乱象频生的车抵贷市场 还值得做吗？

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任何有眼光的人都可以看出，汽车贷款业务似乎是这个行业的一个烫手山芋。

曾经，汽车贷款是p2p行业的生命线。这种形式门槛较低，可以依靠汽车抵押贷款来降低风险，曾经成为最热门的业务核心，众多平台机构都渴望拥有这种形式，以免进入企业太晚，连肉汤都喝不上。

普通消费者无法想象原来的车辆只能作为自己的固定资产使用，但现在他们可以通过抵押车辆获得资金来解决自己的迫切需求，他们自然很高兴看到这种情况发生。迎合消费者导致p2p平台的疯狂涌入。

由于人们疯狂涌入，许多平台选择在价格上恶意竞争。某些行业的价格竞争。例如，在家电行业，至少消费者可以受益，而汽车贷款行业竞争，最痛苦的是用户，无论是投资者还是借款者。

近年来，p2p行业风起云涌，跌宕起伏。致力于生存的平台开始展示他们的神奇力量，抓住球的边缘，触摸灰色链条，走暴力之路，并促进常规贷款，这导致了被批评的汽车贷款行业烟雾弥漫。

重复“砍头兴趣”

砍头利息意味着在贷款前直接排除利息，导致你的贷款金额和实际收到的金额之间的差异。例如，你贷款10万元，年利率为2万元，贷款人只给你8万元，但你签了10万元的贷款合同。

然而，在实际的点对点贷款中，这种“砍头利息”往往更名为咨询费、手续费和服务费，并从贷款本金中提前扣除咨询费、手续费和服务费，从而变相突破了民间借贷利息的法定上限，引发了诸多争议。

“砍头利率”的不合理性在于使借款人承担约定的利率，甚至突破中国高利贷对利率的限制。

针对这种对借款人极为不利的经营方式，2017年监管部门明确下发了《关于规范和整顿“现金贷款”业务的通知》，要求p2p平台不得匹配或伪装不符合法律相关利率要求的贷款业务；严禁从贷款本金中扣收利息、手续费、管理费、保证金以及设定高逾期利息、滞纳金和罚息。

在国家禁止之后，情况并没有得到很好的缓解。毕竟，对于借款人来说，大部分使用私人借贷或网上借贷的借款人都无法向银行借钱，没有谈判能力，只能依靠p2p这种救命的草，基本上认可“砍头利息”模式，愿意享受“割人的刀，杀我的鱼”的待遇。

重复禁止砍头的利益也受到平台盈利因素的影响。对于一些平台来说，砍头兴趣是平台利润的一个重要来源。没有砍头的兴趣，平台利润将大幅缩水。此外，砍头利息也填补了一些坏账损失。信用信息系统不完善是当前行业借贷风险高的主要原因。虽然有减少损失的因素，但主要目的是赚取高额利息。

字当头，自是敢冒风险。

弱风控制导致汽车贷款混乱

对于p2p行业中从事汽车贷款业务的大多数平台来说，信用状况相对较差、不能以信用贷款形式借款的用户是最应该争取的。无论如何，你必须把车作为抵押品，你不怕逃跑。但是，面对这样的用户，什么样的审计方法可以有效地规避风险呢？

同行们正在打价格战，竞相比较谁的利率更低，那么如何保护自己的收入呢？低利率和贷款手续费如何维持店铺租金、gps安装和管理费用、员工工资佣金、贷后管理、逾期收款等成本？然后我们必须用贷后收入来补贴贷款执行的成本。逾期费、拖车费、停车费和违约金全部由借款人承担，甚至没有名称来设定名称收费，导致借款人遭受损失。

一辆车多次充电的问题也是汽车行业的一个棘手问题。如果一个借款人将他的汽车抵押给几个平台机构，一旦汽车逾期或根本没有偿还，哪个机构有权将汽车变现并返还给投资者？每个人都有一份书面合同，他们都认为自己最有权利处分抵押的车辆。如果没有争议，他们不得不战斗，甚至没有足够的能量以合法、耐心和科学的方式收集它们。

