每经专访中国农业银行董事长周慕冰：金融服务“三农”助力决胜全面建成小康

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每个记者张守林

每个实习编辑陈石

农业、农村和农民是中国经济的重要领域。2016年发布的《中共中央国务院关于落实新发展观加快农业现代化实现全面建设小康社会目标的意见》指出，要加大对农村的金融投入，加快建设多层次、宽覆盖、可持续的农村金融服务体系，发展农村普惠金融，降低融资成本，全面激活农村金融服务链。

近日，中国农业银行行长周慕兵在接受《商业日报》采访时指出，面向农业、面向农村、面向农民，服务城乡，是党中央、国务院赋予中国农业银行的神圣使命。要贯彻落实十九大精神，努力为全面建设小康社会做出贡献。

据有关数据显示，截至今年6月底，在为农业、农村和农民提供金融服务方面，中国农业银行县域贷款余额为3.48万亿元，增速为9.59%。全县存贷比增量达到70.03%，存贷比存量提高到50.79%，监管要求完全达标；在服务小微企业方面，中国农业银行连续七年完成了两三项小微企业金融服务。截至今年6月底，包括个体工商户和小微企业主在内的大口径小微企业贷款余额为12826.78亿元，不良贷款率控制在合理范围内。

建立一个网络，以增加业务和充分服务于农业，农村地区和农民

周牧兵告诉记者，农业银行切实加大对大、新、特色农业、农村和农民的贷款支持和普惠金融服务，努力弥补农村金融服务的不足，努力缓解广大农民、农民和贫困地区的融资和服务困难。

中国的农村地域广阔，农民分散居住。为此，农业银行通过调整、转型、转型、补充等方式优化实体网点，在原有实体网点的基础上，初步构建了实体网点+自助银行+惠农通服务点+互联网金融平台的渠道体系，实现了“三农”四位一体服务。与此同时，以“三农”网上金融服务为全行第一工程，构建了网上金融惠农电子通平台，整合了农村电子贷款网络融资、电子支付结算、电子商务三大功能，为农村提供了刷面、提现、扫码支付等现代金融服务。

此外，农行还实施了金穗惠农通项目，在农村地区的农家店、小超市、供销社、农资连锁商店、通信和电网运营商、新农村保险(NCMS)服务站等便利场所设立服务点，并部署了转账电话、pos机、自助终端等电子设备，将金融服务网点延伸到农民的家门口。截至2017年6月底，在农村地区建立了62万个金穗惠农通服务点，部署了90万台电子机器，覆盖了中国75%的行政村。覆盖区域内的农村居民无需离开村庄即可办理基本的银行卡查询、取款、转账和支付服务。

在农业、农村和农民融资方面，农行继续深化农业、农村和农民金融部门改革。三农金融部实行了资金分开管理、信贷分开管理、会计分开核算、风险计提与核销分开、资金平衡与运作分开、考核与激励约束分开，建立了一套不同于城市金融业务、区别对待的三农业务政策和制度，使三农业务与城市业务能够分离、计算准确、清晰。

截至2017年6月底，农行农民网络融资贷款余额为54亿元，平台上线商户超过100万。交易金额超过1000亿元，支持5000多个支付项目，农业银行县贷款余额为3.48万亿元。与2008年底相比，增长了302%；涉农贷款余额3.08万亿元，同比增长231%。农民贷款突破万亿大关，达到1.08万亿元。

周牧兵表示，农业银行有效发挥了大银行的示范作用，对农民贷款、贫困地区贷款和国家重点涉农项目实施了低于农村中小商业金融机构的贷款利率，有效稳定和引导了农村资金价格。三农金融部门改革是解决大型商业银行服务三农这一世界性难题的有效探索和实践。中国农业银行还将三农金融部成熟的制度和机制延伸到小微企业金融服务领域，成立普惠金融部。

精确设计的产品有助于扶贫

《中共中央国务院关于实现消除贫困目标攻坚战的决定》(以下简称《决定》)指出，到2020年，中国要实现7000多万农村贫困人口脱贫的目标，必须在现有基础上不断创新扶贫开发的思路和方法，坚决打赢这场攻坚战。

