2017年网贷存管潮 硬约束也需合规落地

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2017年，共同黄金行业的一个关键词是合规。今年，各类重大文件集中发布，行业专项整治继续推进，各机构也根据专项整治要求和时间表进行了合规性调整。就网上贷款行业的资金存管而言，据统计，2017年有590个平台投入网上银行存管，约占网上存管平台总数的85%。

半数机构完成了网上贷款存管

据网上贷款家园研究中心不完全统计，截至2018年1月8日，已有911个正常运营平台宣布与银行签署了直接存管协议，其中包括已完成资金存管系统对接和上线的平台。截至2017年12月底，同业拆借行业正常运营平台数量约为1931个。从这些数据可以看出，近一半的平台已经与银行签署了存管协议。网上贷款之家的研究员王海妹告诉记者:“其中，698个正常运营平台与银行完成了直接存管系统的对接并上线，包括网上存管系统但没有发布存管标准，占p2p网上贷款行业正常运营平台的总数。36.15%。”

2017年2月23日，银监会发布了《同业拆借资金存管业务指引》，进一步明确了资金存管的定义以及存款人和平台的资格、业务规范和责任，明确了存管银行必须是商业银行，进一步规范了银行资金存管的基本模式和业务流程，使银行和平台有政策可循。2017年12月，《关于做好p2p点对点借贷风险专项整治和验收工作的通知》(业内57号文件)对银行存管也有具体要求。57号文件要求网上贷款机构与通过评估的银行业金融机构合作，一些地区的最新监管文件也增加了“存管机构白名单”的要求。

从平台上线银行存管系统的时间来看，2017年网银存管速度明显加快。2017年全年，银行存管系统共推出590个平台，占网上存管平台总数的84.53%，超过2016年网上存管平台总数的5.78倍。应该说，2017年存管指引的正式发布是银行与平台间存管合作的一个指导性方向，也在一定程度上打消了银行的疑虑。银行开展存管业务的积极性明显提高，存管工作进展也明显加快。在线贷款行业迎来了一场“存管浪潮”。

王海妹认为，随着网上贷款资金存管业务评估的实施和“存管白名单”在各地区的开展，将有助于推动银行合规开展存管业务，进一步促进网上贷款行业的健康发展。

应考虑存款的含金量

银行存款已经从最初的高门槛改变，只有少数平台经历了爆炸式增长。越来越多的平台上网进入银行存管系统，这相当于进入了“保险箱”？

据网上贷款置业研究中心的不完全统计，截至2018年1月8日，中国共有25个平台在网上银行存款后关闭或出现取现困难、逃跑等问题，其中21个是问题平台。从业务暂停和问题类型来看，有17个取现困难，占业务暂停和问题平台总数的68%；分别有4家运营和关闭的公司。

可以看出，随着越来越多的平台进入银行存管系统，银行存管平台上的雷击事件也频繁发生。这也再次提醒投资者，网上银行存管并不意味着该平台是安全的，投资者仍然需要仔细识别和认识存管的性质。

王海妹分析，从存管银行的角度来看，封闭式和问题平台的存管银行主要分布在13家银行中，其中广东华兴银行仍是最大的，6家已经宣布暂停业务或存在取现困难等问题；其次是尚辉银行和恒丰银行，分别有三家；浙商银行、四川天府银行和贵州银行分别有两家银行，另外七家银行中有一家出现问题或宣布停业。

据了解，截至2018年1月8日，包括广东华兴银行、江西银行、上海银行(601229)和王新银行在内的51家银行已经开通了p2p网络借贷平台资金的直接存管业务。在与平台签订直接存管协议的银行中，广东华兴银行与97个平台签订了协议，继续位居第一，占合同总数的10.74%；其次是江西银行，签订了89份合同；上海银行签署的合同数量排名第三，已经签署了82份合同；重庆富民银行和海口联合农村商业银行分别排名第四和第五，分别签订了71和62份合同。这五家银行的签约平台数量占签约总数的44.02%；其余银行分别签署了1至52份合同。

从与平台签署直接存管协议的银行分布来看，城市商业银行签署的平台最多，有519个，占合同总数的56.97%；私人银行排名第二，签署了162份合同；全国性股份制商业银行紧随其后，签署了148份合同；农村商业银行和国有大银行分别签订了79份合同和3份合同。可见，城市商业银行态度最为积极，是目前开展网上存贷款业务的主力军，而国有大银行态度最为谨慎。与国有大银行开展网上贷款存管业务的平台很少。然而，国有大银行的资金存管业务在2017年正式破冰，例如，中国建设银行在2017年正式涉足网上贷款资金存管业务。

只有在提交年度到来时，才能实现合规性

根据57号通知，各地应在2018年4月底前完成主要p2p机构的注册工作，并在6月底前全部完成。可以预计，2018年上半年将会有一个备案热潮，网上贷款平台的合规性将逐步完成。

与此同时，网上贷款行业的制度体系也越来越完善。2017年2月的《同业拆借资金存管业务指引》、8月的《同业拆借信息中介机构业务活动信息披露指引》，以及2016年11月的《同业拆借信息中介机构注册管理指引》，标志着网上贷款行业的发展。银行存管、备案和信息披露三大合规政策已全部落地，并与2016年8月24日发布的《点对点贷款信息中介业务活动管理暂行办法》共同构成网上贷款行业

据王海妹称，2018年，同业拆借行业运营平台的数量将进一步下降，具体下降速度取决于备案和合规情况。根据目前的信息，估计到2018年底，这一数字将降至约800人。