首付贷强监管3个月：消费贷违规入楼市仍未绝迹

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2000年9月初，该报关于“北京楼市首付贷款回笼”的报道引起了广泛关注，有关部门甚至“加强监管”，严格查处消费贷款流向房地产等违规行为。

时隔三个月，《证券日报》记者进行了跟踪调查，发现虽然北京银行对各类消费贷款的审批和监管越来越严格，但仍有一些银行和担保融资公司铤而走险，向购房者出售消费贷款和非法使用的信用贷款。消费者贷款非法进入房地产市场的现象并没有消失。

三个月的严格监管

自3月17日实施最严格的房贷政策以来，购房者的首付比例有所提高，一些购房者申请了“消费贷款”来补充首付或购房款。然而，用消费贷款买房实际上是一种违法行为。各银行的消费贷款和信用贷款合同根据监管部门的有关规定作了规定:“不得用于投资股票、期货、债券、房地产和国家监管部门禁止银行贷款进入的其他领域，不得用于注册企业和股票投资等股权投资。”

今年9月初，《证券日报》的一名记者发现，在北京，一些房地产中介非法协助提供首付贷款。为了掩人耳目，还推出了合作担保公司，它们打着“信用贷款”和“消费贷款”的幌子，继续活跃在二手房市场。

9月5日，北京银监局和中国人民银行营业管理部联合下发的《中国人民银行北京银监局营业管理部关于检查银行个人贷款资金非法进入房地产市场情况的通知》，要求北京银行业金融机构对个人商业贷款和个人消费贷款进行自查工作，重点检查“抵押贷款”等资金非法流入房地产市场的情况。

9月8日，北京市住房建设委员会发布了《关于检查房地产经纪机构违规行为的通知》，要求中介机构对自身近三个月的经营活动和从业人员进行自查。自查内容包括:办理“消费贷款”、“商业贷款”、“个人信用贷款”和“住房贷款”作为购房首付款；协助、教唆购买者提供虚假材料、骗取购买资格或购买贷款等。银监会9月29日的银行业运行和监管情况通报中也表示，将严格检查消费贷款资金，严厉打击首付贷款。

此后，广东、江苏、重庆、江苏、江西等地相继出台了相关消费贷款政策，并严格查处了“消费贷款”、“商业贷款”、“信用贷款”和大额信用卡套现等行为。，防止信贷资金非法流入房地产市场；与此同时，一些银行工作人员表示，他们也陆续收到了金融风险警告，要求加强个人贷款管理，谨慎发放个人消费贷款。

一些银行在贷款审查方面仍然存在漏洞

尽管监管力度很大，但一些新的信贷消费凭证仍存在漏洞，如提交审查的发票和合同。

以一家股份制银行的信贷产品为例，该行工作人员向《证券日报》表示，该产品主要面向在同一家公司有半年连续社保记录的在职员工，每年可重复申请，每笔交易最高额度为30万元，按月计息，按月还本付息。提前还款没有手续费。

据上述银行工作人员介绍，贷款人只需在贷款到银行某个平台后的3个月内拍照并上传发票等消费凭证，不要求发票金额。根据该行工作人员的指示:“客户贷款30万元在3个月内可能不会全部用完，所以提交的发票金额不是强制性的。与此同时，银行在发放贷款三个月后，并未要求提交消费证明。”

然而，另一家股份制银行对信贷产品的要求更加宽松。记者致电银行客服电话，了解到该笔信用贷款原月利率为1.25%，最近下调至1.1%。申请成功后2 -3天内即可收到，每月等额还本付息。无需提交能够证明贷款目的的发票合同。据客户服务人员称，贷款人可以保留发票合同以备后用，并在必要时出示给银行的账户经理，而不必将其交给银行。当记者问及这笔贷款能否用于购房时，工作人员只是说:“别告诉我贷款的目的。”

担保公司借钱来抵消他们的业绩

临近年底，各行各业都有更多的推荐电话，包括担保融资公司的“业务”推广。

最近，一家担保融资公司的销售人员告诉《证券日报》记者，“资金不足的买家可以获得短期和长期贷款服务。同时，各种贷款在年底都有不同的折扣，有的有较低的月利率，有的有手续费折扣。”以某信用贷款产品为例，销售员说:“该贷款产品原月利率为0.75%，不需要抵押。每人最高贷款额为30万元，贷款期限不超过3年，每月等额本息还款法。12月，该产品月利率降至0.725%，您可以选择先付息后还本的还款方式。同时，在手续费方面，亦由贷款额的2%减至1.5%。”

据该销售员介绍，接近年底时，贷款公司和银行在信贷额度方面都有指标需要完成，贷款收益率也面临评估压力。消费贷款和信用贷款的综合利率对银行的贡献往往远远高于住房抵押贷款，因此银行会收到一些“团购”订单，这些订单大多来自担保融资公司，个人无法向银行申请。

当《证券日报》记者问及，“最近的监管力度很强。这种贷款买房有风险吗？”当时，上述业务员表示:“银行很难监控贷款去向。买家可以通过取钱后提取资金流向痕迹的方式进行规避。”该人士还强调，“最近向我公司借款的客户没有收回贷款或影响到按揭贷款。”如果有问题，我们公司将退还手续费。”

另一名自称是银行下属贷款机构的客户服务人员通过电话向《证券日报》记者“推销”其贷款产品。据了解，该公司主要与一家股份制银行合作，同时，客户可以选择贷款银行。目前，它提供无担保信用贷款，抵押消费贷款，经营贷款和其他贷款业务。据客服介绍，优质客户在申请信用贷款时，每支笔最多可借50万元，一般可批30万元，贷款利率由原来的7%下调至6%；消费抵押贷款最高限额为100万元，最长贷款期限为10年，最低核定基准利率可提高10%。同时，如果借款人在过去三年内已全部购买了该房屋，目前仍可补足抵押贷款，贷款利率可核定为最低基准利率。