保险科技渗透车险多环节 业内：无人驾驶技术将颠覆传统车险

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每个记者胡洋每个编辑姚祥云

在过去的一年里，对于汽车保险业来说，最具有里程碑意义的事件是商用车的第二次收费改革。随着我国大部分地区实行单75或双75费率浮动系数(即在计算商业车险保费时，独立渠道系数和独立承保系数至少可以达到75%)，车险市场的成本竞争和价格战变得越来越困难。

在这种环境下，承销公司迫切需要提高其差异化管理能力，以大数据和人工智能为核心的技术创新已经成为大公司的杀手之一。在《国家商报》举办的保险技术闭门研讨会上，来自大型保险公司和互联网保险公司的技术部门高管就技术如何改变汽车保险产品等话题展开了热烈讨论。

需要注意的是，随着无人驾驶技术的发展，人为因素造成的汽车事故将大大减少，以事故保护为重点的汽车保险也将被颠覆。基于此，中国太平洋保险数字能源中心人工智能产品组组长张建辉(601601)指出，传统的汽车保险业务需要探索无人驾驶汽车保险的适用范围，重构保险结构。

定价环节:众所周知，人和车结合定价。在传统的汽车保险定价模型中，保险公司更注重车辆本身的信息，如车型、年龄、配置和过去的风险，这通常被称为从属定价。

但事实上，汽车在路上能否脱离危险不仅取决于汽车本身的运行状态，还取决于驾驶员。因此，目前业界已经达成了广泛的共识:在汽车保险的风险定价中，我们不仅要考虑从属信息，还要关注从属信息。

为了实现人们更准确的定价，需要先进的科技手段来辅助。在大数据技术的支持下，一些保险公司逐步丰富和完善了2015年商业票价改革后建立的风险定价模型，获得行为数据是进行差异化定价的重要依据。特别是对于网络保险公司来说，由于他们在获取数据方面与传统保险公司有不同的维度和角度，他们需要充分利用用户在网络上留下的行为数据。中安科技R&D总监卢晓峰指出:用户访问了哪些网站？你对什么更感兴趣？你经常在什么时候来访？用户社区的特征是什么？这些数据相互结合起来非常有价值。

在获得行为数据后，保险公司通常会分析用户的行为，并以此为线索来绘制用户的肖像。泰康在线首席技术官潘高峰表示，用户如此关注行为数据的原因是，与其他属性相比，用户很难改变自己的行为特征。

得益于数据建模等技术的发展，汽车保险分类的创新定价方法相继出现在汽车保险市场上，可以帮助承保企业有效识别车主的潜在风险水平。另一方面，对于驾驶行为更安全的车主来说，更准确合理的定价方法也可以降低这一群体的保费支出。因此，张建辉认为，在无人驾驶汽车全面问世之前，基于汽车联网大数据的ubi具有将定价模式从汽车定价转变为新车保险的发展潜力。

承保:人工智能识别和欺诈预防与会高管普遍认为，以人工智能为代表的保险技术在风险控制方面也大有可为。目前，包括平安在内的大型保险公司都使用了基于语音的情感分析技术。张建辉介绍说，五年前，CPIC通过数据挖掘技术建立了第一代汽车保险反欺诈系统。近年来，随着车险欺诈手段的不断变化，反欺诈技术手段也在不断升级。在最新一代汽车保险反欺诈系统中，引入了声纹和情感分析来识别和分级举报人员的情感，提高了系统的自动检测能力。同时，将社会网络分析引入到可疑案件的调查中，绘制相关案件的地图，从而提前建立双引擎的风险管控模式。

类似于语音分析技术，还有图像识别技术，它已经被应用于汽车保险的损失确定。通过深度学习、图像识别等技术，相关算法可以识别事故现场车辆的照片。如果不进行现场调查，损失评估结果可以在很短的时间内发布，显示保险方案、维修价格甚至最近的4s店或修理店的地址等信息。在人工智能技术的帮助下，理赔人员可以减少一部分工作量，保险公司也可以节省一些人工成本。

虽然市场上已经推出了丁宝等类似产品，但在与会高管看来，相关技术仍有一定的局限性。张建辉说，目前，人工智能技术只能帮助损坏容易识别的零件。他认为，目前的图像识别技术可以准确识别远程拍摄的照片中受损的部分。然而，在判断损害程度方面存在局限性。例如，这也是一个划痕，远程损伤确定技术很难区分表面油漆是否被刮伤或内部结构是否受伤。因此，系统确定的维护策略和定价将与实际情况不同。

无人驾驶:颠覆传统汽车保险，百度董事长兼首席执行官李彦宏透露，无人驾驶汽车将实现大规模生产。此外，北京和上海也颁布了相应的法律法规，允许有牌照的无人驾驶汽车在开放的道路上进行测试，无人驾驶汽车与普通百姓家庭的距离似乎越来越近。

从保险的角度看这条新闻，如果无人驾驶技术得到广泛推广，传统的汽车保险业务也将被颠覆。在这次闭门研讨会上，张建辉指出，众所周知，90%以上的汽车事故都是人为因素造成的。当自动驾驶汽车成为主流时，这些人为事故在很大程度上是可以避免的，这将大大降低事故率。

根据《福布斯》杂志的预测，自动驾驶汽车将导致汽车责任保险费下降75%。因此，传统的汽车保险业务需要探索无人驾驶汽车保险的适用范围，重构保险结构。

综上所述，对于传统保险公司来说，人工智能等新兴技术可以从多个维度给保险业带来变化。从营销角度来看，它可以提高保险销售和客户获取能力；从运营角度来看，通过对保险公司运营的各个环节的运营流程和方法进行改造和升级，可以提高运营效率。以泰康在线为例，潘高峰指出，泰康在线利用人工智能技术，开发了用于金融发票开具等流程的自动化机器人(300024，诊断股票)，效率提高了数倍。