金融科技助力补齐小微金融服务短板

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央行和银监会近日首次发布的《中国小微企业金融服务报告(2018年)》(以下简称《白皮书》)指出，小微企业金融服务推进已分阶段取得进展。目前，我国小微企业得到越来越多的信贷支持，融资成本大幅下降，金融服务覆盖面逐步扩大，金融服务模式和产品不断创新，金融服务便利性不断提高，适应小微企业特点的多元化融资渠道不断拓展。

随着小额信贷服务水平和质量的提高，一些业内专家告诉英国《金融时报》记者，为了进一步弥补小额信贷服务的不足，除了发挥大型商业银行等金融机构的“主导作用”外，科技公司还可以提供很多服务。

一个突出的表现是，越来越多的科技公司开始将注意力从服务C端消费者转向服务B端企业，将大数据、云计算等技术应用到小额信贷领域，并向银行等金融机构出口一整套技术解决方案，从而更好地总结小微企业与金融机构之间的供求关系，提高金融机构小微企业的规模和质量。

科技企业授权给低端机构

目前，全球科技创新已进入空的前活跃期，中国金融科技产业在经历了快速发展后也加速进入创新变革期。普华永道发布的一份研究报告显示，中国移动互联网在空 c端的创新在不断萎缩并逐渐细化，商业模式也逐渐从c端创新转变为b端创新。

电子金融与数字事业部创始人兼首席执行官陈瑞贵表示，过去直接为终端用户服务的市场竞争日益激烈。随着c端客户获取成本的不断增加，客户粘性逐渐下降，其创新空逐渐饱和。面向服务的B端企业不仅能满足监管合规性要求，还能使科技企业充分发挥其技术模式优势，具有广阔的发展潜力。

今年3月，中国保监会发布《关于进一步提高2019年小微企业金融服务质量和效率的通知》，明确支持银行在加强合规管理和风险控制的前提下，进一步加强与互联网和大数据的整合，探索全流程网上贷款模式。白皮书还提到，目前，在金融技术的应用方面，银行业金融机构积极与金融技术领域的知名企业合作，通过快速整合多方优势资源，实现了领先创新，从而提高了小微企业的融资便利性和可用性。

一些业内人士表示，本轮金融科技公司的竞争可以从资本的角度切入。例如，围绕小微行的实际需求，为中小金融机构提供技术支持，双方共同开发产品，解决风险控制问题，然后贷款给小微企业，缓解其融资问题，促进实体经济健康发展。

大数据提高了小额信贷服务的效率

目前，我国小微企业金融服务也呈现出普惠小额贷款保持快速增长的发展趋势。根据白皮书中的数据，截至2019年5月底，普惠小额贷款余额为10.3万亿元，同比增长21%，增速比去年年底高5.8个百分点，其中包括每户信用低于1000万元的小微企业贷款和个体工商户及小微企业贷款。1-5月，增加8169亿元，增加4714亿元。

业内专家表示，2018年，在国家政策的大力支持下，中国小微企业贷款迎来了发展的春天。同时，要继续提高小微企业的贷款服务质量，仍然需要解决一个核心问题——数据，即服务效率。

“目前，判断小微企业整体运营的数据并不多。”一些业内人士承认，工商、税务、社保、水电、房租等数据大部分都睡在各个部门。另外，小微企业的平均生命周期较短，因此银行和其他金融机构设计好信贷产品非常重要。

“数字化是企业未来的发展方向，小微数字信贷也代表着小微信贷的未来。”陈瑞贵表示，随着技术的不断更新，数字信贷解决方案可以更好地解决数据分散的问题，提高小微企业的金融服务效率。陈瑞贵表示，基于互联网技术，利用尖端的大数据收集和分析小微企业的业务数据，可以更好地恢复企业的业务状态，从而大大降低金融机构的客户获取成本和风险成本，优化其信贷成本结构和信贷流程，提高小微信贷决策的效率。

此外，基于数据的信贷还可以为金融机构提供在线、自动化和定制的全服务周期解决方案。通过海量的数据沉淀和成熟的数据技术，可以与金融业务场景深度融合，根据小微企业不同金融业务的个性化需求定制金融产品，从而提高金融机构的营销效率。

加强数据风险防范

解决小微企业融资难、融资贵的问题，是一项综合性、长期性的系统工程。我国小微企业金融服务在广度和深度上都有了很大提高。在授权技术公司帮助金融机构服务小微企业的实际业务中，技术公司和金融机构也有必要继续探索和优化产品设计。

业内人士表示，科技公司设计基于数据的信贷以增强金融机构的能力，这也是金融领域的一项创新。任何领域的创新都意味着对传统模式的突破，不可避免地存在一定的风险。

例如，在获取数据源的过程中，客观上存在云和终端数据安全隐患，可能导致隐私泄露。因此，在使用数据授权的同时，有必要加强数据隔离、加密、脱敏等技术的应用，以保护客户数据和信息的安全。

一些专家认为，有必要加快信息安全技术在大数据领域的应用，加大对信息加密技术的关注和投资。英国《金融时报》记者了解到，业内一些科技公司与地方政府大数据相关部门进行了战略性合作，将安全可控的大数据技术与社会治理体系相结合，致力于防范金融风险，为小微企业发展提供了更安全的发展环境。