《决定》提出要加大金融扶贫力度，特别提到农业银行等机构要拓展服务网络，创新金融产品，增加贫困地区信贷供给。

中国农业银行创新推出政府信用增级+银行与政府共管、特色产业、光伏扶贫、龙头企业等金融扶贫模式，实现832个重点扶贫开发县每年新增贷款不低于700亿元，新增精准扶贫贷款超过400亿元，增加了100多万建档建卡贫困人口的收入。

据初步统计，自中央扶贫开发工作会议召开以来，农行共创新精准扶贫贷款产品27种，形成了涵盖光伏扶贫、资产收益扶贫、异地扶贫搬迁、贫困户生产经营等扶贫小额信贷产品体系。重点支持政府信任度提高的四类贫困户、产业链上下游贫困户、信用积累良好的贫困户和扶贫项目贫困户。截至2017年6月底，已建卡贫困户贷款余额182亿元，支持已建卡106万人增产增收。

关于下一步扶贫计划，周慕兵表示，他将认真贯彻落实第十九次全国代表大会精神，把扶贫作为农行金融服务三农的重中之重。农业银行将进一步加大扶贫投入，突出精准扶贫金融服务，积极支持贫困地区基础设施建设，不断加强金融扶贫政策保障。到2020年底，重点扶贫县贷款余额将达到9400亿元，扶贫贷款平均增速将高于全行。积累起来的支持将驱使至少500万穷人建立档案和建立卡片。

通过包容性金融促进创新和转型

根据中国农业银行2017年上半年的业绩报告，该行实现净利润1086.7亿元，同比增长3.4%，在国有银行中排名第一。

周慕兵表示，一直以来，普惠金融服务成本高、回报低、风险难以控制。农行在风险管理和成本管理方面积累了丰富的经验，同时利用其完善的服务体系和覆盖面广的网点，依靠自身。在金融体系中，广泛联系整合生态资源，并以此为基础，在包容性领域为客户开展综合服务，在信息共享、风险共担、多赢的基础上促进包容性金融服务的可持续发展

具体而言，周牧兵表示，农行将普惠金融业务作为履行企业社会责任、推动业务转型的重要途径，通过新技术、新产品、新模式推动普惠金融业务的可持续发展:一是借助金融技术和数字包容性，R&D依托核心企业数据资源，推出数据网上贷款业务，服务上下游小微企业。 在网上推广单位账户网上开户系统和中小企业贷款网上申请平台，努力降低普惠金融服务成本； 二是推进服务模式创新，通过批量化、标准化和模板化的业务模式降低普惠金融业务的边际成本，实现更加合理的风险管控；第三，运用生态和平台思维整合政府信用增级、行业协会和商会、第三方实体等金融资源，实现普惠金融风险共担和价值共赢。

周牧兵表示，普惠金融业务整体风险偏高，成本问题有待进一步解决，更可行的业务模式有待探索。农行将继续在普惠金融实践中积极推进自身创新发展，灵活运用国家支持政策，深度整合金融生态资源。

近年来，中国农业银行业务运行稳步推进，各项财务指标运行平稳。根据2017年半年度报告，截至6月底，农业银行总资产超过20万亿元，达到20.57万亿元，比上年末增长5.1%；存贷款总额分别达到16.10万亿元和10.41万亿元，比上年末增长7%以上；总资产年平均回报率和净资产加权平均回报率分别达到1.08%和16.74%。不良贷款实现双下降，不良贷款2284.31亿元，不良率2.19%，分别比上年末下降24.03亿元和0.18个百分点；拨备覆盖率达到181.80%。

在这些数字的背后，中国农业银行加快了业务转型和创新的步伐，努力扩大多元化的收入来源。与此同时，农业银行还启动了总行直接经营制、省会城市银行、子公司一体化经营等一系列重大改革，促进了业务结构调整和盈利模式转变，战略业务快速发展，新的增长势头不断积累。

周慕兵表示，下一步，农业银行将全面贯彻落实党的十九大精神，围绕服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三大任务，围绕服务供给面结构改革和“三个一、一降一补”五大任务，稳增长、调结构、促改革、优服务、控风险、强管理，不断推进“六位一体”战略，全面完成各项业务目标任务。