银保监会冯燕：五个方面助力普惠金融体系建设

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8月5日，首届“中国普惠金融创新与发展峰会”在《人民日报》召开。峰会发布了《中国普惠金融创新报告》(2018年)，揭示了中国普惠金融的典型案例。

会上，银监会普惠金融司副司长严丰总结了近年来我国普惠金融发展取得的成就，分享了推进普惠金融体系建设的经验。同时，她提出了中国普惠金融发展面临的挑战和今后的任务。

近年来的成绩:全乡银行网点覆盖率达到96%

严丰指出，近年来，中国普惠金融取得了巨大成就，普惠金融覆盖面不断扩大，小微企业贷款能力不断提高，对农业、农村和农民的金融支持不断增强。具体包括以下四个方面；

一是乡镇银行实体网点和保险服务覆盖面逐步扩大。截至2017年底，中国银行业金融机构共有22.8万个营业网点，乡镇银行网点覆盖率达到96%。大部分省份实现了“乡有机构”，农业保险农村服务网点36.4万个，乡镇覆盖率达到95%，村覆盖率超过50%。

二是城市社区和行政村基本金融服务覆盖面不断扩大。截至2017年底，中国共有自动取款机96万台，pos机3119万台，分别比2013年底增长85%和193%。全国基本金融服务覆盖53万个行政村，行政村基本金融服务覆盖率约为96%，比2013年底提高13.6个百分点。

第三，小微企业获得贷款的能力不断提高。截至2017年底，银行业小微企业贷款余额达到30.74万亿元，比2013年底增长73.1%，增速依然可观。为1521万家小微企业提供金融服务，比2013年底增长21.7%，覆盖中国约20%的小微企业。

第四，财政对农业、农村和农民的支持继续增加。截至2017年底，银行业涉农贷款余额达到30.95万亿元，同比增长48.2%，其中农民贷款余额为8.11万亿元，同比增长6.5%。第五，扶贫小额信贷发展迅速。刚才，扶贫办吴华主任介绍了扶贫小额信贷产品。该产品的推广一直由银监会牵头，对缓解部分建立档案和卡的贫困家庭的融资需求，促进他们的再生产和再开发起到了很大的作用。截至2017年底，扶贫小额信贷余额2496.96亿元，比上年增长50.57%，平均每户贷款41100元。支持建卡的贫困家庭有607.44万户，占全国贫困家庭的25.81%。这个数字也很显著，基本上占四分之一。

推广普惠金融经验，大力发展数字普惠金融

严丰表示，推进普惠金融，要充分发挥中国的制度和组织优势，坚持目标导向和问题导向，注重政府引导和市场引导，大力发展数字普惠金融。

第一，充分发挥中国的制度和组织优势。充分发挥中国特色社会主义制度优势，加强顶层设计，引导市场资源投向重点领域和服务不均衡、不充分的领域，同时充分发挥基层党组织优势，实现基层党组织与基层金融机构在人员、信息、风险控制等方面的有效对接，加强社会治理与金融服务的融合。这就是我们经常提到的基层党组织和基层金融机构之间的“双基联动”。

第二，始终坚持以目标为导向、以问题为导向，着眼于提高金融服务覆盖面的可获得性和满意度的总体目标，着眼于满足人民群众日益增长的金融服务需求，着眼于空金融服务不足的领域和人群，在金融、储蓄、支付、保险等不同业务领域设定具体目标，明确职责分工，做好监督落实工作，强化督察员提问

第三，始终注重政府的引导和市场的主导作用。在政府层面，完善法律框架、监管体系和金融基础设施，营造有利于普惠金融发展的政治生态环境，及时纠正市场失灵和激励扭曲，发挥市场在金融资源配置中的决定性作用，保护市场创新动力，构建成本和风险可控的可持续商业发展模式。

第四，大力发展数字普惠金融。利用互联网、大数据、云计算等金融技术手段，扩大服务半径，扩大服务覆盖面，准确识别、精细管理和准确服务，实现目标客户，降低服务门槛和服务成本，缓解普惠金融突出的信用、信息和权力问题。

五是基础设施建设在不断完善。改善因信用、信息、立法、监管等基础薄弱导致的金融服务不足和不当问题，弥补现有制度和监管制约普惠金融发展的不足。

第六，学习和经验输出并重。中国在发展普惠金融的过程中，一方面非常重视与普惠金融全球伙伴组织等国际组织的交流和学习。另一方面，也更加注重中国经验的宣传、推广和输出。

普惠金融面临的挑战:金融服务基础设施不匹配

严丰指出，尽管中国普惠金融取得了一定成就，但当前发展仍面临诸多挑战，主要表现在五个方面:

首先，金融服务的“可获得性”问题。目前，金融资源配置仍然不平衡和不足，金融服务的“可获得性”问题在一些地区没有得到解决。

其次，金融服务是“好的”。金融服务在价格、服务效率、风险防控等方面仍然质量低下，金融服务是否“好”的问题没有得到有效解决。

第三是企业能否持续。由于高成本、高风险和不平等的成本和收益，普惠金融在发展商业可持续性方面也面临挑战。

第四，金融服务基础设施不配套。一些新机构和新企业也面临缺乏监管法律的问题。信用信息共享的覆盖面和互联程度还不够，风险分担机制的作用还不够。

第五，金融消费者的知识和素养难以适应金融业态的快速发展。

五个方面有助于普惠金融体系的建设

严丰表示，中国普惠金融体系建设的下一步任务将集中在五个方面:优化供给、创新产品和服务、加强政策环境支持、加强风险防范和监管、完善消费者教育和保护体系。

首先，优化供应体系。构建竞争性包容性金融供给模式。要加强内部体制机制改革，创建适合普惠业务的专业化机制，激发银行业机构内部改革红利。引导地方金融机构进一步关注基层和回归原点。

二是创新产品服务体系。加强以需求为导向的产品和服务创新，突出服务适宜性和需求匹配性。充分利用数字普惠金融工具，降低客户获取和服务成本，提高准确识别和刻画目标客户的准确性，完善风险管理体系。

第三，加强政策环境支持体系。加快推进相关领域的立法，弥补制度缺陷。加强监管激励和约束，完善差异化评估和评价机制。加强货币和财政政策的激励和推广，促进各方政策协同作用的形成。加快信用体系和信用平台建设，深化“银税互动”和“银商合作”。

第四，完善风险防范和监管体系。强化金融机构风险防范的主体责任。完善普惠金融监管工具箱，提高监管科技水平。加强中央和地方政府以及监管机构之间的协调与合作。我们应该及时打击违法行为，使用监管之剑，纠正扰乱市场秩序的行为。

第五，完善消费者教育保障体系。加强信息披露和市场透明度建设。强化融资主体的绩效意识，严厉打击逃废债务和“老赖”现象，通过奖惩信贷失败营造良好的信贷环境。完善消费者权益保护制度的措施。