20家银行对接398家网贷平台 近八成上线全量业务

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接受采访的网上贷款平台负责人一致认为，只有网上全口径业务才是“真正的存管”，网上全口径资金存管业务是合规备案的重要依据。然而，受访者也表示，网上全业务面临诸多困难，网上贷款资金存管系统有待进一步完善。

11月2日，全国互联网金融注册与披露服务平台迎来了披露存管信息的第20家银行——海口农村商业银行股份有限公司(以下简称“海口农村商业银行”)。根据披露的数据，海口农村商业银行只连接到一个p2p平台——海金社。存管协议于2017年6月15日签署，同年9月29日全面开展业务。

据《国际金融新闻》记者统计，截至11月2日，在通过个人点对点贷款资金存管系统评估(以下简称“进入白名单”)的34家存管银行中，已有20家披露了具体的存管信息，这20家银行已对接398个网上贷款平台。

接受采访的网上贷款平台负责人一致认为，只有网上全口径业务才是“真正的存管”，网上全口径资金存管业务是合规备案的重要依据。然而，受访者也表示，网上全业务面临诸多困难，网上贷款资金存管系统有待进一步完善。

82家公司不在线开展全面业务

根据统计数据，在进入白名单的34家银行中，有20家披露了具体的存管数据，它们是Xi银行、厦门农村商业银行、浙江泰隆商业银行、北京中关村银行(000931)、渤海银行、中国建设银行(601939)(香港股票0939)、厦门银行、招商银行(600039)(诊断)、宝商银行、平安银行(000001)、民生银行(600016)(香港股票01988)、中信银行

上述20家银行共对接398个网上贷款平台，其中四川王新银行对接97个，上饶银行对接86个，宜宾商业银行对接68个。此外，厦门银行有30个坞站，渤海银行有24个坞站，平安银行有16个坞站，厦门国际银行有14个坞站，Xi安银行有13个坞站，而传统银行如中国建设银行只有2个坞站，招商银行只有1个坞站。

在网上银行存放的398个网上贷款平台中，有316个已经全面上线，占79.4%。但仍有82个非网上全业务平台，与四川王新银行相连的97个平台中有20个，与宜宾商业银行相连的68个平台中有19个，渤海银行管理的24个网上贷款平台中有11个，厦门国际银行管理的14个平台中有13个。

值得一提的是，一些知名平台，如九鼎贷宝、平安服务等，还没有全面开展业务。贷款宝签约存管银行为宜宾商业银行，服务签约存管银行为平安银行。

另外，红菱创投合规部创造的十亿美元贷款尚未全面投产，十亿美元贷款的签约存管银行为四川王新银行。红菱创业投资董事长周世平告诉《国际金融新闻》记者，红菱创业投资尚未存入银行。

益谦贷款总经理晏子告诉《国际金融新闻》记者，益谦贷款与王新银行达成的第一个一致性是平台全面业务的网上存管，在安全合规的基础上强调用户体验。十亿美元贷款本身没有违规的业务，所以不可能在网上全额存入。

上网有什么困难

那么，平台实现全额资金存管业务上线有哪些困难？

晏子指出，全面开展业务的难点在于违规业务的处置以及如何保证平台基金和用户基金的相互独立性。众所周知，以大额招标闻名的红菱创业投资，其合规备案的最大障碍是不符合规定的大额招标业务。

国尔金融创始人梁昌海向《国际金融新闻》记者表示，该平台尚未全面开展业务可能存在三大困难:一是平台历史贷款目标金额过大，不符合监管要求，无法存放；第二，由于“逃避监管”，平台不愿意让监管者知道最准确的贷款数据；第三，平台的一些借款人是虚构的，所以不容易进入银行存管系统。存管银行要求四个认证要素，即姓名、手机号码、身份证和银行卡必须是同一个人，同时手机短信验证码验证也设置在多个环节。

人人网创始人徐建文也告诉《国际金融新闻》记者，网上贷款平台与银行存管对接有几个关键步骤，包括银行调整、签约、系统对接开发、联合调试测试、全面对接和正式上线。没有重大技术障碍，平台业务的真实性和合规性是与银行合作的基础。全面业务的开展需要平台与银行的合作，但这取决于平台的意愿和实力。

生菜金融的创始人兼董事长周涵并不完全同意上述观点。周涵认为，技术也是限制平台业务总量的一个主要因素。周涵告诉《国际金融新闻》记者，许多网上借贷平台过去都将资金存放在第三方支付平台，资金也是通过第三方支付的。网上银行存管需要流程再造，需要第三方支付和银行合作，因此与银行it系统对接的工作量很大。

此外，周涵表示，用户体验也是平台上线全面运营时需要考虑的一个因素。周涵表示，以生菜金融用户为例，用户需要重新设置平安银行存管系统的交易密码。在此过程中，平安银行需要识别用户身份，用户的姓名、身份证和银行卡必须与平台预留的信息一致。如果它们不一致，托存迁移就无法完成。

周涵还指出，进入平安银行存管系统后，无论是充值、取现还是转债，每次操作都必须跳转到平安银行的页面和系统进行处理，还需要平安银行发送的手机验证码进行验证，这将极大地影响用户操作的流畅度。

合规整改“加速”

《同业拆借信息中介业务活动管理暂行办法》和《同业拆借资金存管业务指引》，包括新发布的中国互联网金融协会“108条”和“119条”，都要求平台上有足额的资金存管业务。

