逃不了的网贷“逃废债”：监管加速整治、法律制裁难逃

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2018年6月以来，各地问题平台清理完毕，中央和地方金融监管部门加强了现场检查。隐藏在问题平台中的借款人“逃债”问题逐渐浮出水面。最近在调查集资诈骗案件时，当地警方已经要求这个封闭的平台协助收贷。对于拒绝偿还贷款的借款人，警方将采取强制措施。

此外，监管当局也在加强投资者教育。在平台逾期的情况下，他们不应单独对p2p平台负责，还应跟踪借款人的实际还款能力，并提醒借款人逾期还款的后果。我相信，在经历了这一波平台问题事件后，投资者会更加理性，从而使网上贷款行业能够回归健康的经营环境。

首先，问题平台激增的背后:在线贷款借款人恶意逃避债务

目前，很多p2p平台的借款人传播了很多关于网上借贷平台的负面消息，认为平台破产后，他们不用还钱，而且大部分都属于老赖。为了避免还债，他们一般会采取恶意手段，如将平台的联系电话列入黑名单、故意失去联系、拖欠货款等，导致大规模问题平台在全国范围内出现。

1.P2P平台老赖恶意“逃债”

从概念上讲，“逃废债务”是2006年中国银行(601988)协会发布的《逃废银行债务客户名单管理办法》(试行)中提出的，首先是指借款人逃废银行等金融机构债务的行为。它是一种民事违约，其典型特征是借款人有能力履行但没有尽力履行其债务。近年来，随着中国互联网金融业的崛起，“逃债”问题逐渐蔓延到新兴的网上借贷平台。

自2018年6月以来，在众多问题平台激增的背后，一些蓄谋已久的借款人通过qq群、微信群和各种自媒体恶意诽谤和传播p2p平台崩溃的消息，以达到平台失败后不还款的目的。这些欠债不还的借款人被称为“老赖”。在最近p2p平台事故的关键时期，他们又添了一把火，以其他名义在平台上做了几百元和几千元的小投资。后来，在各种投资团体和维权团体中，他们公布了平台投资逾期的消息，这引起了投资者的恐慌，并希望加速网上贷款平台的崩溃。

2.监管机构加快整治“逃债”现象

老赖集团集中引发的全国性“逃废债务”问题，对中国新兴互联网金融业的健康发展造成了严重威胁。与此同时，各省市的大量p2p投资者纷纷向公安、经济侦查等部门申请立案，进一步加剧了市场恐慌。有鉴于此，自2018年6月市场发生大规模平台“打雷”事件以来，中央和地方金融监管部门先后出台了一系列政策文件，对部分老赖的“逃债”行为进行集中管控。图1:2018年6月开始实施的“逃债”控制政策

资料来源:公共信息材料，财务结算

第二，谁应该承担责任:投资者是在寻找平台还是借款人

1.网上借贷平台只是信息中介的发展方向

目前，p2p行业正处于最敏感时期。当许多投资者听说平台项目已经逾期，他们会立即联系平台客服，甚至直接找警察报案。他们认为投资本息无法收回是网上贷款平台的责任。众所周知，这样做的后果只是落入老赖的圈套。当投资者因为无法提取现金而焦虑时，平台借款人却在欢呼。平台事故发生后，投资者往往缺乏理性，将所有责任归咎于网上借贷平台，但很少有人会主动要求平台客服交出借款人的联系方式，并与平台一起收集借款人。

造成这一现象的原因与普遍缺乏财务管理知识密切相关。大多数投资者是通过熟人或各种媒体推荐的，并逐渐加入网上借贷平台。在获得几个投资项目的收益后，假设投资风险很小，然后投资本金增加，甚至所有的净值都投资在平台上。然而，投资者忽视了借款人披露的信息和交易前获得贷款合同的机会。网上贷款平台在每份合同上明确标注了“投资有风险，贷款要谨慎”和“平台只是贷款信息的中介”。由于缺乏必要的投资知识，投资者盲目要求问责平台的错误方式，但真正的罪魁祸首，大量的网上贷款借款人，继续逍遥法外，享受投资者免费提供的资金，并可以挥霍没有任何责任。

2.逾期借款者无法逃脱法律制裁

从最近接连爆发的网上贷款平台事件来看，当许多公安、共同基金协会和监管机构联合调查并执行法律时，发现借款人关注逾期贷款并不简单，其中许多是老赖的欺诈伎俩。他们的行为显然是有预谋的，并被怀疑违法。总的来说，老赖不还钱的企图主要包括以下几个方面，这对我国网上贷款行业的发展造成了严重影响。

首先，一些借款人在许多平台上拥有巨额贷款，他们恶意欠债。这些老赖甚至成立了一些p2p平台逾期组，以吸引即将到期的借款人加入该组。规划平台关闭后，无需偿还；

第二，老赖向其他借款人宣扬过去加速网上贷款平台崩溃的成功案例，并有截图和声音作为证据，导致希望按时还款的借款人受到动摇，导致运气不佳而无法还款；

第三，通过一些社交平台，宣传网上借贷平台涉嫌自我整合，造成舆论压力，导致日常运营现金流极度紧张，导致投资者集中挤兑现象，最终形成大规模网上借贷爆炸。

由此可见，面对p2p平台上的逾期事件，投资者应理性看待，通过查阅平台的贷款合同，与平台共同寻找借款人，并运用法律手段督促老来偿还贷款。

第三，加强失信惩戒:公安和法院联合执法得到提升

鉴于老赖在p2p平台上恶意逃债，为防止问题平台在全国范围内进一步扩大，中国监管部门正与公安等执法机构联手，加大对失信者的处罚力度。贷款未还或平台破产后，老赖真的能逃脱还款责任吗？答案是否定的，多网站在线贷款协会和监管机构正在引入以下严格的处置行动:

首先，p2p平台与当地法院建立联系，加快逾期贷款的判决效率，并通过强制执行督促还款；

二是被列入个人信用信息黑名单，影响终身信用。监管部门将网上贷款借款人的还款与央行的信用信息系统连接起来，这将影响借款人未来的飞行、高铁出国旅行等高消费，甚至子女的教育；

第三，法院强制冻结所有账户，这将冻结全国任何一家老赖银行的银行卡和账户，以及支付宝和微信支付账户，这将对借款人及其家人的未来生活产生重大影响。

与此同时，国家也在加强投资者教育。一方面，它使公众认识到p2p平台作为信息中介的地位，防止投资者的过度行为；另一方面，通过各种沟通渠道，贷款逾期和不诚实造成的后果得到广泛宣传，并警告借款人如果涉嫌违法将承担的法律责任。公安执法部门将与监管部门合作，加强网上贷款平台与100家银行征信机构和国内数十家大数据征信机构的数据对接，并将所有逾期记录纳入征信系统，这将不可避免地给不值得信任的人造成心理压力，促使其尽快还款，打击通过网络渠道传播平台故障的谣言，从而促进中国互联网金融业良性健康的运行环境。俗话说，再借不难，这才是网络借贷平台发挥数字普惠金融作用的真正含义。