上半年资产、负债双双缩水 福建南安农商行净息差连续3年走低

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近日，福建省南岸农村商业银行(以下简称南岸农村商业银行)在中国货币网发布的2018年第二季度报告显示，截至2018年6月底，南岸农村商业银行的资产负债总额较年初明显缩水。

此外，国家商报记者查看了近年来的跟踪评级报告，发现截至2017年底，南岸农村商业银行的净息差为3.39%，已连续第三年收窄；不良贷款率为2.92%，连续第四年上升。中国国际信用评级有限公司(以下简称中国国际)在最新的后续评级报告中表示，南岸农村商业银行增加了不良贷款，增加了不良贷款的归集和处置，但不良贷款仍快速上升，关注贷款比重较高，资产质量下行压力仍较大。

据了解，南岸农村商业银行是由原银监会批准的福建省第一家农村合作银行改制而成。其前身是20世纪50年代初成立的南安农村信用合作社。

由于南岸农村商业银行长期在南岸经营，在知名度上具有很强的地理优势，在当地已经建立了广泛的客户基础。根据最新跟踪评级报告，我行共有98个营业网点，包括总行营业部、68个支行、29个支行，其中一个支行位于泉州，其余位于南安，是本地营业网点数量最多的银行业金融机构。截至2017年底，本行存贷款余额分别为332.08亿元和179.64亿元，在南安的市场份额分别为35.57%和19.37%，在21家地方银行业金融机构中排名第一。

根据年报信息，截至2017年底，南岸农村商业银行总股本为14.97亿元，股份分散，无持股超过5%的股东。本行最大股东为南安市综合投资发展有限公司，持股比例为4.99%；第二大股东为钟君电气(泉州)有限公司和福建东升石材工业有限公司，持股比例为4.71%，其他股东持股比例低于3%。

事实上，在最近的跟踪评级报告中，中国程心国际保持了南岸农村商业银行aa-的主要信用评级，评级前景稳定；并保持了2016年7亿元二级资本债券a+的信用评级。

《商业日报》记者注意到，2018年上半年，南岸农村商业银行实现营业收入6.94亿元，实现净利润1.63亿元，较去年同期的5.35亿元和1.39亿元大幅增长，但同期银行总资产和负债均出现萎缩。根据南岸农村商业银行第二季度报告，截至2018年6月末，南岸农村商业银行总资产为420.54亿元，较年初的455.93亿元减少35.39亿元，降幅7.76%；负债总额384.74亿元，比年初的422.45亿元减少37.71亿元，降幅8.93%。

第二季度报告显示，2018年上半年，南岸农村商业银行同业拆借资金存款、反售金融资产购买、应收利息、可供出售金融资产、持有至到期投资等项目均较年初大幅下降。

不良贷款率已经连续四年上升。值得注意的是，由于经济下行压力加大、出口不振、产业结构调整等因素，对地方有效信贷的需求有所下降。近年来，南岸农村商业银行不良贷款率持续反弹，对业务经营和利润产生了负面影响。

中国程心国际在跟踪评级报告中表示，2017年，南岸农村商业银行的净息差同比下降0.27个百分点，至3.39%。事实上，这是南岸农村商业银行净息差连续第三年下降。《商业日报》记者查看了评级报告披露的历年数据，发现南岸农村商业银行2014年、2015年、2016年和2017年的净息差分别为5.17%、4.81%、3.66%和3.39%。

根据评级报告，自2017年以来，南岸农村商业银行已将所有逾期90天以上的贷款归类为不良贷款，因此新增了更多不良贷款。2017年，本行新增不良贷款(非合并)10.59亿元。

截至2017年底，本行不良贷款(合并)余额为5.24亿元，比上年增加1.11亿元，不良贷款率为2.92%，比上年增长0.45个百分点，连续第四年增长。此外，近年来，本行的涉息贷款一直保持在较高水平。截至2017年底，我行利息贷款余额为22.64亿元，占贷款总额的12.60%，主要包括低利率贷款、新借贷款和低利率贷款。逾期贷款方面，截至2017年底，本行预计贷款余额为5.12亿元，占贷款总额的2.85%，其中逾期90天以上的贷款占贷款总额的1.96%。

中国程心国际表示，担心贷款和逾期贷款在经济走弱时容易转化为不良资产，其迁移趋势将对银行资产质量产生重大影响，需要引起高度关注。拨备方面，2017年南岸农村商业银行不良贷款增加，拨备强度下降。截至2017年底，本行拨备覆盖率比上年末下降76.87个百分点，至191.29%。