中国支付清算协会发布风险提示 曝光多种收单业务违规行为

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9月17日，中国支付清算协会发布《关于加强受理终端管理防范网上违规宣传和销售受理终端风险的提示》(以下简称《提示》)。根据“提示”，2018年上半年，中国支付清算协会举报中心受理并核实了多起利用网络媒体发布银行卡受理终端、条码支付受理终端和收款码(以下简称受理终端)非法宣传和销售广告的举报。

同时，“提示”表示网上非法宣传和销售终端广告的主要内容包括低费率或零费率宣传和非法经营宣传。据举报中心调查，上述网上非法广告主主要是由外包服务机构以收购机构的名义发布的，反映出一些收购机构在外包服务机构和接受终端管理方面存在较大漏洞。

易观国际支付(Analysys Payment)分析师王鹏波向《国家商报》表示，外包行为很普遍，每个收购机构都有代理人，代理人可以是公司内部员工，这并不违法。但是，代理人的操作需要遵守安全认证等不能涵盖的规定，银联的相关规定应严格执行。然而，如果不严格执行，许多代理将会遇到一些问题。

零利率和低利率的宣传是支付行业普遍存在的问题。根据“提示”，网上非法宣传和销售终端广告的主要内容包括:1 .低利率或零利率的宣传。如中央银行授权、低利率、数秒到帐、xx新pos、超低利率、零特许费、每日利润分成、免费服务费、O特许费、O存款、低利率、快速到帐、智能票据匹配等。二、非法经营的宣传。如行业选择、商户选择、省市选择、免持现金费、xx清算pos机、0.55%第二次到达、无现金取款费、pos使用xx、立支票、闪电到达、仅0.55%、银联认证、借记卡第二次到达等。

王鹏波表示，代理人宣传零费率、低费率行为是支付行业普遍存在的问题。许多小微企业对价格很敏感。为了吸引商家，不同的行业有不同的优惠照顾，这就为代理商给予小微企业低税率行业创造了条件。例如，一个商人属于行业甲，但按照行业乙的优惠费率收费。在行业优先照顾的模式下，这种违规行为十分普遍。

据《国家商报》记者介绍，不同类型网上支付的取款费用是不同的。其中，个人交易主要包括转账、红包和公开支付等交易。2016年之前，第三方免费支付个人交易，此类交易不是第三方支付机构的主要利润来源；消费者交易包括在线电子商务和o2o平台以及离线消费场景，费率从0.55%到0.6%不等。由于竞争激烈，大客户率可降至0.38%至0.45%。这种交易属于第三方。支付机构的主要利润来源；金融服务包括金融管理、保险、网上贷款和其他重要业务，利率从0.2%到0.25%不等。由于竞争激烈，大客户的费率可以是0.15%到0.2%，这是第三方支付机构利润的重要组成部分。

将从三个方面加强管理。值得注意的是，中国支付清算协会对xx推广pos等违法违规业务进行了解释，经得住调查，闪电到达率仅为0.55%，银联认证，借记卡数秒到达率等。

王鹏波表示，这种违法违规的商家，一方面有大肆宣传收现率的行为；另一方面，在正常的信用卡刷卡行为中，第三方支付需要进行清算，资金到账有时间差，几秒钟到账意味着有预付款，这是有问题的，还有欺诈和虚假宣传。

对此，中国支付清算协会从加强外包服务机构管理、加强特约商户管理和加强受理终端管理三个方面提出了要求。

一是加强外包服务机构的管理。各成员单位要加强自查自纠，不断排查本单位和外包服务机构的网上违法宣传和销售受理终端，积极开展标准化和整改。重点加强外包服务机构在合同签订、业务规范、合同约束和违约制裁等方面的准入管理。要采取技术措施，切实加强网上检查、交易监控和分析，特别是要加强对涉及机构非法网上宣传和销售受理终端的广告的检测，并严格提前处置，有效防范代理环节的各种风险。对于违反法律法规的外包服务机构，应及时提交协会银行卡收单外包机构风险信息共享系统。

二是加强对特约商户的管理。各成员单位应遵循了解客户的原则，严格遵循现行法律法规和自律制度的要求，充分利用政府数据库、中国支付清算协会行业风险信息共享系统、银行数据库、商业数据库等合法有效的平台。，交叉验证商户身份信息，丰富商户实名制审核手段，确保商户的真实性。根据特约商户的类型和业务类型，加强交易限额管理，根据网络接入时间和交易条件提供t+0资金结算服务管理。

三是加强接收终端管理。各成员单位应严格按照监管部门、协会和中国银联的要求，购买符合网络接入技术标准的验收终端软硬件，提高验收终端的安全性。同时，对收单单位所属的受理终端进行定期抽查，防止各种非法修改，确保结算资金的安全。