所以暴力收藏成了生命线。

暴力收藏的消亡

“反正你的车是抵押给我的。如果我不还钱，我就把它赶走卖掉。这没有什么不对的。”大多数平台都这么认为。

因此，各种关于暴力收藏的负面新闻比比皆是。脱光衣服事件和山东“侮辱母亲案”……使人们对收藏这个词有一种本能的恐惧。收藏者也被妖魔化为“光头，身上有纹身或伤痕，脖子上戴着一条大金项链”，这使得整个收藏行业烟雾弥漫。

一些平台简单地认为这种集合意味着简单粗暴地降低他们的逾期率，保护他们自己的利益，这是最好的风险控制手段。

在报纸的监督下，让暴力推动历史的收获。

2018年2月，最高人民法院等四个部门联合发布了《关于严厉打击黑恶势力犯罪的通知》。然后，一场特别的运动在全国范围内展开，以消除罪恶。

4月16日，中国互联网金融协会发布了《互联网金融逾期讨债自律公约(试行)》，明确规定讨债人不得频繁打电话骚扰债务人及其他人员，应当使用礼貌用语，不得以违反公共秩序和良好习惯的语言或行为对债务人及相关当事人进行恐吓、威胁、侮辱和胁迫；现场收款人员不得殴打或伤害债务人及其他人员，不得非法限制债务人及其他人员的人身自由，不得非法侵入他人住宅或非法搜查他人身体。

更可怕的一句话是:“如果因收债不当而侵犯了债务人及相关当事人的合法权益，从业人员应承担相应的责任。”

作为对国家政策的回应，暴力收集被取消，逾期顾客不能在家收集，被迫拖车。结果，不良资产处理时间变长，平台垫付资金压力过大，逾期和坏账率上升，直接引发了汽车贷款行业的生存危机。

在强有力的监督下，我们应该走、留还是转型？

面对政府监管，一些平台突然停业，一些平台选择转型为其他业务(租购、租贷、贷贷)，一些平台依然坚定不移，继续深入培育车贷业务。

根据01年的统计，高峰时期参与汽车贷款业务的p2p平台数量超过1700个，现在已经减少到600多个，死亡和受伤人数占三分之二。在监管的重压下，利率和收汇受到严格限制，车贷存业务问题开始暴露出来——客户难以获得、风险难以控制、线下运营成本昂贵。这不是单一的平台问题，而是整个行业的隐患。

以2018年6月1日宣布关闭的黄金财富管理公司为例，根据其网站上发布的声明，由于国家监管政策、公司目前的经营状况以及行业的不稳定，决定暂停所有业务，以改善公司未来的经营状况，确保下一步投资者的利益。

与公告同时发布的还有逾期项目的进展情况:截至5月30日24: 00，有8个逾期项目，全部在征集中。其中，个人汽车贷款逾期项目数为3个，其余借款人为企业。逾期金额在8.4万元至15万元之间，8个逾期项目的逾期金额合计为89.2万元。

在银行资本退出和监管的猛烈攻击下，金牌融资只是半数以上死伤平台的缩影。面对业内第二车泛滥的问题，被要求以文明的方式回收意味着作为一个平台，如果风险控制不到位，抵押品或资金的回收就无法保证。

想在汽车贷款行业继续发展的企业已经找到了自己的基础——风险控制。小额贷款网络一直被暴力讨债的负面消息所困扰，在深度理解中体会到了风险控制对汽车贷款信贷业务发展的重要性。逐步引进哈佛、麻省理工等海外复合型人才，打造实用的风险控制模型和产品，访问了芝麻信用、前海信用信息等十余条第三方大数据信息，通过数百个维度进行综合判断，同时进行反欺诈识别，大幅降低了逾期和坏账率。

