老年保险同质化严重、形态相对单一 险企正加大创新缓解供需矛盾

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随着老龄化进程的加快，养老金储备备受关注，个人商业养老保险需求十分旺盛；另一方面，商业养老保险产品的发展是复杂的，长期以来，市场上的养老保险产品极其稀缺。

《国家商报》记者从保险行业了解到，目前市场上开发销售的团体年金保险和个人年金保险产品有数百种，产品形式包括传统的固定年金保险、分红型和收入有保证的万能年金保险、无保证承诺的投资连结型年金保险。一位来自专业养老保险公司的人士表示:从产品设计来看，这些产品注重积累期的设计，在收藏期缺乏服务创新，产品同质化现象严重。不同公司的许多产品不仅名称相似，而且覆盖面和责任率也相似，产品形式也相对单一。

2020年1月，银监会等13个部门联合发布了《关于推进社会服务商业保险发展的意见》，提出积极发展多元化商业养老保险、个人账户商业养老保险，开发有利于实现养老金融产品年金化的保险产品。《国家商报》记者了解到，在这种背景下，各大保险公司都在积极行动，加大养老保险的产品创新和销售力度。

养老保险有一个长期的痛点。业内人士指出，中国已初步建立了三支柱养老保障体系，但三大支柱的发展仍不平衡。由政府协调的基本养老保险第一支柱覆盖面广、保障低，只能保障基本生活需求，而由用人单位协调的企业/职业年金第二支柱覆盖面低。例如，企业年金只覆盖不到10%的企业参保职工，且增长乏力，处于瓶颈期。因此，个人主导的第三大支柱——个人养老保障产品，将对未来寄予厚望。

个人养老金产品将成为第三支柱的重要组成部分。平安养老保险的一名高级管理人员在接受《中国商报》采访时表示，个人养老保险产品包括不同类型的金融产品，如个人养老保险、养老基金和个人储蓄。个人养老保险具有许多优势，可以抵御市场风险和长寿风险，更好地满足老年人的需求。

德化安谷人寿保险公司董事总经理尹在接受《商业日报》采访时表示，老年人的保险需求非常旺盛。因为财富集中效应正在发生，老年人比努力工作的年轻人更倾向于享受质量。平静的生活和财富继承；然而，另一方面，由于缺乏帮助风险定价的大数据，市场上的养老保险产品长期以来一直极其稀缺。

根据中国保监会的数据，目前在保险公司销售的产品中，有2400多种产品的受保人年龄在65岁及以上，占人身保险公司销售产品的三分之一。保险类别包括人寿保险、年金保险、健康保险和意外保险，覆盖超过5900万老年人。

上述平安养老保险高管指出，商业养老保险产品的开发是复杂的。目前，市场上开发和销售的团体年金保险和个人年金保险产品有数百种，产品形式包括传统的固定年金保险、分红型和有保证收入的万能年金保险以及无保证承诺的投资连结型年金保险。

从行业的角度来看，市场上的养老保险注重积累期的设计，而缺乏集合期的服务创新，同质化严重，形式相对单一。痛点主要包括以下四点:

首先，产品设计复杂且不可理解，消费者对投资收益没有清晰的感知，中间的退保损失往往很大；第二，一些产品的收益得不到保证，投资收益波动很大；第三，产品是独立的，无法考虑不同的资产配置需求，也无法灵活适应突发需求；第四，对老年人的需求缺乏了解，不能完全满足老年人的需求，针对老年人的个人养老保险产品很少。

有保障收入的年金保险受到青睐。在利率下降、投资波动加大的背景下，有保障收入的年金保险受到了市场的青睐。一位保险消费者在接受《国家商报》采访时表示，尽管年金保险不是一种投资和理财产品，但目前的投资市场已经发生了变化，其他投资渠道的不确定性也增加了，因此家庭基金转向购买更多的年金保险产品。

上述平安养老保险高管也认为，投资收益不是购买养老保险的唯一决定性因素。然而，由于产品本身的理财属性，相对较高的保证收益率可以给投资者带来更稳定的投资收益，更被消费者认可。

《国家商报》记者早前注意到，在海外保险市场，增加年金保险产品的销售也是保险公司应对疫情的重要措施之一。这背后的原因是股市在疫情下大幅下跌，许多人的养老金账户收入大幅缩水，所以年金保险销售利用了这个机会。

如何购买合适的养老保险，一些保险专家建议，消费者关注的核心应该是以下几点:

第一，收入是否稳定、可持续、有保障，以及有保障的收入水平；第二，总共能收多少钱，看投保时的假设条件，了解资金的时间价值，并计算其背后的实际收入；第三是要仔细阅读接收条款，如何接收，接收周期和方法，以及接收限额，是否能保证未来资金的灵活性和应对突发情况；第四，仔细阅读退保条款，确定退保损失有多少。

《国家商报》记者注意到，在养老保险需求旺盛的情况下，许多保险公司加大了产品创新力度，在简化产品条款、根据需求安排收款方式、降低费用比例等多方面对产品进行了改进，以利于消费者。

据悉，平安养老保险最近推出了平安心脏养老保险(普及型)，年化保证利率为2.5%，不设上限，主要针对追求稳定资产保全的客户群体。公司还将推出投资连结型养老保险，主要针对寻求较高投资收益的客户群体，帮助客户把握市场机遇。

4月28日，新华保险(601336)推出支持金生的人寿年金保险，并首次说明了医疗行业规划。在养老护理行业，它确定了三个养老服务产品线:活力、持续护理和康复护理。今后，将继续在北京、天津、河北等重点城市、长江三角洲、珠江三角洲和中西部地区探索新的养老项目，并通过新华健康加快健康管理中心的布局，丰富健康管理

封面图片来源:照片网

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