无连接不普惠 从美团小贷看普惠金融的趋势红利

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日前，全国小微企业金融服务视频会议在北京召开。随后，财政部、国家税务总局发布了《关于小微企业融资相关税收政策的通知》(财税[2017]77号)(以下简称《通知》)。通知规定，从2017年12月1日至2019年12月31日，金融机构利息收入免征增值税政策的范围将从农民扩大到小微企业和个体工商户，免税贷款上限将从10万元扩大到100万元，以进一步加大对小微企业的支持力度，促进融资难和贵问题的缓解。

随着大数据、人工智能等新技术在金融领域的不断介入，为缓解小微企业融资难的问题提供了新的可能性。普惠金融不再是传统金融机构和小微企业之间的零和游戏。同时，以普惠金融为切入点，互联网力量的加入可能进一步打破金融与实体经济的界限。

反哺产业链

由于是小微企业，最好的机会肯定属于离小微企业最近的平台公司。美团电平涉足o2o，与500万合作商户有关联，两年前开始涉足小微企业贷款业务，推出了为美团电平合作商户量身定制的贷款产品“美团小额贷款”，为小微企业提供贷款服务。目前，有两种产品形式:超快速贷款和经营贷款。

在美团点评的整个生态链中，有普通的餐饮商户，有深入市县的企业家，有遍布全国的小微企业商户。他们有不同的融资需求，但他们也有重叠的需求，如低利率，高配额，良好的风险控制和机密信息。针对小额贷款审批效率低的痛点，以及资金需求往往“短、小、频、急”的特点，“美团小额贷款”设计了人脸识别、一键在线申请、统一管理、全网完成、灵活计息方式、交易周期短、当天放款最快等功能。最大限度地满足贷款企业的需求。特别是，使用ocr识别、人脸识别等创新技术对数据进行审计，大大提高了效率。

此外，市场上提供餐饮小额贷款服务的机构大多是专业金融机构，除金融支持外，没有行业衍生服务和增值服务。作为连接上下游的平台，美团点评基于大数据，服务B、C终端的优势不言而喻。它在自己的系统中向平台商户推广服务，支持商户的健康发展。美团点评带来了自己的餐饮生态系统，这使得美团的小额贷款服务比金钱更有价值，这对产业链中的企业是一个有益的反馈。

让普惠金融有更多温度

美团点评(Meituan Review)高级副总裁穆荣军曾坦言:“设立小额贷款的核心是配合我们下半年的整体战略，在原有的口碑运营、营销推广、外卖配送、it系统等服务中，为小微企业提供便捷、实惠的金融服务。”

从单纯贷款到帮助小微企业做生意，这是小微融资理念的一大进步。企业和商家的关系是不同的，他们的经营目标是一样的。美团点评借出的钱可以理解为一项投资，它让整个行业蛋糕变得更大，对双方都有利。对于借钱的合作商人，他们会把钱花在地上；对于借钱的美团点评来说，回馈小微企业为其提供金融服务，同时巩固生态圈的金融基础设施，更好地为小微企业服务，是一个良性循环。

因此，“美团小额贷款”最大的创新在于将过去小微企业贷款中不被重视的“缝隙金融”、“基层金融”、“次级金融”等印象标签，转变为真正的“普惠金融”——普遍受益和普遍受益。

业内人士指出，“普惠金融”是指根据机会平等的要求和商业可持续性原则，向所有有金融服务需求的社会阶层和群体提供适当和有效的金融服务。普惠的目标不仅是大公司，还有小公司，这是一个大趋势。对于小微企业来说，获得这样的融资机会和利益，使贷款不再困难和昂贵，可以被视为真正意义上的利益。