15家村镇银行样本：不良率远低于同行 经营性现金流却“贫血”

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每一个记者冷辉每一个实习编辑陈石

农村银行作为我国普惠金融的一部分，在支持农业、支持中西部地区小企业、老年人和贫困人口等方面发挥了巨大作用。，基于近年来的县域经济。然而，村镇银行的发展也面临着一些现实问题。《商业日报》记者在实地走访了河南和河北的15家村镇银行后发现，虽然这些村镇银行的不良贷款余额和不良率远低于同行，但盈利能力不容乐观，经营现金流也面临持续贫血症。

这15家农村银行最初归澳大利亚联邦银行所有。2017年下半年，澳大利亚联邦银行以股权认购和增发的形式将其全部股份转让给齐鲁银行(832666，oc)。总体而言，资产质量低于同期商业银行整体不良贷款率，这也在记者走访期间得到了证实，风险管理和风险控制相对较为稳定；在与其中一家村镇银行所在地监管机构的对话中，我也获得了相关的陈述。

另一方面，记者在实地考察中发现，由于开业时间短、业务范围和地域限制、自身经营理念的限制，当地群众对他们的印象不够深刻，在更广的范围内还没有得到足够的认可，以及其他诸多原因，这15家村镇银行的业务发展并没有得到更大程度的拓展。他们的盈利能力不好，经营收入和净利润都不乐观，2016年经营活动产生的现金流将为负。

大部分风险控制贷款需要抵押[担保贷款的利率高于抵押贷款的利率，大约高出3%；个人信用贷款一般为10万元，每月偿还一次，但由于风险高，基本上没有偿还]

在记者的实地考察中，有几位信贷人员提到，他们所在的村镇银行个人信用贷款相对较少，只有在熟悉(贷款对象)后才能发放，主要是企业贷款、担保贷款、抵押贷款、质押贷款等。，也就是说，通常需要抵押和担保。

同样，利率也可能表现出明显的偏差。据豫西一家村镇银行称，担保贷款的利率高于抵押贷款，后者高出约3%；整体贷款利率一般为7% ~1分钟和3% ~ 5%(月利率为0.7%~1.35%)，金额一般为3万元，最高贷款额为400万元；个人信用贷款一般为10万元，但由于风险高，基本上没有发放。据记者广泛走访，15家农村银行的单笔贷款金额大多在3万至500万元之间，年利率大多在7%至15%之间。

就贷款需求而言，记者从多次走访中了解到，虽然农村银行贷款审批效率相对较快，但要求并不低。一些农村银行专业人士介绍说，目前他们更倾向于做商业贷款，甚至基本上只做商业贷款。当地居民申请贷款，一般需要当地相关的营业执照，经营期限至少一年(有些农村银行甚至要求两年)，还需要个人和业务操作流程证明等核心信息。银行账户和担保人担保证明等其他程序信息也是必要的。此外，还需要进行现场调整和内部审批。

在具体操作方面，村镇银行将为不同类型的客户提供不同的贷款方式。例如，有抵押的抵押贷款期限长，利率低，但抵押费、保险费、房地产评估费和其他费用需要在第一年支付，总计几千美元，但可以每年偿还一次，甚至两年。对于担保贷款，需要有汽车、房屋或营业执照的第三方担保，贷款每三个月偿还一次。纯信用是指凭营业执照直接借款，每月偿还一次。贷款金额在20万元以上，担保金额在10万元至20万元之间，信用贷款金额在10万元以下的更适合抵押。

此外，它还将限制金额或提供优惠待遇。例如，如果贷款金额超过50万元或100万元，利率可能会稍低。对务农的农民有利率优惠，但金额相对较低，不到10万元。例如，养猪可能有大规模死亡的风险，所以有折扣，如果配额不大，也不会有大的损失。

当记者说他不是本地人时，对方提到外国户口可以通过身份证号码来区分，如果外国人申请贷款，他/她需要有当地的自住住房，在当地开展实际业务，有必要的资金流动证明，并对工厂或办公地点进行现场检查。其他农村银行的情况基本相似。在此期间，一位商务人士主动去记者提到的商务办公室进行所有的调整。当他听到拒绝时，他可能会认为贷款项目不够可靠，语气中的热情相对较弱。

一些农村银行的不良率为零[15家曾经属于澳大利亚外资联邦银行的农村银行有严格的系统约束和流程审计。虽然不良率远低于他们的同行，但他们也被评估为没有很好的基础]

河南某村镇银行所在地银监局的监管人员也向记者表示，与其他地方银行网点相比，村镇银行对贷款审查的要求更高。贷款项目可以在其他银行通过，但不能在农村银行贷款。就不良贷款而言，农村银行的总体情况好于当地农村信用社或农村商业银行。由于他们的制度约束和更严格的流程审查，他们可能会主动拒绝一些贷款业务项目进行风险控制。

