网销重疾险百花齐放 业内：已走出＂拼价格＂时期

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“健康群体保额返还”和“大病确诊后保额翻倍”最近，许多第三方平台推出了大病保险新产品。业内人士指出，与以往网上大病保险竞相增加疾病种类、降低保费价格不同，网上大病保险的创新现在倾向于增加保额、强化保障功能。

作为健康保险的一种重要形式，网络渠道大病保险的兴起可以追溯到2013年。大病保险推出之初，保险责任“瘦身”，简单明了，符合网络销售的思路。此后，随着越来越多的公司加入竞争，网上大病保险的数量不断增加，出现了短期化和碎片化的产品，价格竞争趋势也越来越强。

关于大病保险网上营销的创新方向，Huize.com健康险R&D总监廖晓萍在接受《全国商报》采访时表示:“今年，我们看到保险责任增加的明显趋势。”在他看来，经过五六年的发展，网上大病保险已经走出了“价格大战”时期。对于大中型保险公司或有代理团队的公司来说，逆向定制会影响原有业务。目前，网上大病保险的主体仍然是中小保险公司。

网上大病保险进入新阶段。随着人们越来越关注重大疾病，网民越来越关注网上大病保险。大病保险的原则很简单，即保险公司会为符合合同的疾病支付一笔款项，具有“收入补偿”的基本功能。

2014年，网上大病保险阳光人寿被认为具有市场示范意义。据了解，该产品在行业内首次发布了费率精算报告，可以根据网上消费者的需求选择自己的支付期限、保证期限和保证金额，与以往的网上保险产品相比是一个很大的突破。

2015年，宏康人寿跟进“健康生活”系列大病保险。此后，网上销售的大病保险产品数量不断丰富，包括百年人寿、昆仑健康保险、和谐健康保险、国华人寿、复星联合健康保险等多家中小保险公司。纷纷加入，成为网上大病保险的主要创新力量。2017年，Huize.com推出儿童大病保险“惠新安”，成为首个覆盖100多万儿童的常规大病保险。

廖晓萍认为:“在大病保险网上营销之初，许多责任被取消，这也使产品实现了低保费和高安全性。由于简单明了的产品设计，客户可以很容易理解。随着越来越多的公司瞄准这一市场，2017年，网上大病保险将进入明显的价格竞争阶段。”

就疾病类型而言，网上大病保险从最初的50种主要疾病增加到80种，最后增加到100种甚至更多。在业内人士看来，通过简单地列出疾病类型，实际的保障功能并没有太大的区别。根据中国保险协会2007年制定的《大病保险疾病定义使用标准》，每个公司的大病保险包括25种法定疾病，理赔率高达95%以上。

值得一提的是，除了传统的大病保险，它还适应了互联网的“转型”。许多保险公司还积极创新分散的大病保险(分割大病保险类型)和一年期大病保险(分割大病保险期限)，以降低保费和增加保险覆盖面，吸引市场关注。然而，这种大病保险的创新也受到了批评，因为保险责任过于琐碎或“保续”。

“随着网上大病保险的不断发展，一年前已经走出了价格竞争期。”廖晓萍告诉《国家商报》记者:“今年，我们看到了重大疾病保险的明显创新方向。首先，我们应该增加保险责任。第二，要尽快把体检与大病保险的定价和覆盖面结合起来。”

中小型保险公司仍然是主角。大病保险的核心是疾病。目前，该行业一般将疾病分为“重大疾病”和“轻微疾病”。多重赔偿的网上大病保险已经成为目前的主流。此外，许多产品还包括对“轻度疾病”的多重索赔。轻度疾病主要包括原位癌，但治疗轻度疾病的费用并不大。

在一位保险行业内部人士看来，无论是增加疾病的种类、索赔的数量，还是疾病的免责功能，在正常的风险定价中都已经得到了充分的考虑。这意味着，如果简单地比较产品，就无法比较“最好”的产品。

年轻的保险群体，加上通过合作的第三方渠道进行的大数据风险控制，是控制在线重大疾病保险风险的大门。据《国家商报》记者报道，在25-40岁人群中，小额保险用户的年龄分布高达80%。另一个第三方互联网保险平台的目标是年龄在27岁左右的用户的重大疾病保险的主要消费者，并计划在未来将严重疾病风险较低的年轻人包括在内。

值得注意的是，对于严重依赖互联网的网上大病保险来说，依靠第三方的逆向定制能力是非常重要的。这些第三方组织主要包括两类:一类是拥有自己场景的交通巨头，如小额保险和支付宝；另一类是第三方平台，如Huize.com、吴空、小宝和小伞，它们逐渐具备了与保险公司谈判的能力。

然而，记者注意到，中小保险公司仍倾向于与第三方合作。廖晓萍认为，目前的网络营销市场仍然很小，与传统市场相比，这只是冰山一角。对于大中型保险公司或有代理团队的公司，与第三方进行逆向定制会占用资源，影响原有业务。