神秘的“催收江湖”：三类玩家抢2000亿蛋糕

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2000亿元！这是目前在线贷款行业估计的不良资产规模，但风险背后有巨大的商机。

自今年年初以来，收藏行业关注的不良资产正在大赚一笔。然而，由于参与者的不均衡，这一行业也受到负面因素的困扰。

对外界来说，这是一个封闭而神秘的行业。

近日，《国际金融新闻》记者采访了多家网上贷款平台、代收公司等相关负责人，以探寻“代收江湖”的真实状况。

三种类型的玩家“杀”

根据网上贷款户的数据，截至2017年6月底，p2p网上贷款行业的贷款余额增加到10449.65亿元。

如果按行业平均坏账率15%计算，贷款余额可能产生规模超过1500亿元的不良资产。如果计入已发生的坏账，目前网上贷款行业的不良资产总额可能超过2000亿元。

资产处理服务提供商紫通首席执行官盛向《国际金融新闻》记者表示，目前，中国经济下行压力持续加大，企业产能过剩和金融资源错配的风险逐渐暴露，导致国内金融机构不良资产率上升，集合市场需求增加。

"收集业务非常有利可图且稳定."在接受《国际金融新闻》采访时，上海一家现金贷款平台的高管表示，经过前几年网上贷款业务的迅猛发展，越来越多的人意识到了不良资产的价值。

据报道，代收公司从代收中收取佣金，一些早期代收公司的年收入可达1亿至2亿元，一般净利润约为20%。

目前，在线贷款收集行业的主要参与者有哪些？

根据执行官的说法，玩家主要分为三类:

第一类是以前承接过信用卡托收业务的外包托收公司。这类公司的特点是收集程序高度合规。

第二类是网上借贷平台从事贷款相关业务的下属或关联公司。对于拥有自己的代收业务的平台，其代收公司基本上可以承担成本，甚至可以赚取一定的利润。反馈数据也可以直接用于平台的早期风控制，因此非常有价值。

第三类是对托收业务持乐观态度的新公司。

不过，他表示，随着越来越多的机构开始关注不良资产的“大蛋糕”，不良资产组合的价格也有所上升，处置资产的回报率开始呈现下降趋势。因此，第三类参与者在整个产业链中的话语权相对较小，具有很大的替代性。目前，整个收藏行业仍处于野蛮发展阶段，没有覆盖全国并有能力制定行业规则的大公司。现在每个公司只负责自己门前的一亩三分地。然而，可以想象，随着收集行业的进一步合规发展，未来几年将会有几家公司在该行业拥有绝对的影响力。

突出行业难点

作为深度收藏的参与者，章雷(化名)是一家收藏公司的高管，他对这个行业的“痛点”深有感触。

“目前，公司在整个收集行业的发展是不均衡的。我公司的代收业务规模目前在外包代收公司中排名前20位，但在发展过程中仍会存在很多问题。”章雷告诉《国际金融新闻》的记者。

根据章雷的分析，从业务角度来看，很难招聘到有能力和合适的征管人员，尤其是具有征管队伍建设和管理经验的中层干部。

由于收藏行业的自然属性，其进入门槛较低，基本上只有受过义务教育的人才可以进入该行业。尽管现在大多数公司都设定了学历，但这并不是一个严格的要求。目前，收藏者流动性很大，许多人选择退出，因为他们抵御压力的能力很弱。

从政策风险的角度，张磊指出，目前整个托收行业存在法律漏洞和监管空白，部分借款人和托收方式徘徊在“灰色地带”。

针对校园贷款中存在的“裸酒吧”和暴力催收等问题，今年银监会发表了一系列文章，表达了其禁止态度。

与此同时，一些行业自律组织对集合行为的研究提出了更为具体的要求。今年5月，深圳市互联网金融协会发布了《深圳市同业拆借信息中介机构征集行为规范(征求意见稿)》(以下简称《规范》)，这也是行业自律组织首次对征集行为进行规范。《守则》中画了十条红线。例如，严禁代收机构在任何非正常时间段内代收，网上贷款平台不得在同一天代收三次以上，严禁使用静坐、纹身、堵门、泼墨汁等恐吓或暴力威胁。

章雷期待着中国相关法律法规的出台，“这将大大有助于托收工作和业务的健康发展。”

章雷指出，第三点与上述政策风险有关。目前，我们主要通过网络电话和短信等电信渠道收取小额贷款。

然而，工业和信息化部现在正在加强对使用这种电信收集工具的监督，这也使得收集工作变得困难。同时，小的收藏不能承担上门收藏的费用。

收藏也是智能的

如何解决上述“痛点”？

智能开发可能是一个方向。

盛指出，随着互联网智能技术和大数据的发展，采集行业正朝着好的方向发展。例如，通过搜索技术开发一种新的互联网收集工具，对与用户互联网相关的垂直领域信息、行为信息、社会信息、言语信息等公共信息进行资源整合和数据分析，以解决逾期客户失去联系、地址不真实、无法评估资产等问题。

“通过云计算、大数据和智能收集战略，我们希望帮助客户在合规性、安全性和效率方面完成收集，并解决不良资产收集的最后一英里问题。”盛对说道。

上述网上贷款平台高管指出，将科技因素融入到托收业务中可以从三个方面促进发展。

首先，它有助于提高收集效率。时间是最重要的收集成本之一，收集得越早，回收的可能性就越大。根据其网上贷款平台的数据，逾期一个月的可能性比逾期三个月的可能性高50%，半年后基本被视为坏账；

第二，人工智能和大数据分析可以取代一些人工，显著降低人工成本和运营成本；

第三，从依从性的角度来看，科学的、非人工的采集方法更加可控、更加规范。

盛强调，随着采集环境的净化，采集也可以向公司化、产品化、标准化方向发展，采集将不再是过去传统的信息不透明行为。