正因为如此，网上借贷平台也在加速网上全面业务。《国际金融新闻》记者10月底查询Xi银行存管信息时，发现有5个网上贷款平台没有上线，分别是银谷在线、广电财富、E路一贷款、泰然金夫、大吉金夫。11月初，当记者再次询问时，发现大吉金夫已于2018年10月25日全面开业。

据记者梳理，2018年10月已有10个网上借贷平台全面开展业务，预计未来将有更多的网上借贷平台全面开展业务。

周涵表示，当网上贷款平台转到网上银行存管时，通常会出现“两步走”的情况。通常，新用户和新业务首先连接到存管机构，而旧用户和现有业务在第二步被重新定位。这将导致旧用户和股票业务无法受到银行的监管，这种“后门”的做法也不愿意被监管机构看到。

贷款总经理鲍对《国际金融新闻》记者表示，网上贷款平台完成自查自纠并最终备案，与被评估银行开展存管业务合作，全面开展业务是前提条件。对于未与存管机构白名单中的银行合作的平台或未开展全面业务的平台，如果合规存管方案不能按时启动，可能会影响后续备案工作。

首创金融副总经理杨军向《国际金融新闻》记者表示，从合规角度来看，网上贷款平台不仅是监管要求之一，也是平台避免资金集中和非法集资嫌疑的重要途径。从网上贷款的定位来看，这是信息中介必须坚持的底线，即不触及借款人和金融家的钱。

易贷首席执行官李昂也对《国际金融新闻》记者表示，银行存管的目的是将平台与资金运作分开，避免资金集中。对于贷款人来说，银行存管机构明确了借款人和贷款人之间的债权关系，并将用户资金与平台资金分开。

此外，李昂指出，对于监管部门来说，银行可以监控平台资金的流向，防止违规行为，这将大大降低平台的运营风险。对于行业来说，这种对资本流动的有效监控将消除一些仍然存在问题的p2p平台。这将有助于保护贷款人的权益，增强行业的信任。

该平台选择银行关注三个要素

当该平台全力推进合规备案时，该平台如何选择存管银行？

记者从接受采访的网上借贷平台了解到，对个人点对点借贷资金存管系统的评价是第一大因素。此外，用户体验和存管成本是平台更关心的两个主要因素。

杨军表示，目前，中国黄金协会已经公布了存管机构的白名单，平台应该从白名单中选择存管银行。此外，平台在选择存管银行时会考虑三个因素:第一，成本问题，这与公司的运营成本有关。二是银行与平台对接的及时性；第三，后续服务的协调。

梁昌海认为，平台选择存管银行主要考虑三点:一是银行是否通过白名单；其次，银行的存管系统是否成熟，用户体验是否顺畅；最后是存管费用(银行存管上网通常需要1到3个月，大约100万元)。

周涵指出，存管银行的平台选择主要考虑银行的品牌和网点、用户体验是否顺畅、技术实力和响应速度、成本和服务。

晏子强调，第一个前提是存管银行已经通过了中国互联网金融协会对存管系统的评估，即“白名单”，这可以保证平台能够足额存款。二是在合规备案的基础上更加注重用户体验。

徐建文偏向于成本考虑。他表示，早期开展网上贷款存管业务的银行不多，对平台资质要求较高。该平台处于相对弱势的地位，将从时间、人力和资金方面综合考虑成本问题。

基金托管系统需要改进

虽然全额存款已成为合规备案的必要条件，但网上贷款资金存款仍存在“部分存款”、“存款不分”、“模糊披露”等常见问题。

记者注意到，《同业拆借资金存管业务指引》在平衡存管各方权利和责任方面为存款人设计了豁免情形。具体而言，平台交易产生的风险问题仍由交易主体承担，与存管银行无关，即商业银行的存管不能作为平台的信用增级。

苏宁金融研究所互联网金融中心主任薛洪言告诉《国际金融新闻》记者，p2p银行存管存在两个问题。首先，一些存款银行未能充分履行自己的职责。在实践中，一些银行为了争夺市场，未能充分履行开户、资金存储、托管、会计检查和表面一致性审查等职责，忽视了应有的风险控制责任。

薛洪言进一步指出，第二，该平台在存管机构上的宣传是随意的，有误导贷款人的嫌疑。例如，合同业务、部分网上业务和所有网上业务都简称为网上银行存管，但这三种情况的影响是完全不同的。由于平台没有在宣传中详细披露，可能会误导贷款人。然而，不同银行存管业务的标准、程序和信息披露并不一致，这也表明借款人在区分存管业务真假方面存在一定困难。

嘉实利亚副总经理楼对《国际金融新闻》记者表示，引入银行全额存放网上贷款平台资金是为了避免平台挪用资金，但要求存管银行解决投资风险和虚假目标仍非常困难。“1+3”管理方式可以从多个角度确认平台的合法合规运行，包括13条红线和108个问题清单。即使在此基础上，基于平台的信息中介属性也不能为借款人的信用风险提供任何保证。

周涵认为，尽管一些用户为了安全可以牺牲一些便利，但银行存管机构需要在资金监管和用户体验之间找到平衡。银行间的存管系统仍无法相互沟通，因此仍无法解决长期贷款问题，而长期贷款是网上贷款行业的主要风险之一。此外，银行存管后，逾期客户信息不能纳入中央银行的信贷信息系统，这不能阻止借款人。