北京银保监局：多措并举防金融风险跨界传导 2019年保险行业避免损失5.63亿

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近年来，市场上一些不法分子假借保险机构的名义，通过申请退保或保单贷款，诱使保险消费者获得资金，购买非保险金融产品，从而导致消费者失去保险保护。此外，一旦财富管理公司爆炸或逃跑，消费者就很难挽回经济损失，维权之路也很漫长。

近日，据北京银监局媒体报道，已收到辖区内23家保险机构的举报，称第三方理财公司以保险公司名义，以分红升级和利息补偿的名义，邀请客户退保购买非保险金融产品。这种情况涉及34家第三方财富管理公司；收到31起反映保险销售人员非法销售非保险金融产品的举报案件，占保险举报案件的22.3%。在两起司法案件中，保险员工涉嫌非法集资和财务欺诈，甚至保险公司的退休高管也卷入了此案。

有鉴于此，北京银监局发挥组合拳，采取多种措施，防范非保险金融产品风险的跨行业传导。数据显示，自2018年以来，该行业已防止或挽回了2843名投保人的退保损失，涉及5261份保单，防止或挽回损失5.63亿元。

恶意投降频繁发生，甚至形成产业链。一般来说，保险产品有10~15天的犹豫期。一旦他们在犹豫期后投降，消费者将承担相应的损失。然而，一些投机者的口号是，他们可以在犹豫之后完全投降，并通过寻找证据和恶意投诉迫使保险公司异常投降。

《全国商报》记者注意到，办理退保业务在业内并不新鲜，但近两年来，这种现象越来越频繁，甚至形成了一站式服务产业链。在市场上，一些不法分子以高额利润为诱饵，通过申请退保或保单贷款，诱使保险消费者获得资金，购买非保险金融产品，从而导致消费者失去保险保护。

12月26日，广西银监局发布了防范代理退保欺诈风险警示，指出代理退保欺诈违法行为的基本操作方法如下:

第一步是在掌握被保险人的姓名、电话号码、身份证号码以及通过非法渠道购买的保险产品后，给被保险人打电话，声称自己是保险公司的员工。第二步是说很多客户投诉被保险人购买的保险产品，保险公司有欺诈行为；或者申请人购买的保险已被监管部门停止，如果申请人继续持有或自行办理退保手续，将遭受巨大的经济损失。第三步，谎称自己有能力为被保险人申请全额退保，诱使被保险人拨打保险公司客服电话，将联系电话改为自己的，并委托自己申请退保。第四步是在全额退保后收取30%左右的费用，或者鼓励被保险人在退保后申请基金推荐的所谓升级产品，有些升级产品甚至涉嫌违法。

北京银监局相关负责人认为，此类风险的基本特征如下:第一，储蓄或投资保险产品的投保人是具体目标；二是用高回报作为诱饵；三是以保险机构及其销售和客户服务人员的名义邀请客户；四是以资金和回购非法理财产品为最终目标；第五，最终结果是消费者资金的损失。

许多不正常的退保要求，如针对代理退保欺诈发布风险警告，已经引起了保险公司和监管机构的关注。据报道，保险公司正在通过加强同行交流、积极与监管机构沟通以及加强内部合规培训来应对。一些地方银行和保险监管机构也发布公告，提醒消费者警惕相关欺诈风险。

今年10月，深圳银监局发布了风险警示，称这些不法分子打着保护消费者权益的幌子，试图通过非法手段谋取不正当利益，不仅严重误导消费者，使其错过了原保险合同的风险保护，还面临着保费上涨、重新计算等待期甚至拒绝再投保等风险，并向消费者收取高额费用，严重损害了消费者的合法权益，扰乱了正常的保险市场秩序。

对于申请退保的产业链中的从业者来说，他们一般都会从向消费者收取一定的退保服务费中受益，这部分费用似乎是从保险公司的退保金额中提取的，但实际上是来自消费者之前支付的保费，在这个过程中消费者损失了30%甚至更高的本金。退保行为的高发生率也促进了保险公司变相成本的上升，甚至转嫁给新客户。

据《国家商报》记者介绍，这些从业人员大多是了解保险销售流程的法人，或者是退出保险圈的保险代理人。根据北京银监局的报告，共收到31起反映保险销售人员非法销售非保险金融产品的举报案件，占保险举报案件的22.3%。在两起司法案件中，保险员工涉嫌非法集资和财务欺诈，甚至保险公司的退休高管也卷入了此案。

据报道，北京保险业已形成风险防控合力:一是加强制度建设；二是加强销售人员合规培训和团队管理；三是改进业务流程，特别是在退保和政策性贷款申请流程中增加原因查询和风险确认通知；第四，积极配合其他部门，及时向公安机关和其他有关部门报告情况，配合公安机关调查取证。

北京银监局还透露，2019年，保险业主动提醒公众风险82次，内部宣传培训523次，定期调查97次，建立或修订65个系统，制定74个应急预案。自2018年以来，该行业已防止或挽回了2843名投保人的退保损失，涉及5261份保单，防止或挽回了5.63亿元的损失。

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