监管提示P2P“保单贷”诈骗风险

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最近，上海银监局和深圳银监局均发现，部分犯罪分子利用保单质押贷款进行欺诈，窃取保险消费保单信息、银行账户密码和电子证书，严重影响了保险市场秩序。

事实上，据《证券日报》记者统计，除了个别犯罪分子通过“保单质押贷款”进行诈骗外，许多p2p平台还提供合法合规的保单质押贷款服务。主要的贷款方式是以政策为抵押，从p2p平台上获得贷款服务，如九福的“政策贷款”和你自己的家保贷款。

一位保险公司官员告诉《证券日报》，一般来说，大多数保险公司都有保单质押贷款服务。与保险公司相比，p2p保单质押贷款的利率可能高于保险公司，但贷款金额可能大于保险公司。保险公司的“保单贷款”金额一般为保单现金价值的80%。因此，在p2p政策中质押贷款有利也有弊。

监督提示

“政策性贷款”风险很大

近日，上海银监局在处理保险消费者投诉时发现，一些不法分子利用非法获取的保险公司客户信息，在电话中冒充保险公司工作人员，以此回馈老客户，升级保单，赠送礼品。老年顾客欺骗他们的经营场所，然后利用老年顾客防范意识薄弱和不熟悉手机操作的特点。在获得客户信任后，他们骗取手机操作，并通过保险公司的官方微信申请保单质押贷款，诱骗老年客户与他们签订理财协议。

因此，上海银监局提醒消费者要从四个方面防范风险。

首先，要警惕奇怪的电话。保险公司通常用统一的客户服务热线号码给客户打电话。如果接到自称是保险公司员工的陌生电话，他们会被邀请到某个地址参加活动，电话内容可以通过保险公司官方网站和客服电话等官方渠道查看。

第二，不要轻易把手机给别人。目前，智能手机的普及率很高，保险公司通过手机为客户提供各种便捷服务，客户可以通过手机完成操作。因为年龄较大的顾客不熟悉智能手机的功能，犯罪分子经常以欺诈为由欺骗他们的手机。因此，不要轻易把你的手机给别人。如果您确实需要办理保险业务，建议不熟悉智能手机操作的消费者到保险公司柜台或拨打官方客服热线寻求帮助。

第三，慎重选择申请“政策性贷款”。申请“政策性贷款”前，申请人应明确业务内容和是否有借款需要。如果申请“政策性贷款”用于购买p2p等理财产品，一旦理财产品违约，申请人将面临双倍的资金损失。

第四，依法维护自身权益。一旦发现犯罪分子骗取资金，建议收集相关证据，并尽快向公安机关报案。如有涉及保险单的情况，应及时通知相关保险公司。

此外，深圳银监局近日发布的《保单质押贷款业务消费提示》也指出，部分犯罪分子通过窃取保险消费者的保单信息、银行账户密码和电子证书进行欺诈，严重影响了保险市场秩序，造成了不良影响。

多个P2P

他开展了“政策性贷款”业务

需要注意的是，尽管一些p2p犯罪分子打着保单质押贷款的幌子进行欺诈，但许多p2p公司拥有合法合规的保单质押贷款。

例如，之前辛凯贷款和天安(港股00028)财产保险推出的“保信汇”业务模式是:借款人可以持有天安财产保险的保单，向辛凯贷款申请保单质押贷款；天安财产保险保证保单的真实性，并以其专业能力冻结保单；辛凯贷款平台发挥信息中介作用，在网站上发布贷款信息供投资者选择；投资者可以将闲置资金借给借款人；贷款到期时，保险公司将优先偿还贷款本息，保护投资者利益。

事实上，随着金融改革的深入，利率市场化进程正在加快，存贷款利率不断下降。政策性质押贷款因其良好的回报和较低的风险，逐渐凸显出其在金融市场中的价值和独特性。保险公司、p2p和保单持有人正在逐渐关注这一被忽视的融资工具，并希望从中受益。

从保险公司的角度来看，据《证券日报》记者报道，截至去年第三季度末，平安(601318，诊断股)(港股02318)保单持有人的质押贷款规模为1037.47亿元，而2017年底为832.03亿元。，大幅增加约200亿元；中国太平洋保险(601601)(香港股票02601)质押贷款472.83亿元，较2017年末的386.43亿元大幅增加。

相对而言，保险公司的p2p平台在发展保单质押贷款业务方面更加活跃。例如，安邦保险集团旗下的p2p平台“邦融汇”，此前推出了“保单冻结理财产品”和“保单短期投融资服务”。大规模保单冻结融资产品是冻结借款人的安邦保单，经平台审核后向其发放融资，利率从6%到7.5%不等。

对此，一些业内人士表示，对于互联网金融机构来说，保单质押贷款以更快的速度为潜在需求者提供资金，作为保险公司和保单持有人之间的中介，他们可以分一杯羹。