现金贷机构或迎关停潮

本篇文章1737字，读完约4分钟

在发放网络小额贷款许可证被暂停后，现金贷款行业进入了一个“紧缩期”。11月24日，中国互联网金融协会(以下简称互金协会)发布了网上小额贷款风险警示，称近期通过互联网向个人提供小额现金贷款的机构数量迅速增加，部分机构不具备贷款资格，存在虚假宣传、暴力催收、利息和费用过高等问题。这种行为的蔓延很可能在当地造成金融风险和社会问题，扰乱经济和社会秩序。黄金互助协会也“言简意赅”地表示，相关机构应严格遵守法律底线，那些没有资格放贷的机构应立即停止非法放贷。

与此同时，蚂蚁金服暂停了与一些现金借贷平台的合作，这些平台存在各种费用超过法定保护利率、收取不当等问题。易观国际(Analysys)分析师田杰认为，目前我国市场化的信用信息系统尚未建立，网上贷款行业之间的债务数据尚未共享，导致行业整体风险控制能力较弱。同时，风险控制体系的建立费时、费力、成本高，因此网上贷款机构只能寻求风险控制能力强的机构的合作。蚂蚁金服将加速淘汰一些没有执照和风险控制能力的现金借贷机构，后期可能会出现一波并购或关闭现金借贷机构的浪潮。

在后期，可能会关闭现金借贷机构

近日，全国互联网金融安全技术专家委员会发布了《第二十二周全国互联网金融阳光计划——中国现金贷款发展报告》(以下简称报告)。该报告显示，截至11月19日，国家互联网金融风险分析技术平台发现有2000多个现金贷款平台在运行。

上述平台使用网站、微信公众账户和应用开展现金贷款业务，其中1044人通过网站从事现金贷款业务，860人通过微信公众账户从事现金贷款业务，429人通过手机应用从事现金贷款业务。互助黄金协会建议，不具备放贷资格的应立即停止非法放贷，具备合法放贷资格的应主动加强自律，合理定价，确保利息和费用定价符合国家相关法律法规的要求。

近年来，现金贷款行业的快速发展引起了社会的广泛关注，但也有不少人对高利率、暴力催收等问题提出了批评。据悉，蚂蚁金服已暂停与不合规现金贷款商户的合作。蚂蚁金服表示，在调查过程中，发现个体商户各项费用超过法定保护利率，收款不当，未能遵守协议，合作被中止；芝麻信用对合作伙伴有明确的准入规则，并将持续检查商户的资质、产品和服务。如果以后发现类似问题，将立即停止合作。

田杰表示，此举将加速取缔一些没有执照和风险控制能力的现金借贷机构。然而，这可能不会促使该行业向合规转变，因为更严格的监管和更低的风险控制能力只会使一些现金贷款难以操作，而且它们很难扭转这种局面。在后期，可能会出现一波并购或关闭现金贷款机构的浪潮。

风险控制必须基于信用信息系统

如今，现金贷款平台对第三方信用数据的依赖性很强。以曲店为例，曲店的招股说明书显示，曲店与蚂蚁金服建立了战略合作伙伴关系，芝麻信贷为潜在借款人提供了信用分析信息，从而提高了曲店的信用分析能力。除了在注册和体验一些现金贷款产品时提交真实姓名、身份证和手机号码等基本信息之外，不仅是娱乐商店，还有一些平台必须授权芝麻信用成功完成注册或获得更高的配额。田杰认为，芝麻信用具有支付宝、淘宝等强大的财务属性数据，可以有效应用于信用评分，芝麻信用评分的使用效果也是市场上最好的。低成本、高效率和互惠互利导致现金借贷机构过度依赖芝麻信贷。其风险在于，现金贷款机构将完全把风力控制交给其他机构。一旦监管收紧，回报率下降，现金贷款机构就很难盈利。

作为为数不多的特许消费金融机构之一，即时金融相关负责人向《投资快报》记者表示，适度、全面、有效的金融监管是保护消费者基本权益、促进金融创新、降低交易成本、提高市场效率、防范金融风险的基础。这份整顿现金贷款的规范性文件，体现了金融监管部门“完善金融监管体系，防范金融系统性风险”的决心，也是金融工作会议提出的“服务实体经济、防范和控制金融风险、深化金融改革”三大任务中防范金融风险的具体体现。作为消费金融的特许经营机构，消费金融将更加注重合规经营和消费者权益保护，按照监管要求严格自律，规范产品设计和业务发展，建立经验丰富的风险控制团队，提供安全、经验丰富的信贷服务。其次，要保护消费者的知情权，尊重消费者的消费意愿，为消费者提供自主选择权，利用科技能力有效提升综合能力，为消费者提供更加便捷、高效、实惠的消费金融服务。