整顿潮下 网贷扎堆转小贷前景难测

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目前，小额贷款行业有些“矛盾”。一方面，最近几天，许多小额贷款已被清理和整顿，小额贷款公司的数量已被"减去"，以实现行业减少和质量提高；另一方面，网上贷款行业的风险清理正在加快，准备上岸的网上取贷款机构纷纷瞄准小额贷款行业，造成了小额贷款行业的现状。网上贷款堆积如山，转化为小额贷款，但在退潮的情况下，这种操作无异于跳出“狼窝”。资金门槛、转型条件甚至行业背景都是需要考虑的重点。

小额贷款的数量被“减去”

小额贷款行业整合风暴仍在继续。3月31日，陕西省地方金融监督管理局(以下简称“陕西省财政局”)发布多项通知，决定对全省小额信贷行业开展清理和规范活动。此次清理的范围主要包括11个方面，如检查小额贷款公司是否按规定足额计提了呆账准备金，贷款利率是否超过法律法规的规定，是否存在抽逃注册资本的行为。此外，陕西省财政局还下发了关于小额贷款公司平稳有序退出的通知，表示将大力推进行业清算，实现小额贷款公司的行业减量化、质量提升和规范化发展，消除本地区潜在的金融风险。退出方式包括自愿退出、重大违规强制退出、司法裁决退出、重组退出等。

除了陕西，许多小额贷款公司正在不断整顿。到目前为止，包括湖南、河南、四川、山西、天津在内的许多地方，都掀起了整治小额贷款公司的“风暴”。

根据央行的数据，截至2019年9月底，全国共有7680家小额贷款公司，贷款余额为9288亿元，较前三季度减少257亿元。与2017年和2018年同期的数据相比，小额贷款公司的数量总体上正在萎缩。一位业内人士指出，小额贷款行业正处于洗牌期，贷款余额规模和经营中的小额贷款机构数量翻番是必然趋势。随着行业的不断清理整顿，小额贷款公司的数量今后还会进一步下降。

网上贷款机构聚集在一起转换小额贷款

小额贷款公司希望在整改后实现行业减量化和质量提升，但网上退贷机构纷纷上岸瞄准小额贷款行业。到目前为止，已有13个以上的省市宣布“禁止”网上贷款，许多大型网上贷款机构纷纷退出，他们聚集在一起表示要改造小额贷款公司。3月30日，51张信用卡(港股02051)明确表示，将为2020年p2p业务的全面转型和退出做准备，目前正在申请互联网小额贷款许可证。此外，最近宣布退出网上贷款业务的网上贷款平台的组成部分也在密切规划之中，并计划申请转型为一家全国性的小额信贷公司。

零点一研究所所长于百成表示，此举主要是出于监管要求，网上贷款主要是退休。从时间上看，我们力争在2020年上半年基本完成网上贷款领域的存量风险缓释工作，目前网上贷款整改已进入最后收尾阶段。同时，2019年发布的《关于信息中介机构向小额贷款公司转型试点的指导意见》也明确指出，合格的网上贷款机构向小额贷款转型是一种更为现实的转型模式。此外，今年的突发疫情使得网上贷款机构更难维持原有业务，从而加快了还款和转型的步伐。

关于网上贷款转化小额贷款公司的最新进展，网上贷款机构已提交转化申请材料，正在等待监管部门的反馈和审批；一些机构已将注册资本增加到10亿元，并准备进行小额贷款的转换。然而，在为转型做准备的同时，北京的一些网上贷款机构仍在等待网上贷款监管试点。

据网上贷款之家创始人之一石介绍，网上贷款行业以偿还和转换为主要目标，以化解股票风险为主要目标的政策取向已经非常明确。据估计，大部分机构将在今年内基本清算，少数机构可能仍无法在今年内完全清算，但长期保留甚至试点的可能性很低。

北京互联网法律协会副秘书长车宁表示:“今年6月底，网上贷款领域的股票风险缓释将有一个基本的解释，但后续的实施需要一段时间，很难在一年内完全清除。届时，将有少数机构保留下来，主要是试图“拖延等待变化”或做更多准备。”。

走出“老虎洞”，跳进“狼窝”

一些业内人士直言不讳地表示，对于大多数网上贷款机构来说，小额贷款的转型“比好还激烈”。一方面，由于高资本门槛和严格的转型条件，许多平台被锁定。另一方面，小额贷款行业的整顿风暴仍在继续，即使网上贷款平台实现了小额贷款的跨越式转型，其生存前景仍不明朗。

《今日北京商报》记者从许多地方的从业人员那里了解到，虽然网上贷款机构已经表示愿意改造小额贷款，但也有一些机构在实施中没有取得实际进展，一些机构已经开始准备，但遇到了很多障碍。北京一家网上贷款机构的一名官员表示，该平台目前遇到的主要困难主要来自一些专业维权人士对贷款人的渗透，散布虚假信息，诱使贷款人站在平台的对立面，阻碍了平台退出工作。

“在p2p转换网络中很难进行小额贷款，而转换的前提是先解决p2p业务的股票清算。除了贷款人的协调之外，由于流行病造成的借款人坏账率上升和一些借款人逃避债务的问题也值得注意。”石警告。

如何实现良性退出只是第一个障碍，更大的困难还在后面。华东一家网上贷款机构的一名员工向《今日北京商报》记者承认:“第一个大问题是资金，增加注册资本需要很多钱。”此外，小额贷款行业也正在整顿，我们转型过程的前景并不明朗。没有办法转换小额贷款。尽管该公司表示将申请小额贷款许可，但目前除了愿意转型之外，并未取得任何实质性进展。

石进一步指出，小额贷款与网上贷款的业务逻辑有本质区别。小额贷款受到杠杆的限制，这就要求转型机构拥有与业务量相对应的自有资金。目前，很少有网上贷款机构能做到这一点，所以最终的成功率估计很低。

“这是一次冒险，一次受外部力量驱使并离开舒适区的冒险。在这场冒险中，企业想要放弃的是吸收资金作为其真正“优势”的能力，但它获得的只是一个“临时”许可，它需要面对的是对其未来“生产”资产能力的挑战。企业在这一步已经跨越了从低成本“存储”到低风险“借贷”的鸿沟，而传统的金融机构以前也跨越过这个鸿沟，依靠几十年、几百年的世代积累。与p2p企业相比，他们有资源吗？有场景吗？这一点尚待核实。”车宁说。北京商报记者孟刘思宏