强力整顿现金贷 普惠金融机构迎机遇

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上周五，互联网金融风险专项整治领导小组办公室和p2p网络贷款风险专项整治领导小组办公室联合发布了《关于规范和整顿现金贷款业务的通知》(以下简称《通知》)，标志着现金贷款行业的整改工作走在了前列。业内人士表示，现金贷款具有普惠金融的特征，公告的发布给坚持普惠金融、扎根消费场景的平台带来了机遇。

大力整顿现金贷款

中国人民银行副行长潘最近表示，普惠金融也是金融，因此必须实施准入管理，必须有监管约束。为长尾人提供的金融服务应该是负责任的金融。他说，规范和整顿现金贷款业务，要坚持问题导向。针对现金贷款行业面临的突出问题，应坚持制度与行为并重，疏通与阻断相结合，综合治理。此外，应加强监督和协调。在互联网金融专项整治框架下，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会等部门要统筹安排地方金融机构和其他组织整顿现金贷款业务，落实属地责任，加强中央与地方联动和部门协调。

据中国金融四十论坛学术委员会主席、北京大学国家发展研究院副院长黄介绍，当前的现金贷款业务存在五种类型的风险。首先，它涉嫌掠夺性贷款。大多数现金贷款平台只显示每日利率，而逾期罚款和手续费等信息隐藏在折叠的服务协议中。不透明且高成本的借贷条件很容易让借款人陷入债务陷阱。其次，向无力偿还的人发放贷款，包括缺乏稳定现金流的学生和没有固定职业的人，可能会带来“次贷”风险。第三，贷款前后缺乏有效的风险控制。第四，借款人资格审查标准低和长期借款也可能导致现金贷款债务激增。第五，现金贷款的金融风险可能通过贷款援助和资产证券化扩散到正规金融体系。

“现金贷款具有普惠金融的特点，因为现金贷款的借款人基本难以从传统金融机构获得贷款。”黄说，但普惠金融需要有边界。借钱给没有还款能力的人不是普惠金融，而是不负责任的金融行为。

东方金城首席分析师徐成元指出，总体而言，《通知》的颁布及后续相关管理措施和实施细则的实施，将会给当前现金贷款业务带来很大的调整压力。但是，监管部门并没有采取“一刀切”的监管模式，而是完善和统一了制度和机制建设，规范了业务模式，加强了风险防控，从而有利于行业的普惠性资金来源，提高了风险补偿能力。

期待信息共享

监管部门的整顿努力鼓励了许多从业者。目前，市场上消费信贷的主体包括以银行信用卡和消费金融公司为主的金融机构，以及腾讯小额贷款、蚂蚁借贷、花卉、京东白条等互联网平台，这些平台依托情景和数据优势，为用户提供高效率、低利率的消费信贷产品。监管的升级有利于这些“正规军”的下一步发展。可以预见，这些拥有强大技术实力和财务实力以及可持续经营模式的公司将迎来新的发展/0/房间。

晓宇网上贷款首席执行官林建诺表示:“只有强有力的监管才能给合规机构一个更好的成长空空间。我们认为，这一打击必须是有穿透力的，要从资金来源、支付渠道、投诉渠道、超额利息和费用的可追溯性等方面进行全面整改，规范整个市场。”在他看来，禁止长期借款势在必行。目前，申请人的连带债务问题非常严重。一些数据显示，超过一半的申请人有长期借款。未来，我们应该把重点放在数据开放和共享上。

《通知》要求相关机构“充分考虑信用记录缺失、长期贷款、欺诈等因素的可能影响。”，黄和表示，如果企业不能在其他平台上获得借款人的贷款信息，这些措施将难以实施。因此，应尽快实现行业信息共享。中央银行的信贷信息系统应向许可的现金贷款平台开放。此外，互联网金融协会还可以在银监会的支持下建立现金贷款信息共享机制，遏制长期借款现象，化解债务爆炸风险。