银行搞团购是噱头还是福利？监管摸排拼团贷款、拼团存款、拼团理财

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利率必须下降，三个人可以谈论条件。这不是我们通常的网上购物，但是银行已经开始团购了。这种新的营销方式也引起了监管者的注意。《国家商报》记者从华东某城市商业银行的一位人士处了解到，近日，该行主管发出口头通知，要求该行报告是否有三项业务，即贷款、存款和财务管理。业内人士认为，关联集团不是银行的主流产品，因此它们对银行整体的影响较小。

事实上，自今年年初以来，在市场利率下降和流动性宽松的预期下，银行存款和理财产品的成本大幅下降。记者注意到，一些被投资者认为更具成本效益的私人银行存款产品的回报也越来越低。

年初监管银行集团业务的疫情给银行传统业务带来了很大冲击。据央行一季度财务统计，家庭部门短期贷款减少509亿元，这是疫情导致银行消费贷款收缩的原因之一。

为了扩大业务，银行在营销方法上进行了创新。例如，一家上市城市商业银行在全线推出了个人消费贷款产品的集体活动。如果集团成功，集团内每个人都可以享受优惠贷款利率，具体为3人集团6.08%，8人集团5.88%，15人集团5.58%(均为一年期利率)。记者了解到，该产品此前的利率都在6.09%以上。

不仅是贷款，还有银行存款和财务管理。例如，在某个国家，有一家大银行发起的团体存款。手机银行用户选择产品后，将生成的链接发送给朋友并邀请其加入群组，这样三个人就可以组成一个群组。其中，整存整取独家版显示3年和2年的年利率分别为3.85%和2.94%。

图片来源:一家大型国有银行甘肃省分行官方微截图

这种新的营销方式也吸引了监管机构的关注。华东某城市商业银行的一位人士告诉记者，近日，监管部门口头通知要求该银行报告是否存在三争业务。

溥仪标准的研究员康告诉《国家商报》，由于年初的疫情，网上银行的比例有所上升。在集团业务中，有存贷款或财务管理需求的人可以通过召集身边的熟人参与，帮助银行实现推陈出新、争取客户的目标；对于投资者来说，他们还可以以较低的利率借入资金，或者获得更高的投资回报。但是，也存在许多潜在的风险，给监管带来了一定的压力。

对于团体存款，其利率通常较高，这将在利率下降的背景下给银行的债务方带来更大的压力；对于团体贷款，没有实际借贷需求的人很容易加入熟人经济模型，承担不必要的成本；对于集团融资，由于其收益随着参与者数量的增加而增加，在打破刚换净资产转换的背景下，银行销售端可能存在合规风险。此外，对于投资者而言，网上分组模式大多通过社会渠道分享人脉，缺乏安全有效的控制手段，这也提供了财务造假的可能性，进一步解释道。

早在几个月前，银行的债务成本就下降了，互联网上许多婴儿产品的收益率进入了21世纪。最近，余额宝的收益率跌至1.5%以下，1万元的日均收入仅为0.4元的消息再次被忽视。许多网民哀叹婴儿产品的收益率不如一年期银行存款的收益率。

事实上，今年以来，在市场利率下降和流动性宽松的预期下，银行存款和理财产品的成本明显下降。记者注意到，一些被投资者认为成本效益较高的私人银行存款产品也在争夺较低的回报。

例如，现在私人银行超过5%的储蓄存款产品在互联网金融平台上很难找到，比如杜晓曼金融。然而，民营银行现有的储蓄存款产品，无论从产品数量还是利率水平来看，都比以前明显缩水。

以富民银行的一笔整存整取存款为例，今年2月富民鼎存保3月份的年化收益率为4.5%，现在同一产品的利率已经下调到3.85%。

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同样，银行的整体金融收益率也处于下行通道。根据溥仪标准的监测数据，4月份预期收益封闭的人民币产品平均收益率为3.88%，较前期下降0.08个百分点，且已连续数月下降。

事实上，自去年新机制下的lpr登陆以来，商业银行面临的息差收窄压力已成为市场关注的焦点之一。今年第一季度，商业银行净息差为2.1%，同比下降7个基点。其中，城市商业银行和农村商业银行的净息差明显下降，分别下降了7个基点和26个基点。

央行货币政策部主任孙国峰此前表示，随着存贷款利率改革的深入，贷款市场利率市场化水平明显提高。随着市场利率的全面下降，银行的贷款收入有所下降。为了与资产收益保持匹配，银行将适当降低债务成本，从而引导存款利率下调。

康认为，为了缓解疫情后经济下行压力，支持实体经济发展，目前资金普遍宽松，市场利率普遍下降，而lpr也在不断下降。因此，银行也缺乏在债务方面以高利率存钱的动机，存款和财富管理等产品的收入也在不断下降。在中国乃至全球经济压力和低利率改革的背景下，银行债务利率整体下降趋势可能会持续。

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