商车费改又迎新变局 四川山西等七地区费率系数再下调

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每个记者袁媛每个编辑王可染

第二次商业票价改革实施近一年后，中国保监会再次调整了部分地区汽车保险的自主定价范围。

3月14日，国家商报记者从相关渠道了解到，中国保监会向各财产保险公司下发了《关于调整部分地区商业车险自定价区间的通知》(以下简称《通知》)，并通报了调整部分地区商业车险自定价区间的有关事宜。

根据通知，调整商业汽车保险独立承保系数和独立渠道系数费率调整方案的地区有7个，分别是四川、山西、福建、山东、河南、厦门和新疆。其中，四川实施双65计划，即在四川，独立承销系数和独立渠道系数可在0.65~1.15范围内使用，新疆实施双75计划，其他五个地区实施双70计划，均低于第二次费改时的水平。

独立承销和渠道系数已经降低

从2015年6月到2015年6月，新一轮商业票价改革在全国范围内展开，到2017年7月，商业票价改革在中国已经实施了两年多。商业票价改变后，保费实现模型定价，将事故数量联系起来，并引入交通违章率的调整系数，使记录良好的车主可以获得更优惠的车险价格，否则车险保费将相应增加。

据了解，目前影响车险保费的因素包括基准保费和费率调整系数。其中，利率调整系数包括无赔款优待系数、独立承销系数、独立渠道系数等。首次变更收费时，保险监管部门给出了独立承保系数和独立渠道系数的浮动区间空，即全国独立承保系数和渠道系数的浮动区间分别为0.85~1.15和0.75~1.25。第一次收费改革实施后，中国保监会的数据显示，2016年全国汽车保险费收入为6834.55亿元，同比增长10.25%(营改后为14.68%)；2016年，商业汽车保险覆盖率为77%，同比增长4个百分点；商业三责任险的平均责任限额为56万元，比改革前提高了17%。

2017年，中国保监会在第一次收费改革的基础上实施了第二次收费改革，进一步深化了改革。汽车保险独立承保系数下限降至0.70 ~ 0.85，独立渠道系数下限降至0.70 ~ 0.75。根据中国保监会的数据，2017年，财产保险公司汽车保险业务的原保费收入达到7521.07亿元，同比增长10.04%。

此次收费改革显然是基于第一轮收费改革和第二轮收费改革，以使价格更加市场化。《通知》显示，三轮收费改革主要包括三个方案:一是双65，即在四川，独立承销系数和独立渠道系数可在0.65~1.15范围内使用；二是双70，即在山西、福建、山东、河南、厦门等地，上述两个系数可在0.70~1.15的范围内使用；第三是双75，即在新疆，上述两个系数可以在0.75~1.15的范围内使用。

与第二次收费改革相比，车险价格的调整幅度较小，但各地区的独立承保系数和独立渠道系数在原有基础上有所降低。以四川为例，在第二次收费改革中，四川的独立承销系数和独立渠道系数都采用了双75方案，但这次又在第二次收费改革的基础上降低了。此次车险收费改革正是在第二次改革的基础上进行的第二次改革。通过调整独立定价系数，部分地区的车险价格更加市场化。一些业内人士告诉《国家商报》，这不是第三次车险收费改革，而是第二次车险收费改革的改进。

根据通知，该文件将于当天生效，这意味着当该文件发布时，保险公司可以在上述七个地区实施新的费率。该系数的调整范围相对较小。目前，从总部的角度来看，不知道这些地区是否实施了新的费率。一家财产保险机构的内部人士告诉《国家商报》，具体费率的实施可能需要在当地分支机构的第一线知晓。

费改后的时代出现了马太效应

值得一提的是，市场竞争的混乱与车险收费改革同时出现。虽然中国保监会在第二次收费改革中发布了《中国保险监督管理委员会关于整治机动车辆保险市场混乱的通知》(以下简称174号通知)，但车险市场竞争的混乱局面并没有得到改善。华农保险总经理张宗涛表示，2016年和2017年以来的市场价格竞争，尤其是激烈的成本竞争，是闻所未闻的。

在之前的论坛上，华农保险总经理张宗羲曾经给出了一组财产保险公司的数据。从综合费用率来看，公司的综合费用率越大，就越低:大型保险公司的综合费用率为37.4%；规模在10亿至50亿元之间的公司，综合费用率达到47.8%；对于规模小于10亿元的公司，综合费用率高达52.4%。

与综合费用率相关的是汽车保险增长率和市场份额的变化。张宗涛表示，从2017年下半年第二次收费改革后的汽车保险市场情况(7月至11月)，三分之一的公司在2017年下半年出现负增长。按照公司规模对增长率进行排序后，不包括最近两三年新成立的公司(因为基数比较小，增长率很快)，我们可以看到2017年第二次费改后，公司越大，增长率越快，公司越小，增长率越低。数据显示，2017年下半年汽车保险业务的平均增长率约为10%。除了两大巨头的增长率都超过了市场平均水平外，后来相对较小的公司的增长率都落后于市场平均增长率。过去中型公司很难做到，但现在规模越大，增长率越高，规模越小，增长率越低。这就是所谓的马太效应，强者总是强者。张宗涛说道。

然而，这并不意味着中小保险公司在汽车保险市场没有机会。中小企业的经营模式可以向两个方向转变:效率和创新。张宗羲说，所谓创新就是如何避免与大公司正面竞争。如果中小型公司也像大公司一样，那就是死路一条；如果中小型公司做了类似于大公司的事情，它们在效率上肯定比大公司有优势。差异化竞争或直接面对竞争和提高效率是中小企业思考经营模式的两个方向。