吸储难放贷也难 村镇银行政府补贴依赖大

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每个记者萧乐每个编辑王可染

近年来，外资农村银行出售股份的案例屡见不鲜。最近的一个例子是澳大利亚联邦银行参与了齐鲁银行的固定增资，考虑到河南省和河北省15家农村银行的股权。交易完成后，澳大利亚联邦银行持有的15家农村银行的股权转让给齐鲁银行。

值得注意的是，在澳大利亚联邦银行持有的15家农村银行中，2016年有13家处于亏损状态，亏损总额为3123.61万元。

村镇银行在经营中面临哪些问题？为什么要赔钱？它能继续经营吗？面对这些问题，国家商报记者实地走访了这15家农村银行，试图了解它们的真实经营状况。

能见度低，存储困难

[网点数量少是澳大利亚联邦村镇银行受欢迎程度低的原因之一。在15家村镇银行中，有10家只有一个总行网点]

你听说过澳大利亚联邦乡村银行吗？当《国家商报》记者走访河南和河北时，他多次向当地居民提出这个问题。不，这里有这家银行吗？对许多当地居民来说，澳大利亚联邦乡村银行是一家奇怪的银行。一位出租车司机甚至告诉记者，我从未在这么多地方见过这家银行。

网点数量少是澳大利亚联邦村镇银行受欢迎程度低的原因之一。在河南和河北的15家澳大利亚联邦村镇银行中，10家只有一个总行网点，3家有一个总行网点和一个分行网点，兰考县有一个总行网点和两个分行网点，济源有一个总行网点和三个分行网点。

为数不多的网点将农村银行的辐射范围限制在网点所在的外围。对于当地居民来说，网点众多的四大银行是他们存款的首选，邮政储蓄银行、当地城市商业银行和农村商业银行的信任度远远超过村镇银行。

记者在采访中发现，澳大利亚联邦乡村银行的活期存款利率为0.455%，定期存款利率比基准利率高30%。虽然存款利率高于四大银行，但与城市商业银行相比并无优势。城市商业银行可以进行结构性存款，例如，一年期利率可以达到3%。受业务范围的限制，农村银行没有这样的产品。

根据澳大利亚联邦乡村银行的财务报表，2016年，济源、登封和宜川的存款最多，其中济源的个人定期存款最多，其次是活期公司存款，登封和宜川的活期公司存款最多。

这与澳大利亚联邦银行(济源)农村银行重视宣传有关。记者发现，澳大利亚联邦村镇银行与济源当地公交公司合作，给公交车站命名，并在公交车站播放声音。

存款和贷款的规模难以扩大

【分析指出，五家银行的存贷款规模略有下降，主要是由于当地金融机构数量较多，同行业竞争激烈】

为了拓展存款业务，澳大利亚联邦乡村银行还通过提供各种便利服务来积累客户资源。然而，没有个人网上银行，没有手机银行，也没有手机支付，这仍然极大地限制了澳大利亚联邦村镇银行的吸引力。

在访问期间，澳大利亚联邦乡村银行的一位贷款经理告诉记者，该行的贷款金额一般在3万元至400万元之间，月利率为0.7%~1.35%，主要用于抵押贷款，以保证较高的贷款利率和较低的个人信用贷款，因为风险较高。

数据显示，与2015年相比，2016年澳大利亚15家联邦村镇银行中的大多数都增加了存款和贷款规模。然而，其中三个国家的存款和贷款都下降了，其中两个国家的贷款下降了，而不是随着存款的增加而增加。具体而言，2016年渑池、磁县、邯郸、辛集和永年农村银行的贷款余额较2015年分别下降26.7%、22.2%、4.4%、9%和3.3%。

分析指出，五家银行的存贷款规模略有下降，主要是由于河北省金融机构覆盖面较高，网点较多，同行业竞争激烈，而农村银行贷款种类单一，受竞争影响较大。

然而，澳大利亚联邦乡村银行贷款也有优势。一些当地居民告诉记者，他们选择澳大利亚联邦乡村银行主要是因为其良好的服务态度、无需排队、账户管理人员的主动性和勤奋、一站式服务和快速贷款。

利润背后的补贴很大

[值得注意的是，2016年济源村镇银行实现利润389万元，但政府补贴占利润的79.4%]

为了实现支持农业和服务农村的政策目标，农村银行将在有限的许可下运营。在有限的范围内，它与逐渐下沉的县城农村地区的各种大中型商业银行竞争，村镇银行可以说是在链条中舞蹈。目前，澳大利亚联邦农村银行主要从事传统的存贷款业务，不能代理发行或销售理财产品。他们不卖保险代理，他们的IT技术实力是空·怀特。

河南银监局在接受《全国商报》采访时表示，自2011年以来，澳大利亚联邦银行在河南省济源、登封、宜川等7个县(市)设立了村镇银行，这对扩大河南银行业对外开放、借鉴外资银行的经营理念和运营模式产生了深远影响。但也存在管理体制不灵活、市场影响力不强等问题。

为支持村镇银行的发展，银监会在《关于进一步促进村镇银行健康发展的指导意见》中提出，银监会各级派出机构要加强与地方政府的沟通，支持主要主办银行和村镇银行获得财政补贴、税收优惠等政策。

目前，农村银行严重依赖财政补贴。据记载，2015年和2016年，澳大利亚15家联邦村镇银行中，有8家获得了政府补贴收入，分别是文县、济源、渑池、登封、兰考、永城、辛集和磁县。除辛集外，2016年其他7个地方的政府补贴收入与2015年相比均有不同程度的下降。

济源农村银行获得的政府补贴最多，2015年为601.08万，2016年为308.86万。值得注意的是，2016年济源农村银行实现利润389万元，但政府补贴占利润的79.4%。另一家2016年实现全年盈利的公司是永城村镇银行，盈利30万元，而永城村镇银行2016年的政府补助收入达到119万元。

关于澳大利亚联邦农村银行的经营状况，河南银监局表示，自澳大利亚联邦农村银行在河南成立以来，其业务发展基本稳定，合规意识、内部控制、风险管理等方面得到严格规范。高度重视声誉风险，风险管控能力强，对员工有很好的约束。主要审慎监管指标基本符合监管要求。

因为是新生事物，一年时间不长，最多五六年，当地人对他们了解不够。地方国有银行或地方银行已经经营了二三十年。弥补这一点需要时间。河南一家银行监管机构的内部人士表示。