从现场了解到，15家农村银行的办公室大部分是租来的，基本上没有大型固定资产。在与河北某村镇银行领导的谈话中，对方提到自己的贷款主要是按揭贷款，按揭利率在70%左右，风险控制要求高，基本上只做经营性贷款，不做消费贷款。在评估客户还款能力时，从行业发展、客户运营、水流等方面入手。

同时，该人士表示，目前不良贷款率很低，其他一些村镇银行甚至没有不良贷款，更不用说逾期了。它还配合监管部门的监督，与中国人民银行和银监局的地方分支机构交换更多数据，每月报告各种数据，并经常参加监管部门的会议。

中国人民银行河北省分行的一名工作人员对这些农村银行发表了评论，称其中一些银行似乎没有立足之地，许多业务没有充分发展。对外资没有特别的规定(当时，这些银行是澳大利亚的外资联邦银行)。它们几乎没有违规行为，自身要求高于中资银行，业务和系统管理更严格，风险控制普遍高于中资银行。

从涉及公共信息的诉讼来看，这些村镇银行存在一些贷款纠纷，主要是由于贷款客户的逾期贷款，但诉讼数量和单笔纠纷涉及的金额都不大。良好的风险控制管理不仅体现在实地考察中，也体现在财务报告数据中:严格的贷款项目审查和良好的风险管理直接导致较低的不良贷款率。

截至2017年6月30日，上述15家农村银行的整体不良率为1.40%，永城农村银行和栾城农村银行的不良率甚至为0%，低于银监会公布的2017年前三季度1.74%的商业银行整体水平，也远低于2017年第二季度2.81%的农村商业银行整体水平。

盈利能力令人担忧。现金流贫血症[缺乏市场存在是这些村镇银行的痛苦所在。一名出租车司机直言不讳地说:我不知道他们在做什么，谁知道这是哪家银行，如果有一天它跑掉了怎么办？】

15家农村银行近年财务数据(单位:万元)

数据来源:各公司的年度财务报表和审计报告由邹丽起草

另一方面，15家农村银行的逾期贷款从2015年底的5001万元增加到2016年底的5207万元，91天以上的逾期贷款从1258万元增加到同期的2112万元，表明逾期贷款增速快于整体增速。同期，贷款余额从12.2亿元增加到13.52亿元，同比增长10.84%。

总体规模小主要是由农村银行规模小决定的。据记者现场走访和信息披露，2011年至2014年，15家农村银行成立，开业时间有限，从78年到34年不等。未来，可能仍会有一个逐渐暴露其不良余额的过程。

正是由于开放时间短、贷款规模小、固定成本支出高，市场还处于培育的初级阶段，经营费用高，其中员工工资占很大比例，而利差产生的利润又无法弥补经营费用，导致上述村镇银行大部分亏损。

就存贷款规模而言，有一个鲜明而直观的对比:在实地考察期间，记者看到，在渑池村银行营业网点所在的街道路口，公安岗亭上的led灯滚动着，向全市(三门峡市)农村信用社表示热烈祝贺。存款超过300亿元，渑池农村商业银行存款超过50亿元，2016年末渑池村镇银行存款余额仅为6860万元

其中，15家农村银行2016年营业收入为1.16亿元，比2015年的1.07亿元增长7.7%；2016年净亏损3123.6万元，比2015年净亏损2523万元增长23.8%；盈利的农村银行家人数从2015年的3人减少到2016年的2人。净营运现金流也从2015年的1.06亿元人民币变为2016年的-4461万元人民币。

然而，2016年，15家农村银行中有10家净利润同比增长(扭亏为盈和减少净亏损)，占2/3。相关审计意见还显示，2017年1-6月，15家村镇银行的利润总额为-988万元，与村镇银行2017年的财务预算基本一致。预计2017年村镇银行的盈利能力将比2016年进一步提高。由于贷款的持续增长和经营费用的有效控制，2017年上半年，四家农村银行相继实现盈利，另外五家农村银行的经营状况明显改善。

在实地考察中，记者还注意到，15家村镇银行网点办理业务的客户不多，网点布局和客户熟悉度在各县也面临较大的竞争压力。在记者和当地人的交谈中，他们发现自己的社会意识和认知度不够。例如，一位出租车司机直言不讳地说:我不知道他们做什么，谁知道他们是哪家银行，如果有一天他们跑了怎么办？

河南银监局的人也表示，该省几家农村银行存在管理体制不灵活、市场影响力不强等问题。