Jiurong.com也从风险控制开始，但追求技术输出。九荣。com独立开发了erp智能审批系统，通过分行ocr自动识别和录入信息，并通过反欺诈调查+系统审计进行双重审计。同时，在深入研究我国实际信用状况和多维可信数据分析的基础上，结合团队多年的信用审核经验，在现有评分模型和信用卡记分卡的基础上，创建了大数据风险控制模型。借助大数据风险控制系统、记分卡系统和独立的风险控制模型，对借款人进行评级，以区分风险，并为每位投资者创造一个安全稳定的投资环境。

互联网+的汽车金融产业链有不少平台。显而易见的商业模式是“融资租赁”或“租购”。

车贷业务遭受重创后，作为二级车贷主导平台的图通贷款发生了彻底的转型，主要参与了供应链汽车金融、新零售租购、融资租赁汽车金融。租购的最终目标是降低消费者每月购车成本，提高购车效率。目前，市场相对成熟，并保持稳步上升趋势。

目前看来，租购这种“有前途”的生意真的很棒吗？

“灰色交易”频繁发生，租赁和购买也不太平

“租购”模式的实质是，该平台要求投资者购买汽车，然后将汽车租给需要买车的人，然后收取租金并向这些投资者支付利息。这既能满足投资者的利润需求，又能满足购车者的购车需求。

但它也滋生了许多骗局，其中最引人注目的是套现事件。

租赁购车的大部分业务是新车，这不同于汽车需要抵押自己的汽车，大部分贷款只有几千元。通过租赁和购买骗取贷款可以赚取数万元，甚至形成了一个完整的灰色产业链:该团伙的一些成员负责招租，以贷款为借口雇佣急需资金的人到某个城市，并利用他们的身份证、驾照等信息租车。租车后，负责销售赃物的团队成员迅速将车卖给长期联系的“专业汽车收藏家”。或者直接分解成零件出售，拆卸全球定位系统或安装全球定位系统干扰器，汽车租赁平台基本上无法恢复。

同时，对于通过租赁购买的普通消费者来说，平台也存在风险。租购模式规定，当消费者未能结清费用时，车辆的所有权属于平台，因此在租金结清后，消费者有权选择是否要车，但大多数融资租赁平台并不准备让消费者返还车辆。

举个最简单的例子，在线汽车租赁的快速发展是一个重要的驱动力，它可以以租赁和购买的形式在全国范围内迅速流行起来。以前，很多融资租赁平台也打着网上汽车的旗号，但当消费者以租赁和购买的方式加入网上汽车行业时，却在网上汽车市场遇到了车主的监管。此时，如果消费者想要归还他们的汽车，他们需要承担剩余租金的高比例的罚款，甚至一些平台已经明确表示不支持归还他们的汽车。

风险和成本是汽车贷款业务的核心

这个行业到处都是雷区，大量以汽车贷款业务为核心的平台要么退出，要么转型，引起恐慌。然后有些人可能会问:汽车贷款业务值得做吗？

答案当然是肯定的。

这项业务在金融领域大受欢迎，表明其市场需求巨大，对平台和用户都有突出的优势。

如今，监管已经禁止了灰色和黑色手段。为了做好车贷业务，在合法合规的条件下健康运行，风险控制尤为重要。贷款前要控制好风险，做到“看车更要看人”，包括贷款前检查借款人的还款能力和意愿，评估贷款的预计风险等。只有建立完善的标准化风控制度，我们才能继续在车贷行业占有一席之地。

成本控制也是必不可少的一环。汽车贷款业务的离线运营成本极高。随着监管的深入，利率将会处于正常水平。如何控制贷款前、贷款中、贷款后的成本，保持良性的盈利局面，是汽车贷款平台迫切需要认真考虑的问题。

如果你顺利度过这个行业的痛苦，你将能够看到汽车贷款信贷业务的彩虹。