针对银行对网贷存管趋于谨慎，业内专家表示：存管银行不提供信用背书

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“存管主要是解决支付监管问题。只要符合客户的意愿，存管银行就会根据指令转移资金。对于投资风险，投资者需要自我判断，资本渠道不能作为防范风险的渠道。”鉴于网上贷款机构“打雷”后存管银行“火灾”频发，中国银行(601988)协会首席法律顾问卜祥瑞表示，有必要明确银行对网上贷款资金存管的责任，加强网上贷款机构的合规性，保护投资者的合法权益。

2016年8月24日，原银监会等四部委发布了《同业拆借信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《办法》)，明确要求同业拆借信息中介机构独立于贷款人和借款人管理自有资金，选择合格的银行业金融机构作为贷款人和借款人的存管机构。2017年2月22日，发布了《同业拆借资金存管指引》(以下简称《指引》)。

根据《办法》和《指引》的有关规定，存管银行管理和监督贷款人和借款人之间资本账户的开立和使用，并根据合同对贷款人和借款人的资金进行存款、转账、记账和监督。存管银行应当对存管专用账户内的资金履行安全保管责任，并承担实名开户、履行合同约定以及贷款交易指令明显一致的正式审计责任。

卜祥瑞表示，存管银行必须“不跨越监管底线，不踩监管红线，不触及违反法律法规的高压线”，审慎接受客户委托，按照法律法规和合同约定，履行同业拆借、资金保管、资金结算、对账、信息报告等资金存管专用账户的开立和关闭职责。

但同时应该强调的是，存管银行的存管行为并不是为网上贷款交易提供银行信用背书。为了隔离相关风险，保护存管银行的合法权益，《指引》明确了存管银行的免责条款。例如，存管银行不为同业拆借的交易行为提供担保或保证，也不承担贷款违约责任；存管银行不负责审查贷款项目和贷款交易信息的真实性，也不对同业拆借信息数据的真实性、准确性和完整性负责；存管银行不保证或承诺同业拆借资金的本金和收益，不承担资金使用风险；除必要的披露和监管要求外，网上贷款机构不得利用存管银行进行营销和宣传。

据记者了解，参与网上贷款平台资金存管的银行有50多家，其中以城市商业银行为主，存管方式有三种，即银行直接存管、直接存管和联合存管。使用直接存管的网上贷款平台有900多个，约占平台总数的40%。

从最近的观察可以看出，由于存管银行的对接，虽然一些平台出现了问题，资金和账户被查封，但投资者仍然可以通过一对一的银行账户获得一定数量的有序还款。

卜祥瑞强调，根据《指引》的要求，存管银行与网上贷款机构之间存在委托代理关系，即存管银行接受网上贷款机构的委托，授权客户资金的托管和划转；网上贷款业务当事人(贷款人、借款人等。)也与网上贷款机构形成委托代理关系，但不直接与存管银行形成委托代理关系。值得注意的是，《准则》并未要求存款银行承担“共同信托”的责任。

据网上贷款之家研究中心发布的统计数据，截至2018年5月18日，全国共有40个平台在网上存管后关闭或出现取现困难、逃跑等问题，其中部分平台在网上存管后采用双系统并行模式，即部分目标为银行存管。在这一轮“奔流浪潮”中，也出现了收现难、清算难、从对接银行的存管机构退出难等现象。

"这涉及到银行存管的局限性，而银行存管并不是万灵药."苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言向英国《金融时报》记者表示，在进入基金托管平台后，平台账户、投资者账户和借款者账户在基金层面是分离的。只要投资者没有提交投标，资金就放在投资者账户中，由存管机构负责担保，这可以确保它们不会被平台非法挪用。然而，一旦投资者出价，资金将进入借款人的账户。由于存管银行不负责审查贷款项目的真实性，平台仍可能通过虚构贷款项目提取投资者资金，或导致恶性运行事件。此外，对于真正的贷款项目，资产质量的恶化将导致逾期，这将最终导致平台问题。因此，银行存管只是保护网上贷款投资者的第一步，还需要信息披露、现场检查和外部监管来构建安全网。

目前，促进网上贷款的存管需要付出很多努力。过去一年，银行对存管业务趋于谨慎，新签约的存管平台数量明显减少，中小银行的热情慢慢消退。此外，存管业务也已暂停。今年年初，上海银行(601229)先后暂停了嘉实金融、橙旗贷款等多个网上贷款平台的存管协议，重庆富民银行暂停了北京友利金夫技术服务有限公司的存管协议，上饶银行发出了取消与深圳金钟网络金融服务有限公司的同业拆借资金存管服务协议的公函..