人身险转型升级成效明显 “回保障”大势下健康险异军突起

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2017年，原中国保监会发布了《关于规范寿险公司产品开发设计行为的通知》，强化了养老保险、年金保险等保险的长期保障功能，落实了保险姓氏保险的理念。

紧接着，寿险公司开始了调整业务结构的漫长旅程:大量保险产品被撤出市场，证券产品成为市场的主流。有一段时间，转型成了人身保险行业的主旋律。现在两年多过去了。寿险公司的回报保证和重组也取得了初步成功。银监会个人保险司副司长韦嘉曾表示，2017年，行业经历了艰难的转型；2019年，行业各项指标开始向好的方向发展，转型升级成果初步显现。

个人保险公司明显转型结果的数据显示，中国个人保险保费收入从1982年的160万元增长到2017年的3.2万亿元，年均增长率为49%，目前占全球市场份额的12%。2017年，寿险为全社会提供了1118万亿元的风险保障，城乡居民大病保险覆盖城乡居民10.6亿人。

然而，在快速增长的背后是行业的广泛发展，一些问题逐渐暴露出来:越来越多的行为和业务背离了保险的本质，如急于扩大规模和大力发展理财产品。为了使保险业回归并满足消费者的需求，2017年，原中国保监会发布了《关于规范寿险公司产品开发设计行为的通知》，对短期和追加的万能保险产品进行了重组，引导各保险公司的产品设计向保障功能转变，给寿险市场带来了巨大变化。这也被称为业内最严格的监管。

《商业日报》记者注意到，在监管要求的推动下，人身保险公司已经开始转型之路，并在渠道结构、保费结构、代理结构和业务结构等诸多方面进行了调整。寿险业应把服从服务、高质量发展作为未来较长时期的发展方向，从内到外推进全面转型。中国银行业监督管理委员会副主席黄宏曾经说过，在深度理解中服从和服务于高质量的发展不是寿险行业的负担。全面转型不仅是行业必须完成的政策任务，也是行业的时代要求和历史使命。

在业务转型的推动下，人身保险业务增速放缓。根据中国保险监督管理委员会的数据，2018年，个人保险公司的原始保费收入为26260.87亿元，同比增长0.85%；寿险业务的原始保费收入为20722.86亿元，同比下降3.41%。业内人士认为，寿险行业转型的阵痛是不可避免的，但转型后，行业将朝着更高的质量发展。

诚然，寿险公司的数据在2019年开始回升，寿险公司2019年的原始保费收入为30995亿元，同比增长10%以上。黄宏指出，2019年，按照中央政府的要求，寿险业着力转型升级和优质发展，行业发生了可喜变化。今后，要不断推进寿险业的改革和转型，实现高质量发展，就必须在服务于国家治理体系和治理能力现代化的格局中长期努力，取得成绩。

根据中国程心国际的分析，由于业务规范的不断升级和细化，人身保险行业的保费增长率在经历了前两年的跌宕起伏后，已经逐渐稳定并有所回升。行业整体业务结构继续调整优化，担保业务和期货业务比重上升，渠道结构优化。随着社会保障改革的推进和公众保险意识的提升，预计个人保险费的规模将继续增长。

健康保险业务已经成为一个新的增长点。值得一提的是，随着人身保险公司的转型，以安全为主要内容的健康保险业务也在业务转型过程中迅速崛起。

回顾近年来健康保险的发展，2013年健康保险保费首次突破1000亿元，但当时健康保险在人身保险业务中的比重仍在10%左右。当年，寿险业务占比超过85%，意外险占比超过4%。此后，随着健康保险的加速发展，健康保险的比重每年增加近2个百分点，人身保险的业务结构也在不断变化。

数据显示，2018年，中国2.7万亿元人身保险保费收入中，健康保险保费收入为5448亿元，增长24%。各类保险中增速最高，业务占比20%；2019年，中国人身保险业务原保费收入30995.28亿元，同比增长13.76%。其中，健康保险业务收入7065.98亿元，增长29.70%，占人身保险业务收入的22.80%。

2020年将保持不变。根据中国保监会的数据，今年前五个月，保险业实现保费收入23064亿元，同比增长5.5%。其中，医疗保险3927亿元，同比增长20.3%。

国信证券(002736)分析，目前健康保险市场的主要产品是大病保险和医疗保险。经营主体主要是寿险公司，行业集中度较高。大病保险是保险公司新业务价值贡献的重要来源。随着竞争的加剧，它面临着产品责任和费率竞争的上限；医疗保险可以弥补医疗保险和大病之间的差距，这在市场上非常流行。展望未来，人口老龄化、基本医疗保险支付压力加大、商业健康保险政策取向明确，都支撑着健康保险市场的广阔发展。

2020年是健康保险变革的重要一年。随着监管红利的发放，该行业正在经历积极的变化。国信证券表示。在此背景下，预计未来健康保险市场将不仅仅是责任和费率的竞争，而是健康管理服务授权的竞争，健康管理服务的多维度和多层次组合将为客户提供保险保障。

一家保险公司的内部人士曾告诉《国家商业日报》，今年的疫情给消费者上了一堂很好的保险课。在疫情期间，客户实际上感受到了风险，他们的保险意识也提高了。随着不可抗力的存在，居民的需求将促进发展，健康保险业务的比重将进一步提高，保险的黄金时代必将到来。

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