得平衡。就消费目的而言，由于购车、装修等大规模消费必须下线，网上贷款渠道的20万就足以满足几乎所有的消费需求。大规模消费贷款的主要问题是资金流动难以控制。现实中，许多大规模消费贷款被提取出来，并没有用于消费，而是流入股市、楼市等金融投资渠道，给金融机构贷款资金的使用管理带来很大困难，也变相增加了居民的杠杆率，在一定程度上助长了楼市泡沫。

他进一步指出，在这种情况下，将网上贷款上限设定为20万，既能满足各方消费贷款促进消费的需求，又能有效降低消费贷款资金流入股市和楼市的压力，还能在一定程度上控制居民杠杆率的增长速度，从而实现多重目标。

商业银行应根据适度分散的原则选择合作机构。目前，商业银行通过各种方式与第三方机构合作开展网上贷款业务。有效、规范的合作有利于优势互补，在一定程度上提高效率。但是，一些银行对合作机构管理粗放，如全行缺乏统一的管理制度，合作机构资质存在缺陷，合作机构持续管理不足，导致银行声誉风险。

为引导商业银行审慎开展与合作机构的合作，防止合作机构的风险向银行蔓延，《办法》要求商业银行建立合作机构从进入到退出的全过程、系统化管理机制，提升合作机构精细化管理能力。具体来说:

一是商业银行应建立统一的全行各类合作机构准入机制，实行分级分类管理。商业银行应从运营、管理能力和风险控制水平等方面对合作机构进行准入前评估，合作机构的资质应与其承担的职能相匹配。

第二，在商业银行与合作机构签署的书面合作协议中，应明确合作范围、操作程序、各方的权利和责任、风险分担以及客户权益保护。合作协议应体现风险与效益相匹配的原则。

第三，商业银行应向借款人充分披露自身及合作机构的信息、合作产品的信息、自身及合作方的权利和义务等。，以避免顾客之间的品牌混淆。

第四，商业银行应继续管理合作机构，并定期进行全面评估；发现合作机构不能继续满足准入条件的，应当及时终止合作关系。

薛洪言表示，该征求意见稿没有控制银行与合作机构之间的业务比例，符合整个消费贷款行业分工细化、合作开放的趋势。与此同时，下放一些特定的监管机构也将有助于地方监管机构制定精确的政策，更好地促进创新和风险防范之间的平衡。

中国保监会有关部门负责人指出，商业银行与合作机构共同融资贷款时，应按照独立控制风险的原则审慎经营，避免成为纯粹的资金提供者。《办法》要求商业银行建立健全内部管理制度，独立进行风险评估和授信审批，按照适度分散的原则选择合作机构，避免过度依赖合作机构；同时，要求银行将与合作机构共同出资的贷款总额纳入限额管理，对单笔贷款投资比例实行区间管理。

此外，为确保现有网上贷款业务的连续性，尽可能保护客户权益，《办法》按照新旧交替的原则，设定了两年过渡期。自本办法实施之日起，新办企业应当遵守本办法的规定。过渡期结束后，商业银行的股票网上贷款业务应遵守本办法的规定。

封面图片来源:照片网

全球新肺炎疫情实时查询