山东寿光农商行不良贷款率高达8.37% 主体信用等级被下调至A+

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另一家农村商业银行的不良贷款率亮起红灯。

近日，上海新世纪信用评级投资服务有限公司(以下简称新世纪评级)决定将山东寿光农村商业银行股份有限公司(以下简称寿光农村商业银行)的主要信用评级从aa-下调至a+。根据评级报告，2018年6月末，寿光农村商业银行的不良贷款率高达8.37%。

此外，新世纪评级指出，2018年寿光农村商业银行资产质量持续下降，拨备覆盖率目前处于较低水平。未来，银行仍将面临巨大的拨备压力，利润仍将面临巨大挑战。

贷款质量仍面临下行压力。7月31日，新世纪评级发布了《山东寿光农村商业银行股份有限公司二级资本债券跟踪评级报告》..新世纪评级决定将寿光农村商业银行主要信用评级从aa-下调至a+，评级前景稳定，并将该行发行的二级资本债券信用评级从a+下调至A..

根据新世纪评级，评级结果反映了2017年以来寿光农村商业银行在地方政府支持、区域市场竞争力和资本来源稳定性方面的优势，也反映了该行在区域和客户集中度、拨备、盈利能力、资产质量和风险管理等方面面临的压力和风险日益增大。

《商业日报》记者注意到，自2018年以来，寿光农村商业银行的资产质量持续下降。截至2018年6月底，寿光农村商业银行不良贷款率达到8.37%。

根据评级报告，寿光农村商业银行成立了不良资产管理中心，推进不良贷款的集中管理。同时，借助市协会搭建的不良资产处置平台，本行通过自行核销、打包处置、土地置换等多种方式加大了不良贷款处置力度。后续期间，本行积极与当地政府沟通，研究各种处置方案。

2018年上半年，寿光农村商业银行核销不良资产2.06亿元，收回资产7100万元，无不良贷款转移。然而，自2018年以来，该行的资产质量持续下降。截至2018年6月末，本行不良贷款余额为14.5亿元，不良贷款率高达8.37%。

此外，寿光农村商业银行的大规模关注贷款仍给其资产质量带来下行压力。自2017年以来，寿光农村商业银行利息贷款余额有所下降，但仍处于较高水平。截至2018年6月底，寿光农村商业银行利息贷款余额为47.7亿元，占贷款总额的27.54%。

逾期贷款方面，截至2018年3月底，寿光农村商业银行逾期贷款余额为31.79亿元，比2017年底增加12.45亿元，其中逾期90天以上的贷款占不良贷款的87.02%。截至2018年6月末，我行逾期贷款27.68亿元，虽低于2018年3月底，但仍面临下行压力。

今年的收益面临巨大挑战，资产质量持续下降。大额核销和拨备的压力侵蚀了寿光农村商业银行的利润。2017年和2018年第一季度，寿光农村商业银行分别实现营业收入10.54亿元和2.39亿元，净利润6600万元和6000万元。

寿光农村商业银行2017年年报未按会计政策计提减值准备，被审计机构出具了保留意见。据审计人员称，如果全额拨备，2017年净利润将减少7.54亿元。

截至2017年底，寿光农村商业银行拨备覆盖率已降至100.84%。根据新世纪的评级，2018年银行仍有很大的拨备压力。

此外，寿光农村商业银行2017年的净息差明显窄于2015年。根据新世纪的评级分析，寿光农村商业银行的经营收入主要来自净利息收入，而中间业务收入所占比重相对较低，投资收入是银行利润的重要补充。其中，利息收入主要来自贷款，2017年综合贷款利息收入占63.36%。本行贷款定价水平相对较高，但受宏观经济下行影响，本行信贷投放速度明显放缓，资本业务投资增加，利率市场化政策叠加，净息差明显收窄。2015年至2017年，净息差分别为3.58%、2.36%和2.49%。

根据新世纪评级，2018年寿光农村商业银行资产质量持续下降，拨备覆盖率目前处于较低水平。未来，银行仍将面临巨大的拨备压力，利润仍将面临巨大挑战。

在资本充足率方面，寿光农村商业银行主要通过股东增资和内源资本转移来补充资本。此外，2015年6月，本行发行了6亿元二级资本债券，增强了资本实力。截至2017年底，寿光农村商业银行母公司口径资本充足率和核心一级资本充足率分别为11.92%和9.96%。

根据评级报告，2018年，寿光农村商业银行开始增资，预计增资5亿元，其中增资2亿元，置换不良资产3亿元。目前，该行的增资已经上报监管部门。